Закон о банкарским банкама
Закон о банкарским банкарским зајмовима донесен је за време администрације Хоовер 1932. године. Замишљен је да подстакне власништво над кућама пружајући извор ниско-новчаних средстава за банке чланице које ће користити за продужење хипотекарних зајмова. Закон о банкарским кредитима код куће био је први у низу закона који су желели да власништво над кућама постане достижан циљ за више Американаца.
Порекло закона о савезној банци о зајму
Закон о банкарским банкарским кредитима потписао је председник Херберт Хоовер 22. јула 1932. Председник Хоовер је, потписивањем акта, рекао да је "намењен успостављању низа дисконтних банака за хипотекарне хипотеке, обављајући функцију за власнике домова донекле сличне на оно што су банке комерцијалних банака обављале у комерцијалном пољу путем својих дисконтних понуда. "
Сједињене Државе биле су у великој депресији у време доношења акта, а банке нису имале новца да позајмљују потрошачима хипотеке. У исто вријеме, хипотекарни клијенти који су изгубили посао неисплаћују своје стамбене кредите. Ово неплаћање додатно је смањило новац који су банке имале на располагању за позајмљивање. Архитекти Закона о савезним банкарским зајмовима намеравали су да убризгају новац у банкарски систем и хипотекарне кредите учине доступним потрошачима, подстичући тако тржиште станова.
Институције створене Законом о банкарским банкама
Овим актом створени су и Федерални одбор зајма зајмова код куће и Федерални банкарски зајмови. Савезна банка зајмова за стамбене кредите ангажовала је и управљала Савезним штедним и кредитним банкама и организацијама. Систем савезне куће зајма почео је са 12 независних, регионалних велепродајних банака са укупним финансијским средствима од 125 милиона долара. ФХЛБ-ови су требали та средства ставити на располагање малопродајним банкарским институцијама, попут штедионица, кооперативних банака, осигуравајућих друштава, удружења за изградњу и кредите и организација за развој заједнице.
Накнадне измјене Закона о савезним банкама о зајму
1989. године Закон о реформи, опоравку и извршењу финансијских институција из 1989. (ФИРРЕА) донесен је као одговор на кризу штедње и зајма (С&Л) 1980-их. Током С&Л кризе, једна трећина институција за штедњу и кредит у Сједињеним Државама није успела. ФИРРЕА је елиминирала Савезну управу банака за стамбене кредите и Федералну корпорацију за штедно и зајмовно осигурање (ФСЛИЦ) и створила Канцеларију за надзор штедње (ОТС) и Ресолутион Труст Цорпоратион (РТЦ) како би осигурали већу стабилност и одговорност међу зајмодавцима.
Законом о стамбеним и економским реформама из 2008. основана је Федерална агенција за стамбено финансирање и задужена је за регулисање ФХЛБ система. Од 2000. године, када су штедње биле примарни зајмопримци ФХЛБ-а, комерцијалне банке и осигуравајућа друштва превладавају.
Закон о банкарским банкарским кредитима започео је као начин да охрабри власништво над кућама пружајући банкама јефтина средства да се користе за хипотеке, активност која траје и дан данас.
За и против Закона о савезним банкама о зајму
Заговорници Федералног закона о банкарским кредитима и других програма субвенционирања кредита тврде да је власништво над домовима било од суштинског значаја за економски опоравак земље у вријеме доношења тог закона. Они такође тврде да субвенције и даље резултирају јачом локалном заједницом и већим укупним квалитетом живота.
Међутим, критичари тврде да је та дуга традиција савезних субвенција за хипотекарне кредите искривила тржиште станова. Бојали би се да ће ово изобличење кулминирати превише лахким стандардима кредитирања и неприродно високим ценама станова. Сумњаци кажу да финансирање путем акта доводи до циклуса стамбених некретнина са великим замахом између пада и процвата.
Постоје забринутости да би недавни раст савезних банака за становање и повећано ослањање на финансирање ФХЛБ-а, заједно са међусобном повезаношћу финансијског система, могли значити да би било каква невоља међу ФХЛБ-овима могла да се пренесе на друге фирме и тржишта.