Историја осигурања у Америци

Осигурање је касно за амерички пејзаж, углавном због тога што је било превише превише познатих ризика, а још више непознатих. Када је коначно успео, подржао га је један од најпознатијих Американаца у историји. Погледајмо историју осигурања у САД-у

Бењамин Франклин и америчко осигурање

Не задовољан се титулама државника, научника, проналазача или аутора, Бењамин Франклин је својој колекцији додао осигуратеља. 1752. године допринос из Филаделфије за осигурање кућа од губитка пожаром постао је прва компанија узајамног осигурања од пожара у Америци. Као и Лондон 1600-их, куће су у то вријеме биле израђене готово у потпуности од дрвета. Што је још горе, насеља која су прерасла у градове изграђена су близу. То је првобитно урађено из безбедносних разлога, али како су градови расли, програмери су градили куће блиско једна другој из истих разлога као и данас - да би на своје развојне парцеле ставили што више домова.

Кућно и животно осигурање

Допринос из Филаделфије за осигурање кућа од губитка пожара поставио је нове стандарде за изградњу кућа јер је одбила да осигура куће које сматрају опасностима од пожара. Критеријуми које су користили за процену зграда једног дана би се прерадили у грађевинске законе и законе о зонирању. Седам година касније Франклин је такође имао кључну улогу у уклањању првог друштва за животно осигурање, Фонда презбитеријанских министара. (За више детаља погледајте: Колико животног осигурања треба да носите? )

Различите верске власти у то време биле су огорчене због праксе давања вредности људском животу, али критика се охладила када се видело да осигурање ради на заштити удовица и сирочади. Индустријска револуција је тада ставила на прво мјесто неопходност и пословног и инвалидског осигурања.

Кроз историју су понуђене врсте осигурања проширене као реакција на нове ризике. 1864. године осигуравајућа компанија Путници продала своју прву полису незгода. 1889. виде се прве полисе аутомобилског осигурања. Како је вријеме одмицало, нуде се нове врсте осигурања које би биле у корак с ризицима све модернијег живота. (За читање у вези, погледајте: Пет правила осигурања које би свако требало да има .)

Скандал, превара и регулација

Експлозија у осигуравајућим производима и компанијама које их издају, млада индустрија је била преплављена преваром и скандалом. Они су варирали од издавања компанија без стварног капитала за плаћање потраживања која се воде уместо крхких Понзијевих програма, до осигуравача који захтевају неправедно високе премије или присиљавања конкурената у покушају стварања монопола. Многи су државни закони усвојени како би се покушали сузбити проблеми, али раних 1900-их ствари су још увек биле нерешене. (За читање у вези, погледајте: Шта је пирамидална шема? )

1935. ступио је на снагу Закон о социјалном осигурању који пружа накнаду за незапослене и пензије. Ово је одузело део територије осигуравајућих друштава и послало је јасан сигнал који је охрабрио индустрију да почне да се регулише због страха од већег учешћа владе. Други светски рат довео је до замрзавања плата, а компаније, очајне да привуку раднике који су још увек у земљи, почеле су да нуде групно животно и здравствено осигурање. Ове велике политике отишле су до компанија које су довољно велике да их носе. Ово је набубрило крупне момке и изгладњивало их, заједно са већином зечева који лете по ноћи. Врховни суд је 1944. године пресудио да осигурање треба бити уређено на савезном нивоу, али Конгрес је донио МцЦарран-Фергусон Ацт 1945. године враћајући контролу на државни ниво.

Контрола остаје углавном на државном нивоу и до данас, али након што су многе осигуравајуће компаније позване да изврше одређивање стопе на основу пола, расе и других фактора, индустрија осигурања постала је егалитарнија и приступачнија за јавност. Такође је постало сложеније да одговори на потребе пословања. Величина осигуравајућих друштава и даље расте како се стапају једни с другима и са другим великанима у финансијској индустрији. Сада се полице осигурања могу наћи у институцијама које нуде низ финансијских услуга.

Улагање у осигурање

Осигурање је увек потражено, јер људи и предузећа увек траже начине како да смање ризик. Потражња и распон расположивог покрића узроковали су да полице осигурања све више постају инвестиције у саме себе. Будући да ниво осигурања концентрисан у урбаним центрима може довести до огромних губитака и хаоса у индустрији осигурања ако би се догодила мега катастрофа или сукцесија редовних катастрофа, индустрија осигурања почела је поново пакирати ризик у хартијама везаним за катастрофе које тргују на тржишту и ублажити ризик осигуратеља. (За читање у вези, погледајте: Финансијски ефекти природне катастрофе .)

Осигурање данас

Интернет је променио индустрију осигурања пушећи поље широм. Сада људи могу ићи на интернет како би пронашли најјефтинију цену, чак и док компаније купују у иностранству ради правог покрића. Ово је један од извора мотивације компанија да се споје са другим финансијским услугама - повећање величине им даје глобално тржиште, а интеграција услуга им даје домаћу предност у односу на купце који су више забринути због погодности него цене.

(За читање у вези, погледајте: 15 правила осигурања које вам нису потребне .)