ФИЦО резултат
ФИЦО оцена је врста кредитног резултата који је креирала корпорација Фаир Исаац. Зајмодавци користе ФИЦО резултате зајмопримаца заједно са другим детаљима о кредитним извјештајима корисника да процјене кредитни ризик и одлуче да ли ће продужити кредит. ФИЦО резултати узимају у обзир различите факторе у пет области за утврђивање кредитне способности: историја плаћања, тренутни ниво задужења, врсте коришћених кредита, дужина кредитне историје и нови кредитни рачуни.
1:03ФИЦО резултат
Разумевање ФИЦО резултата
ФИЦО (раније Фаир Исаац Цорпоратион) је главна аналитичка софтверска компанија која пружа производе и услуге и предузећима и потрошачима. Раније позната као корпорација Фаир Исаац, компанија је своје име променила у ФИЦО 2009. године и најпознатија је по производњи најчешће коришћених резултата потрошачких кредита које финансијске институције користе у одлучивању о позајмљивању новца или издавању кредита.
ФИЦО резултати се крећу између 300 и 850. Генерално, резултати изнад 650 показују врло добру кредитну историју. Насупрот томе, појединцима са резултатима испод 620 често је тешко добити финансирање по повољним ценама. Да би утврдили кредитну способност, зајмодавци узимају у обзир ФИЦО резултат дужника, али узимају у обзир и друге детаље, попут прихода, колико дуго је дужник био на свом послу и врсту траженог кредита.
Више банака и кредитора користи ФИЦО за доношење одлука о кредитима него било који други модел бодовања или извјештавања. Иако позајмљивачи могу објаснити негативне ставке у свом кредитном извештају, остаје чињеница да је низак ФИЦО резултат прекид уговора са бројним зајмодавцима. Многи зајмодавци, посебно хипотекарне индустрије, одржавају тврд и брз ФИЦО минимум за одобрење. Једна тачка испод овог прага резултира демантирањем. Стога постоји снажан аргумент да би корисници кредита требали дати предност ФИЦО-у изнад свих бироа приликом покушаја изградње или побољшања кредита.
Да бисте постигли висок ФИЦО резултат захтева комбинацију кредитних рачуна и одржавање одличне историје плаћања. Зајмопримци би требало да покажу и уздржаност држећи стање на кредитној картици знатно испод својих граница. Повећавање кредитних картица, касно плаћање и аплицирање за нове кредите су све ствари које снижавају ФИЦО резултате.
Кључне Такеаваис
- ФИЦО или Фаир Исаац, кредитни резултати су метода квантификације и процене кредитне способности појединца.
- Резултати се крећу од 300 до 850, а неки позајмљивачи сматрају да је испод 620 резултат испод.
- ФИЦО резултати се повремено ажурирају, а тренутно најзаступљенија верзија је ФИЦО оцена 8.
Израчунавање ФИЦО резултата
Да би одредио кредитне резултате, корпорација Фаир Исаац сваку категорију важи другачије категорије. Међутим, генерално, историја плаћања је 35% резултат, рачуни дугују 30%, дужина кредитне историје 15%, нови кредит 10%, а микс кредита 10%. Главни фактори који се користе у ФИЦО оцени су:
850
ФИЦО резултати се крећу од 300 до 850, при чему се 850 сматра најбољим резултатом.
историја плаћања
Историја плаћања односи се на то да ли физичко лице плаћа своје кредитне рачуне на време. Извештаји о кредитима приказују уплате поднете за сваку кредитну линију, а извештаји наводе да ли су плаћања извршена за 30, 60, 90, 120 или више дана.
Рачуни дужни
Дуговани рачуни односе се на износ новца који појединац дугује. Имати пуно дуга не мора се изједначити са ниским кредитним резултатима. Уместо тога, ФИЦО разматра омјер новца који се дугује износу доступног кредита. За илустрацију, појединац који дугује 10.000 УСД, али је све своје кредитне картице у потпуности продужен и све његове кредитне картице могу бити ниже, него појединац који дугује 100.000 УСД, али није ни близу лимита ни на једном свом рачуну .
Дужина кредитне историје
Као опште правило, што дуже појединац има кредит, то је бољи његов резултат. Међутим, уз повољне резултате у осталим категоријама, чак и неко са кратком кредитном историјом може имати добар резултат. ФИЦО резултати узимају у обзир колико дуго је отворен најстарији рачун, старост најновијег рачуна и укупни просек.
Цредит Мик
Кредитни микс је разноликост рачуна. Да би добили високе кредитне резултате, појединцима је потребан снажан спој малопродајних рачуна, кредитних картица, рату зајма као што су потписни зајмови или кредити за возила и хипотеке.
Нови кредит
Нови кредит односи се на недавно отворене рачуне. Ако је дужник отворио гомилу нових рачуна у кратком временском периоду, то указује на ризик и снижава његов резултат.
ФИЦО Версионс
Различите верзије ФИЦО-а постоје зато што је компанија периодично ажурирала своје методе израчунавања током историје, од када је први пут увела основни резултат у верзији 1, 1989. Свака нова верзија пуштена је на тржиште и доступна свим зајмодавцима да их користе, али она зависи од сваког зајмодавца како би се утврдило да ли и када треба имплементирати надоградњу на најновију верзију.
Најактуелнија верзија, ФИЦО 8 (или 08), представљена је 2009. године као основни алгоритам за оцењивање. Према ФИЦО-у, овај систем је "у складу са претходним верзијама", али "постоји неколико јединствених функција због којих је резултат ФИЦО-а 8 предиктивнији резултат" од претходних верзија. ФИЦО 8 представљен је 2009. године.
Као и сви досадашњи ФИЦО системи за оцењивање, ФИЦО 8 покушава да укаже колико одговоран и ефикасан појединацни дужник реагује на дуг. Резултати су обично виши за оне који плаћају рачуне на време, држе ниске биланце на кредитним картицама и отварају само нове рачуне за циљане куповине. Супротно томе, нижи резултати се приписују онима који су често преступни, преоптерећени или неозбиљни у својим кредитним одлукама. Такође потпуно игнорише рачуне за наплату код којих је првобитно стање мање од 100 УСД.
Додаци за ФИЦО оцену 8 укључују повећану осетљивост две високо коришћене кредитне картице - што значи да низак салдо кредитних картица на активним картицама може позитивније да утиче на резултат корисника кредита. ФИЦО 8 такође третира изолована кашњења у плаћању разборитије него претходне верзије. "Ако је закашњело плаћање изоловани догађај и други рачуни су у добром стању", каже ФИЦО, "оцена 8 је опроштајнија". ФИЦО 8 такође дели потрошаче у више категорија ради бољег статистичког представљања ризика. Примарна сврха ове промене била је да се позајмљивачи са мало или нимало кредитне историје не примене на истој кривуљи као они са робусном кредитном историјом.
ФИЦО оцена 5 је једна од алтернатива ФИЦО-ој оцени 8 која је још увек распрострањена у аутоматском позајмљивању, кредитним картицама и хипотекама.
Фаир Исаац је објавио ФИЦО Сцоре 9 током 2016. године, прилагођавањем поступања са рачунима медицинске колекције, повећаном осетљивошћу на историју изнајмљивања и опроштајнијим приступом у потпуности плаћеним колекцијама трећих страна. Ниједан од главних кредитних бироа, међутим, до сада није усвојио нову верзију.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.