Флексибилно плаћање АРМ

Шта је флексибилни АРМ за плаћање

Флексибилни АРМ за плаћање, такође познат и као опција АРМ, био је врста хипотеке подесиве стопе која је омогућавала кориснику да одабере између четири различите опције плаћања сваког месеца: 30-годишњу, у потпуности амортизујућу уплату; плаћање у потпуности са амортизацијом од 15 година; исплата само за камате или такозвана минимална уплата која није покрила месечну камату. Биро за заштиту потрошача (ЦФПБ) је ефективно елиминисао флексибилне платне механизме плаћања током 2014. године новим стандардима квалификоване хипотеке (КМ).

БРЕАКИНГ ДОВН Флексибилни АРМ за плаћање

Флексибилни АРМ-ови за плаћање били су популарни пре кризе хипотекарних хипотекарних кредита 2007-2008, када су цене кућа нагло порасле. Хипотеке су имале врло ниску уводну каматарну стопу, обично 1 проценат, због чега су многи људи претпостављали да могу да приуште више куће него што приходи могу да предлажу. Али стопа задиркивања била је само месец дана. Тада се каматна стопа враћа на индекс као што је Веллс Цост оф Савинг Индек (ЦОСИ) плус маржа, често резултирајући "шоком плаћања".

Користећи нову каматну стопу, дужници су могли да одлуче да изврше конвенционалну 30-годишњу хипотеку или чак и већу, убрзану исплату од 15 година. У пракси је то учинило неколико корисника кредита; после првог месеца већина се одлучила за плаћање само за камате или за минимално месечно плаћање, што је изгледало као велика ствар. Многи позајмљивачи нису разумели да ће неплаћена камата бити заузета за кредитни биланс, процес зван негативна амортизација. Кад су се цијене домова срушиле, корисници кредита открили су да дугују више хипотеке него што вриједе њихови домови.

Појединости су откриле многе власнике кућа

Опција АРМ-ови су такође имали много финих штампа које су многи зајмопримци поздравили. На пример, већина АРМ-ова са опцијама имала је негативну амортизациону границу, што значи да је дужник могао вршити минималне уплате све док вредност кредита није достигла 110-115 процената од првобитног износа. Минимална плаћања су се такође повећавала на годишњем нивоу, понекад и по процентима који нису изгледали много, али су сложени брзо. А опција плаћања само за камате обично је била добра само првих десет година. Многи власници кућа видели су да им је исплата зајма више него двострука након само неколико година.

Како би обесхрабрио банке од писања кредита који могу потенцијално банкротирати власнике кућа, ЦФПБ је успоставио свој програм квалификоване хипотеке у 2014. години. У оквиру овог програма, неке врсте стабилних хипотека би добиле одобрење за управљање КМ-ом и квалификовале банку која је издала већу заштиту у случају неплаћања . Пошто негативни кредити за амортизацију попут флексибилних АРМ-ова никада нису добили одобрење КМ-а, банке су их у великој мери напустиле у корист конвенционалнијих АРМ-ова и хипотека са фиксном стопом.

Сродни услови

Опција плаћања АРМ Под условима АРМ-а за плаћања, дужник може извршити ниже плаћање хипотеком, али његов дуг и даље може да се повећа. више хипотека на опцију подесива стопа (опција АРМ) Корисник кредита има могућност плаћања са опцијом АРМ која омогућава мања, редовна плаћања, али може повећати њихов коначни салдо. више Шта је теасер рате? Стопа задатка се обично односи на уводну стопу која се наплаћује на кредитни производ. више Дипломирана хипотека за плаћање (ГПМ) Дефиниција Дипломирана хипотека за плаћање (ГПМ) је врста хипотеке у којој се плаћање повећава са ниске почетне на вишу стопу. више Закон о паритетном хипотекарном промету (АМТПА) Акт Конгреса из 1982. године који је укинуо многе државне законе који спречавају банке да пишу стамбене кредите који нису хипотека конвенционалне стопе. више Нерадициона хипотека Нетрадиционална хипотека је широк појам који описује хипотеке које немају стандардне конвенционалне карактеристике. више партнерских веза