Пет Цс кредита
Пет Цс кредита је систем који кредитори користе за процјену кредитне способности потенцијалних корисника кредита. Систем важи пет карактеристика зајмопримца и услове зајма, покушавајући да процене шансу за неизмиривање и, самим тим, ризик од финансијског губитка зајмодавца. Пет Цс кредита су карактер, капацитет, капитал, колатерал и услови.
Кључне Такеаваис
- Пет Цс кредита је систем који кредитори користе за процјену кредитне способности потенцијалних зајмопримаца, а састоји се од квинтета карактеристика.
- Први Ц је карактер - одражен у кредитној историји подносиоца захтева.
- Други Ц је капацитет - омјер дуга и прихода подносиоца пријаве.
- Трећи Ц је капитал - износ новца који подносилац има.
- Четврти Ц је колатерал - средство које може да подмири или делује као обезбеђење зајма.
- Пети Ц су услови - сврха зајма, укључени износ и превладавајуће каматне стопе.
Кредитних пет Ц
Основе кредитних способности пет цс
Метода кредита са пет бодова процене кредита укључује процену квалитативних и квантитативних мера. Зајмодавци могу да прегледају кредитне извештаје зајма, кредитне оцене, извештаје о добити и друге документе релевантне за финансијску ситуацију дужника. Они такође разматрају информације о самом зајму.
1. Пет цс кредита: Карактер
Иако се назива карактером, први Ц се конкретније односи на кредитну историју: репутацију зајмопримца или искуство у враћању дугова. Ове информације се појављују у кредитним извјештајима зајмопримца. Генерирани од три главна кредитна бироа - Екпериан, ТрансУнион и Екуифак - кредитни извештаји садрже детаљне информације о томе колико се подносилац захтева задужио у прошлости и да ли су на време отплаћивали кредите. Ови извјештаји садрже и податке о рачунима за наплату и банкротима, а већину података чувају током седам до 10 година. (Напомена: Зајмодавци такође могу да прегледају заложно право и извештај о пресудама, као што је ЛекисНекис РискВиев, како би додатно проценили ризик позајмљивача пре издавања новог одобрења зајма.)
Информације из ових извештаја помажу зајмодавцима да процене кредитни ризик дужника. На пример, ФИЦО (раније познат као Фаир Исаац Цорпоратион), водећа компанија за процену кредита, користи информације пронађене у кредитном извештају потрошача да би направили кредитни резултат, а зајмодавци алатку користе за брзи снимак кредитне способности пре него што погледају кредитне извештаје . ФИЦО резултати се крећу од 300-850 и осмишљени су да помогну зајмодавцима да предвиди вероватноћу да ће апликант закаснити 90 или више дана за било коју пријављену кредитну обавезу у наредна 24 месеца.
Друге фирме, као што је Вантаге, систем бодовања створен сарадњом Екпериан-а, Екуифака и ТрансУниона-а такође пружа информације зајмодавцима.
Многи зајмодавци имају обавезу за минималним кредитним резултатом пре него што апликант може испунити услове за ново одобрење зајма. Минимални захтеви за кредитни резултат ће се разликовати од зајмодавца до зајмодавца и од једног производа до другог зајма. Опште правило је што је већи кредитни резултат корисника, већа је вероватноћа да ће добити одобрење. Зајмодавци се такође редовно ослањају на кредитне оцене као средство за утврђивање стопа и услова кредита. Резултат је често атрактивнија понуда за зајмопримце који имају добар до одличан кредит.
2. Пет кредита кредита: Капацитет
Капацитет мјери способност зајмопримца да отплаћује кредит упоређујући приход са понављајућим дуговима и процјењујући однос дужника и прихода (ДТИ) дужника. Зајмодавци израчунавају ДТИ тако што сабирају укупна месечна плаћања дужника и деле га бруто месечни приход дужника. Нижи је ДТИ подносиоца захтева, већа је шанса да се квалификује за нови зајам. Сваки зајмодавац је различит, али многи зајмодавци преферирају да ДТИ подносиоца захтјева буде око 35% или мање прије него што одобри захтјев за новим финансирањем.
Вриједно је напоменути да је понекад зајмодавцима забрањено да дају зајмове и потрошачима са вишим ДТИ. На пример, за квалификацију за нову хипотеку дужник мора да има ДТИ од 43% или нижи да би зајмопримац могао удобно да приушти месечне уплате за нови кредит, саопштено је из Бироа за заштиту потрошача. Поред испитивања прихода, зајмодавци гледају и на дужину времена кад је подносилац представке био запослен на свом тренутном послу и на стабилности будућих послова.
3. Пет кредита кредита: капитал
Зајмодавци такође сматрају сваки капитал који позајмљивач улаже у потенцијалну инвестицију. Велики допринос зајмопримца смањује могућност неплаћања. Зајмодавци који, на пример, могу уплатити предујам куће, обично лакше добијају хипотеку. Чак и посебне хипотеке дизајниране тако да власништво над кућама учине доступним већем броју људи, попут кредита загарантованих од стране Федералне стамбене управе (ФХА) и америчког Министарства за борачка питања (ВА), захтијевају да зајмопримци оставе између 2 и 3, 5% у својим домовима. Уплате су показале ниво озбиљности корисника, што може да учини зајмодавце угоднијим у продужењу кредита.
Величина предујма може такође утицати на стопе и услове кредита зајма. Генерално посматрано, веће почетне уплате резултирају бољим стопама и роковима. На пример, код хипотекарних зајмова, предујам од 20% или више требало би да помогне дужнику да избегне захтев за куповином додатног приватног хипотекарног осигурања (ПМИ).
4. Пет кредита кредита: обезбеђење
Осигурање може помоћи дужнику да осигура зајмове. Даје зајмодавцу сигурност да ако зајмопримац зајма пропусти, зајмодавац може добити нешто натраг тако што ће поново ставити на располагање осигурање. Често је колатерално средство за које се позајмљује новац за: На пример, зајмове аутомобила осигурани су аутомобилима, а хипотеке осигуравају куће. Из тог разлога, зајмови под колатералом понекад се називају осигурани зајмови или осигурани дугови.
Они се обично сматрају мање ризичним за издавање зајмодаваца. Као резултат тога, зајмови који су обезбеђени неким обликом обезбеђења обично се нуде са нижим каматним стопама и бољим условима у поређењу с другим неосигураним облицима финансирања.
5. Пет кредита кредита: услови
Услови зајма, попут његове каматне стопе и висине главнице, утичу на жељу зајмодавца да финансира зајмопримца. Услови се могу односити на то како дужник намерава да искористи новац. Размотрите зајмопримца који подноси захтев за кредит за аутомобил или зајам за побољшање куће. Зајмодавац може вјероватније одобрити те зајмове због њихове посебне сврхе, а не зајма који потписује, а који би се могао користити за било шта. Поред тога, зајмодавци могу да размотре услове који су ван контроле зајмопримца, као што су стање у економији, трендови у индустрији или у току законске промене. (За читање у вези, погледајте „Разумевање пет кредита кредита“)
Саветник увид
Данн Риан, ЦФП® Синцерус Адвисори, Нев Иорк, НИ
Разумевање пет Ц-ова је критично за вашу могућност приступа кредитима и то радите по најнижој цени. Преступништво у само једном подручју може драматично утјецати на кредит који вам се понуди. Ако установите да вам је ускраћен приступ кредиту или вам је понуђен само по претјераним цијенама, можете користити своје знање о пет Ц-ова да бисте нешто учинили у вези с тим. Радите на побољшању кредитног резултата, уштедите за већи предујам или отплатите неки неподмирени дуг.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.