Како функционирају накнаде за прекорачење рачуна и како их избјећи
Накнаде за прекорачење рачуна могу се чинити неизведивим. Топ банке наплаћују средњу накнаду већу од 30 УСД сваки пут када потрошите или повучете више новца него што је доступно на вашем текућем рачуну, осим ако се нисте опредијелили за програм заштите од прекорачења рачуна са повезаним рачуном или кредитном линијом. Будући да значајан део прихода банака долази од прекорачења рачуна и недовољних накнада за фондове (НСФ), није изненађење да финансијске институције нису превише радиле на њиховом уклањању.
Банке користе упитни поступак познат као преправљање да би максимизирале накнаде за прекорачење рачуна, прво обрадивши највеће чекове, подизање банкомата и трансакције дебитним картицама, а не редослиједом којим су примљене. Заузврат, то покреће негативне салде и прекорачење накнаде чешће.
Ево како преписивање може да вам науди:
Узете из банке 100 долара, а на банкомату пише да вам је на рачуну остало 62 долара, али банка вам налаже да сте га прекорачили и наплаћује провизију. Како банка то може учинити када машина каже да вам је остало новца на рачуну? То се дешава зато што је банка преуредила начин на који обрађује ваше чекове: на пример, прво наплаћује чек за велике закупнине који је стигао после вашег повлачења. Овим чеком се троши 62 УСД и оставља се рачун прекорачен кад се подигне исплата у износу од 100 УСД.
Иако може бити изазов избећи ове трошкове на банковном изводу, постоје здраве стратегије за чување вашег тешко зарађеног новца тамо где припада ... у џепу.
1. Одустајање од покрића прекорачења рачуна
Када банка понуди покриће за прекорачење рачуна, то значи да ћете моћи обавити куповину са својом дебитном картицом или се повући са банкомата, чак и ако немате пуни износ на свом рачуну. То може уштедети неугодности на шалтеру за ручак, али претпоставит ћете велику накнаду за прекорачење рачуна - или покупити камате ако вам банка понуди кредитну линију за прекорачење полога за покриће трошкова док их не вратите.
Правило Федералних резерви из 2010. забрањује банкама да аутоматски осигуравају покриће прекорачења рачуна својим клијентима. Сада морате да се укључите како бисте купили своју дебитну картицу или подизање банкомата покрили у вашој банци или ће оне бити одбијене. Ако више волите могућност одбијене дебитне картице преко једнократне накнаде, обратите се својој банци и одлучите се одустати од покрића прекорачења рачуна на вашем текућем рачуну. Али будите упозорени да ће, чак и када се одустанете, већина банака наплаћивати недовољне накнаде у фонду (НСФ) које могу бити једнаке накнаде за прекорачење рачуна.
2. Изаберите рачун за проверу без надокнаде за прекорачење рачуна
Ако не желите да се одричете заштите од прекорачења рачуна, пребаците се на текући рачун који се поноси укидањем накнада за прекорачење рачуна. У већини случајева банка ће одбити да покрије покушај наплате или подизање банкомата, али неће наплаћивати накнаду за НСФ. Постоје компромиси јер већина рачуна за проверу без накнаде не наплаћује камате и већина банака које учествују на Интернету, а не постоји могућност банкарства у филијали за циглу.
3. Држите новац на повезаном рачуну
Многе банке нуде могућност повезивања вашег текућег рачуна са другим банковним рачуном тако да, када га прекорачите, плаћање буде покривено сопственим средствима. Избјећи ћете већу накнаду за прекорачење, али наплатит ћете скромну накнаду за трансфер (обично је 10 до 15 УСД). Неке банке ће вам такође дозволити да повежете своју кредитну картицу са својим текућим рачуном како би послужили као јастук за прекорачење рачуна. Ако кренете том рутом, вјероватно ће се сматрати новчаним авансом, који ће одмах вршити накнаду за камате поврх накнаде за пренос.
4. Подесите дневна обавештења о стању на рачуну
Знање је моћ када је реч о вашем банковном рачуну. Ако унапред знате да је ваш салдо опасно низак, можете да пребаците средства на свој рачун или да прескочите ту импулсивну куповину до следеће плате. Већина банака са могућностима онлајн или мобилног банкарства омогућиће вам да поставите е-пошту или текстуално упозорење када ваш салдо падне испод унапред дефинисаног прага - 200 УСД. Такође можете да изаберете обавештење о томе кад год полог или подизање налога на ваш рачун, тако да знате када је ваш салдо у невољи.
Још боље, укључите се у свакодневну пошту која приказује ваш тренутни биланс. Неће заштитити рачун од поновног сређивања, али имаћете јаснију слику колико пажљиво требате да пазите на своје навике потрошње.
Доња граница
Накнаде за прекорачење рачуна могу бити непотребно оптерећење за ваш џепни папир. Банке зарађују милијарде долара годишње од тога што клијенти прекораче рачуне, а они који најмање могу да приуште провизије често се најтеже сналазе. Али уз мало додатне будности и правог текућег рачуна, можете бити без накнаде и максимално искористити свој новац. За више, погледајте предности и недостатке заштите од прекорачења брзине .