Савети стручњака за смањење дуга на кредитној картици
Кредитне картице могу бити велика погодност. Али ако нисте опрезни, они могу бити и лак начин да упаднете у озбиљне финансијске проблеме и завршите са лошим кредитним способностима. Ево неколико разлога због којих бисте могли да смањите дуг на кредитној картици и неколико једноставних корака за решавање проблема.
Кључне Такеаваис
- Дуг на кредитној картици је скуп и превише тога може наштетити вашем кредитном резултату.
- Да бисте смањили дуг на кредитној картици, планирајте да исплаћујете више свог новца сваког месеца, у најбољем случају све.
- Ако имате неколико кредитних картица, прво покушајте да платите ону с највишом каматном стопом.
Неуспјех дуга на кредитној картици
Постоји много добрих разлога за мање дуга на кредитној картици, или чак и уопште неманих. Међу њима:
То је скупо
Камата на кредитне картице је врло скупа у поређењу с другим облицима дуга. У ствари, камата на картици у просеку износи отприлике два пута или три пута више од каматне стопе за кредит или хипотеку на основу основног капитала. Такође може да изазове велики залогај из вашег буџета. Финансијски саветници углавном кажу да просечна особа не би требало да плати више од 10% нето плаћања свог зајма на кредитној картици и другом потрошачком дугу (не укључујући хипотеке), напомиње Ховард С. Дворкин, сертификовани јавни рачуновођа и оснивач консолидованог кредита Саветодавне услуге. Више од тога и можда ћете имати проблема са испуњавањем других крајева.
Ризично је
Левис Ј. Алтфест, сертификовани финансијски планер у Њујорку чији клијенти имају тенденцију да буду професионалци са великим примањима, каже да дуг на кредитним картицама често представља ризик. То такође може бити рани знак упозорења за невоље пред собом. "Пречесто [финансијски планери] виде да злоупотреба кредита води до финансијских тешкоћа, " пише Алтфест. "Понекад људи уђу превише дубоко."
Није одбитно
За разлику од неких других врста дуга, камате на кредитној картици нису одбитне за порез. Супротно томе, камате које плаћате хипотеком на кући обично вам доноси одбитак.
То може наштетити вашем кредитном резултату
Један факторски кредит који бирои користе за израчунавање вашег кредитног резултата назива се коефицијентом искориштености кредита . То је колико дуговања тренутно дугујете, у проценту свих кредита које су вам на располагању. На пример, ако ограничења на вашим кредитним картицама износе 15.000 долара, а дугујете 5.000 долара, ваш однос искоришћења кредита је 33%. Генерално гледано, коефицијент искоришћености кредита већи од 30% сматра се негативним у бодовању кредита.
Како напасти дуг кредитне картице
Ако желите да смањите дуг на кредитној картици, ево неколико корака које можете предузети.
Плаћајте више од минимума
Рецимо да дугујете 5.000 долара на кредитној картици и плаћате 15% камате. Компанија за кредитне картице може вам дозволити да извршите скромно минимално плаћање, попут 2% или салда или 100 УСД месечно. Али само извршење те минималне исплате резултираће дугогодишњим дугом и стотинама долара додатне камате.
Под претпоставком да не купујете нове куповине на картици и плаћате тих 100 УСД минимално сваког месеца, колико ће вам требати да се отплати дуг од 5.000 долара? Одговор је 79 месеци, односно више од шест и по година. година. На крају ћете платити и близу 2, 900 долара камате. То је пуно новца за плаћање 5000 долара.
Плаћајте своје картице редом
„Рецимо да имате четири дуговања на кредитним картицама“, рекао је Цхарлес Хугхес, сертификовани финансијски планер у Баисхоре-у, НИ „Уместо да извршите четири једнака плаћања на свим картицама, размислите о томе да направите највећу уплату на картици са највишом каматном стопом. " Након што сте исплатили ту картицу, пређите на ону са следећом највишом стопом.
Ова техника се зове лавина дуга, и то је финансијски најучинковитији избор. Она је у супротности с другом стратегијом отплате, снежном снагом, у којој прво отплатите најмањи дуг (плаћате само минимално). Тада користите додатни новац да методично отплатите остатак својих дугова од најмањих до највећих. То даје психолошку корист од смањења броја дугова које дугујете низом мањих победа, све док највећи није једини.
Један од начина да се заустави наплаћивање дуга на кредитној картици: Почните да користите готовину чешће.
Избегавајте нове дугове
Одложите своје картице на неко време и покушајте да дневне куповине извршите у готовини. Ово би такође могла бити прилика да се уради анализа новчаног тока како би се утврдило где ваш новац иде, напомиње Хугхес. Вероватно ћете уочити непотребну потрошњу коју можете да смањите и уштедите још више.
Пренесите своје стање
Можда ћете моћи да пренесете своје стање са картица са високим каматама на оне са нижим каматама. Такве понуде често долазе са 0% уводне каматне стопе на шест до 12 месеци. Како то звучи, постоје неки наговештаји. Као прво, понуде за трансфер обично захтевају аконтацију од 3% до 5% од износа који преносите или иначе фиксну накнаду за пренос биланса. И поред тога, могло би се исплатити.
Консолидујте своје дугове
Такође можете да узмете лични кредит или кредитну линију за консолидацију стања на кредитној картици (и других дугова) по нижој каматној стопи. Помоћу такве стратегије могао би се претпоставити претварање дуга на картици на које плаћате 15% или више камате у кредит са годишњом процентном стопом већом у распону од 4% до 8%. Само запамтите да банкарствујете оно што штедите од камате, а не да га трошите како бисте повећали свој дуг.