Колико кредитних картица треба да имате?

Ако сте икада провели у огромној гомили дуга на кредитним картицама, одговор би могао бити "ништа!" Али за све остале, одговор вероватно не долази тако лако.

ТУТОРИЈАЛ: Врсте кредитних картица

Према Анкети Федералне банке банака из Бостона о истраживању избора плаћања потрошача из 2009. године (објављеној 7. априла 2011), 72, 2% потрошача има кредитну картицу. Просечни потрошач који користи платне картице (категорија која укључује кредитне, дебитне и припејд картице) има у просеку 3, 7 кредитних картица. Испитајмо зашто бисте желели да се ваше понашање поклапа са овом статистиком, ако већ није.

Колико кредитних картица треба да имате?

Више кредитних картица и ваш кредитни резултат
Ваш кредитни резултат вероватно представља највећу забринутост због постојања више кредитних картица.

Имати више кредитних картица заправо може помоћи вашем кредитном резултату олакшавајући ниским коефицијентом коришћења дуга. Ако имате једну кредитну картицу са кредитним лимитом од 2.000 долара и наплаћујете у просеку 1800 УСД месечно на вашој картици, однос искористивости дуга или износ расположивог кредита који користите је 90%.

Што се кредитних резултата тиче, висок омјер искористивости дуга ће вам наштетити. Можда се не чини поштеним - ако имате само једну картицу и отплаћујете је у потпуности и на време сваког месеца, зашто бисте требали бити кажњени због коришћења већине кредитног лимита? - али тако систем функционише. Да бисте побољшали свој кредитни резултат, требало би да избегавате коришћење више од 10-30% доступне кредитне картице по било којем тренутку, тврди стручњакиња за кредитне оцене Лиз Пуллиам Вестон.

Ширењем 1800 долара куповине на неколико картица, постаје много лакше одржати ниску стопу искоришћености дуга. Овај омјер је само један од фактора који модел бодовања ФИЦО узима у обзир у компоненти "дугованих" бодова вашег резултата, али ова компонента чини 30% вашег кредитног резултата.

ФИЦО упозорава да отварање рачуна који вам нису потребни само за повећање укупног доступног кредита може да подржи и снизи резултат. (Плаћање ових стопа може утицати на ваш расположиви приход и на поврат улагања. За више информација погледајте Разумевање камата на кредитне картице. )

Различите карте, различите предности
Имајући низ кредитних картица може вам омогућити да зарадите максимално доступне награде на свакој куповини коју обављате кредитном картицом.

На пример, можда ћете имати картицу Дисцовер да бисте искористили њене ротирајуће категорије повраћаја готовине од 5% тако да у одређеним месецима можете зарадити 5% на куповинама као што су намирнице, хотели, авионске карте, кућна унапређења и бензин. Можда ћете имати још једну картицу која вам враћа 2% повраћаја горива у месецу и месецу ван; користите ову картицу током девет месеци у години када Дисцовер не враћа поврат готовине од 5%. На крају, можда ћете имати картицу која нуди попуст од 1% на све куповине. Ова картица је подразумевана за било коју куповину где већа награда није доступна. На пример, можда ћете моћи да зарадите 5% на сву куповину одеће у октобру, новембру и децембру са својом картицом Дисцовер; у остатку године, када није био доступан посебан бонус, користићете повратну готовинску картицу од 1%.

Наравно, не желите да прелазите преко брода - ако имате превише рачуна, лако је заборавити плаћање рачуна или чак изгубити картицу. Проблеми који могу настати таквим надзором брзо ће уништити сваку уштеду коју сте стекли. (Деценију пре него што је постојала Мастерцард или Виса, представљена је прва компанија за издавање кредитних картица. За више детаља, погледајте како су кредитне картице изградиле пластично царство. )

Резервна копија
Компанија за кредитне картице понекад ће замрзнути или отказати вашу картицу ако не открије потенцијално лажне активности или посумња да је могао бити угрожен број вашег рачуна. У најбољем случају, нећете моћи да користите своју картицу док не поразговарате са компанијом за кредитне картице и потврдите да заиста јесте на одмору у Кини и да јој картица није украдена. То ипак није телефонски позив који можете да обавите из касе, јер ћете морати да наведете осетљиве личне податке да бисте потврдили свој идентитет. Требат ће вам други начин плаћања ако желите довршити куповину.

У најгорем случају, компанија ће вам издати нови број рачуна, а ви ћете бити потпуно без те картице неколико дана док не примите нову картицу поштом.

Друга могућност је да можете изгубити картицу или је украсти. Да бисте се припремили, можда ћете имати најмање три карте: две које носите са собом и једну коју чувате на сигурном месту код куће. На овај начин, увек бисте требали да имате бар једну картицу коју можете да користите.

Због могућности попут ове, добра је идеја имати најмање две или три кредитне картице. Ако желите да га имате, обавезно се припремите за резервни начин плаћања. (Ове картице нуде погодност и сигурност, али да ли их исплати? За више информација погледајте припејд картице „Кредит“: Погодност по цени. )

Хитан
Било би најбоље да не бисте морали да користите кредитну картицу за хитне случајеве - у идеалном случају, имали бисте довољно новца на ликвидном рачуну попут штедног рачуна да бисте их користили у таквој ситуацији. Међутим, ако немате уштеђевину или ако желите да имате могућност да не штедите неочекивано, можете да имате једну кредитну картицу коју сте одредили само за хитне случајеве. У идеалном случају ова картица не би имала годишњу накнаду, висок кредитни лимит и ниску каматну стопу.

Доња граница
Много је предности од тога што имате више кредитних картица, али само ако њима правилно управљате. Да бисте осигурали да ће више рачуна на кредитним картицама радити за вас, а не против вас, будите свесни предности које свака картица нуди, вашег кредитног лимита за сваку од њих и рокова доспећа плаћања. Користите сваку картицу у своју најбољу корист и потрудите се да ваши салди буду ниски и исплатите их у потпуности и на време. (У вези с читањем, погледајте Да ли треба да затворите своју кредитну картицу? )