Уобичајено
Неплаћање је неизмиривање дуга, укључујући камате или главницу на кредит или обезбеђење. Задавање се може догодити када дужник није у могућности да изврши правовремене исплате, пропусти плаћање или избегне или заустави плаћање. Појединци, предузећа, па чак и земље могу постати плен ако не могу да испуне своје дужничке обавезе. Кредитни ризици се често унапред израчунавају унапред.
1:33Уобичајено
Дефаулт Објаснио
Неплаћање се може догодити на осигураном дугу, попут хипотекарног зајма обезбеђеног кућом или пословног зајма обезбеђеног имовином компаније. Ако појединачни дужник не изврши правовремене хипотекарне исплате, кредит може прећи у задани износ. Слично томе, ако предузеће издаје обвезнице - у суштини позајмљује од инвеститора - и није у могућности да изврши уплату купона својим власницима обвезница, посао остаје на својим обвезницама. Неплаћање има негативне ефекте на кредит и способност зајма у будућности.
Кључне Такеаваис
- Подразумевано је неплаћање дуга позајмице или обезбеђења. Задавање се може догодити када дужник није у могућности да изврши правовремене исплате, пропусти плаћање или избегне или заустави плаћање.
- Неплаћања се могу догодити на осигураном дугу, као што је хипотекарни кредит осигуран од куће или необезбеђен дуг, попут кредитних картица или студентског зајма.
- Неиспуњење обавеза може имати последице као што су ниже кредитне оцене, смањене шансе за добијање кредита у будућности и веће каматне стопе на постојећи дуг као и било које нове обавезе.
Задано на осигуран дуг
Када појединац, предузеће или држава не изврше своје дужничке обавезе, зајмодавац или инвеститор прибављају тражена средства. Међутим, овај регрес варира у зависности од врсте обезбеђења. На пример, ако дужник не испуни хипотеку, банка може да поврати кућу која обезбеђује хипотеку. Такође, ако зајмопримац не плаћа ауто кредит, зајмодавац може поново да поседује аутомобил. Ово су примери обезбеђених кредита. У осигураном зајму, зајмодавац има правни захтев за имовину да би удовољио зајму.
Корпорације које су неиспуњене или су близу задатка обично траже заштиту од банкрота како би избегле у потпуности неиспуњавање својих дужничких обавеза. Међутим, ако неко предузеће оде у банкрот, оно ефективно пропуста у погледу свих својих кредита и обвезница, јер се оригинални износи дуга ретко враћају у целости. Повериоци са кредитима обезбеђеним имовином компаније, као што су зграде, инвентар или возила, могу да поврате ову имовину уместо отплате. Ако су преостала средства, власници обвезница компаније добијају удио у њима, а акционари су на реду. Током стечаја предузећа, понекад се може постићи нагодба између корисника кредита и кредитора, при чему се отплаћује само део дуга.
Неисплаћање неосигураног дуга
Неплаћање се може појавити и на неосигураном дугу, попут медицинских рачуна и дуговања кредитних картица. Уз неосигурани дуг, ниједна имовина не обезбеђује дуг, али зајмодавац још увек има законску помоћ у случају неплаћања. Компаније за кредитне картице често дају неколико месеци пре него што налог пређе у неплаћање. Међутим, ако након шест или више месеци није било уплата, рачун би се наплатио што значи да ће зајмодавац на рачуну изгубити губитак. Банка ће вероватно продати наплаћени рачун агенцији за наплату и зајмопримац ће морати да га врати. Ако се не изврши плаћање агенцији за наплату, може се предузети правни поступак у облику заложног права или пресуде која се ставља на имовину зајмопримца. Заложно право је судска одлука која кредиторима даје право на посјед имовине зајмопримаца ако они не испуне уговорне обавезе.
Неплаћање на студентском зајму
Студентски зајмови су друга врста необезбеђеног дуга. Ако не платите зајам, вероватно нећете наћи тим наоружаних америчких маршала на вашим улазним вратима, као што је то учинио један мушкарац из Тексаса 2016. године, како преноси ЦНН Монеи. Али још увек је веома лоша идеја занемарити тај дуг.
У већини аспеката, неплаћање студентског зајма има исте последице као и неплаћање кредитне картице. Међутим, у једном кључном погледу може бити и много горе. Савезна влада гарантује већину студентских зајмова, а сакупљачи дугова сањају о овлашћењима које Федери користе. Вјероватно неће бити тако лоше као наоружани маршали на вашим вратима, али може постати врло непријатно.
Прво, ти си 'делинквентна'
Када вам плаћање кредита касни 90 дана, званично је „делинквентно“. О тој чињеници пријављују се сва три главна бироа кредита. Ваш кредитни рејтинг ће бити погођен.
То значи да било који нови захтев за кредит може бити одбијен или дат само по вишим каматама доступним ризичним дужницима. Лош кредитни рејтинг може вас пратити на друге начине. Потенцијални послодавци, посебно за сваког запосленог коме је потребно одобрење за безбедност, често провере кредитне рејтинге подносилаца пријава и користе га као мерило вашег карактера. Исто тако чини већина добављача услуга мобилног телефона и кабловског интернета, који вам могу одбити уговор о услузи који желите. Комуналне компаније могу затражити безбедносни депозит од купаца које не сматрају кредитно способним. Будући изнајмљивач такође може одбити вашу пријаву за стан.
Даље, ви сте „Ин Дефаулт“
Када ваша уплата касни 270 дана, званично је „неплаћена“. Финансијска институција којој дугујете новац упућује проблем агенцији за наплату. Агенција ће дати све од себе да вам исплати новац, осим акција које су забрањене Законом о праксама фер наплате дугова. Сакупљачи дугова такође могу наплатити накнаде како би покрили трошкове прикупљања новца.
Могуће су године прије него што се савезна влада укључи у то, али када то учини, овласти су јој велике. Може искористити било који поврат пореза који примите и примијенити га на неизмирени дуг. Такође вам може украсити плату, што значи да ће контактирати свог послодавца и договорити да део ваше плате буде директно послан како би отишао у отплату кредита.
Алтернатива Дефаулт
Добар први корак је да контактирате свог зајмодавца чим схватите да ћете можда имати проблема са задржавањем исплате. Зајмодавац ће можда моћи да сарађује са вама на повољнијем плану отплате или да вас усмери према неком од савезних програма. Важно је запамтити да ниједан од програма није доступан људима чији су студентски зајмови пропали.
Можда сте сигурни да банке и влада једнако стрепе да дођу до новца колико га желите вратити. Само пазите да их упозорите чим видите потенцијалне проблеме пред собом. Игнорирање проблема само ће га погоршати.
Неплаћање по Футурес уговору
Неиспуњавање терминског уговора догађа се када једна страна не испуни обавезе утврђене споразумом. Овде неплаћање обично укључује неуспех да се уговор измири до захтеваног датума. Футурес уговор је правни уговор за трансакцију на одређену робу или имовину. Једна страна уговора пристаје да купи на одређени датум и цену, док друга страна пристаје да продаје по уговору одређеним прекретницама.
Совереигн Дефаулт
Задржавање државе или национално неплаћање настаје када нека држава не може да врати своје дугове. Владине обвезнице издају владе како би прикупиле новац за финансирање пројеката или свакодневних операција. Државне обвезнице се обично сматрају инвестицијама ниског ризика јер их држава подржава. Међутим, дуг који је издала влада једино је сигуран колико и владине финансије и способност да га подмири.
Ако земља пропусти у државном дугу или обвезницама, последице могу бити озбиљне и довести до колапса финансијских тржишта у земљи. Економија би могла ући у рецесију или би јој валута могла девалвирати. За земље, подразумевање би могло значити немогућност прикупљања средстава потребних за основне потребе као што су храна, полиција или војска.
Задржавање државе, као и друге врсте задатака, може се догодити из различитих разлога. На пример, Јамајка је закаснила са 7, 9 милијарди долара у 2010. години, услед владине потрошње, великог оптерећења дуга и пада туризма - кључне индустрије земље као што је наведено у чланку Центра за економска и политичка истраживања (ЦЕПР).
Како је у 2015. години објавио Валл Стреет Јоурнал, Грчка је пропустила плаћање Међународном монетарном фонду слањем ударних таласа кроз Европску унију.
Последице подразумевања
Када зајмопримац не плаћа кредит, посљедице могу укључивати:
- Негативне примедбе на кредитни извештај зајма и смањење кредитног резултата, што је бројчана вредност или мера кредитне способности дужника.
- Смањене шансе за добијање кредита у будућности
- Више каматне стопе на постојећи дуг као и на сваки нови дуг
- Усвајање зарада и других казни. Гарнисхмент се односи на правни поступак којим се налаже трећем лицу да одбије плаћање директно са плате зајма или банкарског рачуна.
Када издаваоци обвезница испуњавају обвезнице или показују друге знакове лошег управљања кредитним способностима, рејтинг агенције снижавају своје кредитне рејтинге. Агенције за кредитни рејтинг обвезница мере кредитну способност корпоративних и државних обвезница како би инвеститорима пружиле преглед ризика повезаних са улагањем у обвезнице.
Кредитни рејтинг компаније и на крају кредитни рејтинг обвезнице утичу на каматну стопу коју ће инвеститори добити. Нижи рејтинг такође може спречити компанију да издаје нове обвезнице и прикупи новац потребан за финансирање пословних активности.
Агенције за кредитни рејтинг обично додељују оцене словних знакова како би указивале на оцене. Стандард & Поор'с, на пример, има оцену кредитног рејтинга у распону од ААА (одлично) до Ц и Д. Дужнички инструмент са рејтингом испод ББ сматра се шпекулативном оценом или безвриједном обвезницом, што значи да је вероватније да неизмиривање кредита.
Примери стварног света у дефаулту
Пуерто Рицо је неисплаћен у 2015. години, а како преноси ЦНН Монеи, они су уплатили само 628.000 долара према уплати обвезница у износу од 58 милиона долара. Након што је ураган Марија погодио острво крајем 2017. године, дуг земље већи од 100 милијарди долара све је више брига.
Дугорочни менаџмент капитала био је масиван хедге фонд који је пропао и на крају затворио своја врата 2000. Бусинесс Инсидер извештава како је изложеност фонда бразилским, данским и руским обвезницама и другим ризичним улагањима измакла контроли када је Русија пропустила своје државне обвезнице. Дугорочни капитал изгубио је преко четири милијарде долара за неколико месеци, па чак и покушајима Федералних резерви да га спаси, хедге фонд је на крају банкротирао. Дугорочни капитал био је први хедге фонд у историји САД-а који је банкротирао и затворио своја врата.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.