Одбитно здравствено осигурање
Одбитак за здравствено осигурање је износ новца који плаћате из свог џепа за здравствене услуге покривене вашим планом осигурања прије него што ваш план почне да исплаћује накнаде за прихватљиве трошкове. Износ који плаћате за одбитке за здравствено осигурање одређује се према врсти здравственог осигурања коју имате и бенефицијама које покривате.
Као опште правило, што је већа премија, нижа ће вам бити одбитка. Слично томе, већа одбитна вредност може резултирати нижом месечном премијом. Ваша месечна премија је накнада коју стално плаћате здравственом осигуравајућем друштву да би вам обезбедила покриће.
Кључне Такеаваис
- Износ који можете одбити од здравственог осигурања је износ који плаћате пре него што почињу давања вашег осигурања.
- Високи одбитни здравствени планови носе веће одбитке, али могу понудити приступ рачунима за уштеде у здравству или ХСА који се могу користити за плаћање будућих трошкова здравствене заштите.
- Износ који плаћате за одбитке за ваше здравствено осигурање корелира с оним што плаћате за премије здравственог осигурања.
Како раде одбитци здравственог осигурања
Када купујете здравствено осигурање, плаћате месечну премију за ваше покриће. Међутим, то није једини трошак који ћете имати. Здравствени планови обично укључују одбитке које морате платити пре него што ваш план осигурања почне да покрива подобне трошкове здравствене заштите.
Ако на пример, у вашем здравственом осигурању можете одбити 3000 долара, морат ћете платити све своје медицинске трошкове док не испуните одбитне 3.000 долара. Тада ће ваше осигурање почети да плаћа услуге које користите (иако износ који плаћа можда неће у потпуности покрити трошкове његе).
Ако имате индивидуално покриће, можете платити један одбитни износ за трошкове здравствене заштите и други за лекове на рецепт. Ако имате породично покриће, можете платити појединачни одбитке за сваку особу која је покривена, као и породични одбитк за полису. Понекад ће план осигурања плаћати одређене покривене услуге, попут превентивне неге, без да морате платити било шта према њима како бисте испунили свој одбитни износ.
Одбитци здравственог осигурања су начин да осигуравајуће компаније смање ризик, каже Ларри Медцалф, агент здравственог осигурања са седиштем у Индиани. "То је мање новца који морају платити из свог џепа", каже он. Осигуравајуће компаније такође наплаћују одбитке као меру уштеде трошкова. Логика је да ће свако ко је осигуран и мора платити из џепа двапут размислити прије него што користи хитну помоћ или медицинску помоћ ако им не затреба.
Доплата и суосигурање
Када процењујете покриће здравственог осигурања, такође је важно да схватите шта одбитци чине, а шта не покривају. "Све одобрене медицинске трошкове које плаћате из џепа обично иду у правцу одбитка вашег плана за годину", каже Медцалф. Ко-плаћања се обично сматрају изузецима од овог правила. Ваша доплата је одређени износ у износу који плаћате за посете лекару, лекове на рецепт или посете установи за хитну негу. Ови износи се не убрајају у ваш одбитни износ за годину.
Исплате - постављени износи које плаћате за посете лекару, лекове на рецепт или посете установи за хитну помоћ - не могу се рачунати у вашу одбитку за годину.
Доплату не треба мешати са осигурањем, што је износ који плаћате за медицинске услуге након што испуните свој одбитни износ и ваш план почне да плаћа. Износ који плаћате за одбитке, доплата и суосигурање рачуна се на ваш годишњи максимум из џепа, што је максимални износ који ћете платити пре него што ваш план осигурања почне плаћати 100%.
Просечни планови за одбитке и високи здравствени планови за одбитке
У 2018. години просјечно одбитно здравствено осигурање за Американце које покрива здравствени план послодавца било је 1.350 УСД. То се односи на покривеност за једну особу и представља минимални праг за здравствени план високог издвајања (ХДХП). Ови планови носе веће одбитке, али нуде надокнаду у облику рачуна за здравствену штедњу (ХСА) који се може користити за уштеду у будућим трошковима здравствене заштите на пореској основи.
Кључне предности ХСА повезане са здравственим планом високог одбитка укључују доприносе који одбијају порез, одложен раст и неопорезиву дистрибуцију за квалификоване медицинске трошкове. Да бисте се квалификовали као здравствени план са високим одбитком, најмањи одбитни трошак за једнократно покриће мора бити 1350 УСД или виши за 2019. годину или 2.700 или виши за породично покриће.
2.700 долара
Минимални одбитни износ за породично покриће да би се квалификовао као здравствени план са високим одбитком у 2019. Минимални одбитни износ за једнократно покриће је 1350 УСД.
Упоређивање дедукција здравственог осигурања
Када упоређујете планове здравственог осигурања, корисно је одмерити износ одбитка, шта покрива ваш план и колико често вам је потребна медицинска нега. Ако не видите лекара тако често, могуће је да можда нећете испунити закључак вашег плана за годину на основу онога што потрошите из џепа на здравствену заштиту. У том би сценарију требало да размислите да ли би имало више смисла одлучити се за план са већом премијом како бисте добили нижи одбитни износ или обрнуто.
Такође, ако сте у браку, упоредите одбитке за покриће здравственог осигурања супружника и како се та одбитка може променити ако одлучите да се породично додате у њихово осигурање. У зависности од начина на који је њихов план структуриран, можда ће бити више или мање приступачно да се пређе са породичног на породично покривање.
Повреде здравственог осигурања и планови тржишта
Ако здравствено осигурање добијате путем савезног тржишта, упоредите различите слојеве да бисте одредили који је најбољи. Доступна су четири нивоа: бронза, сребро, злато и платина. (Постоји и катастрофални план који има врло високу одбитку - 7, 900 долара у 2019. години - за људе млађе од 30 година или оне који имају потешкоће или изузеће од приступачности.) На нивоу Бронзе, обично бисте имали најнижу месечну премију, али вероватно бих платио највише за одбитке међу четири плана. На другом крају спектра, Платинум план би пружио највише покривености за здравство плус најнижу одбитку.
То би могло бити добро ако имате веће трошкове за ствари попут рутинске неге, специјалиста или лекова на рецепт. Компензација је што ће платински планови бити најскупљи с обзиром на премије. Такође утврдите да ли се квалификујете за било какве попусте за поделу трошкова. Морате се уписати на нивоу Силвер или више, али ако је доступно смањење поделе трошкова, то може дисконтирати износ који плаћате за одбитке, уплате и суосигурање.
Ако не мислите да ћете испунити одбитни план за годину, могуће је преговарати о нижим стопама за негу ако се одлучите за самоплаћање уместо да користите своје осигурање. Љекари, болнице и други пружатељи здравствених услуга можда би били вољни понудити услуге по сниженој цијени ако бисте радије плаћали из свог џепа. То је велики ризик који бисте преузели ако на крају дођете до здравственог стања.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.