Како заштитити пензију након развода

Развод може бити једна од најтежих и ружнијих ствари у животу. Емоционална и породична превирања која обично окружују овај процес често су погоршана финансијским питањима и борбом око поделе имовине. Плани за пензионисање и пензије често су кључно средство које циља оба супружника, посебно када супружник који не ради може остати без било какве уштеде ако не може добити ништа од бившег партнера. Ево шта можете учинити да заштитите своју пензиону штедњу или права на бенефиције ако се суочите са овом несретном дилемом. (Више информација потражите у: Проверите развод са нетакнутим финансијама .)

Знајте правила

Први корак у заштити имовине за пензионисање је познавање правила која регулишу ваше планове, рачуне и исплате пензија. Већина планова и рачуна има посебне поступке којих се морате придржавати када је у питању подјела средстава за одлазак у пензију, а непоштивање ових упутстава може довести до одузимања неке или читаве те имовине - чак и ако су вам одобрени у уредби о разводу. (За више погледајте: Замке развода након 50 ). На пример, План штедње штедње, план дефинисаног доприноса за савезне запослене и припаднике униформисаних служби, захтева да подјела средстава плана буде јасно прецизирана и да се наводи као ТСП равнотежа директно у уредби о разводу. Вербални споразум између супружника који се раздваја неће бити довољан да процесуира пребацивање према правилима Квалификованог налога о унутрашњим односима (КДРО). Сама уредба мора да каже нешто "супружник има право на Кс проценат ТСП биланса учесника" негде у документу или неком од његових прилога. Ако то не учини, супружник учесника неће добити ништа, без обзира на било који други уговор који је склопљен. (За више видети: Да ли је ТСП квалификовани план пензионисања? )

Сваки дуг који се дугује унутар пензијског плана такође се обично сматра заједничком обавезом. На пример, ако је супружник учесник узео зајам од 50.000 УСД из свог 200.000 401 (к) плана, тада се 50-50 подела може израчунати на преосталом износу у плану, осим ако декретом о разводу није изричито речено да зајам мора бити враћен. пре поделе. (За више видети: 401 (к) Кредити за и против .)

Пензиони планови

Бирократски гледано, подјела ИРА-а и планова дефинисаних доприноса обично је релативно директан процес. Или сама уредба о разводу или КДРО користи се за пребацивање стања рачуна са једног супружника на другог у облику пребацивања. Подјела загарантованих исплата пензија може бити друга ствар у многим случајевима. Иако се обе врсте пензионих фондова обично морају раздвојити у време развода неким обликом судског налога, постоји неколико кључних фактора који улазе у начин на који се месечна давања додељују супружницима. Свака пензија остварена док су супружници који се разводе у браку обично се сматра заједничком имовином у већини држава и стога под разводом подлеже неком облику поделе. Поред тога, постоји неколико начина да се ова тренутна или будућа исплата могу поделити. (За више детаља, погледајте: 3 животна догађаја која могу уништити планове пензионисања .)

Већина пензија нуди неки облик накнаде за преживелу, а у неким случајевима бивши супружник који не ради може се једноставно одлучити задржати ту накнаду. У другим случајевима, стварна месечна накнада се дели између супружника, а наследство се може одузети, задржати или пренети у зависности од декрета о разводу. У неким случајевима, нерадни супружник може изаћи напријед одрицањем накнаде за насљедника и присиљавајући другог супружника да купи полису животног осигурања којом га називају корисником. Ово може бити посебно опрезно ако се наследица наследника заустави ако се нерадни супружник поновно ожени пре одређеног доба. (За више погледајте: Развод изнад 50: Седам грешака које треба избегавати .)

На пример, пензија која се исплаћује пензионисаном припаднику америчке војске има накнаду за преживеле особе која ће престати ако се супружник преминулог члана службе врати поново пре 55 година. Стога супружник који се разводи од члана службе који ће примати пензију требало би да изводи бројеве како би упоредио накнаду за животно осигурање са оним што ће добити од плана накнаде за преживеле особе ако се поново ожени пре 55. године живота (што је, наравно, у већини случајева вероватно). (У вези с читањем, погледајте: Реците „Радим“ финансијској компатибилности .)

Шта треба да урадите

Ако се разводите или озбиљно размишљате о томе, сада је време да се патке уведете у вези са поделом имовине за пензионисање. Следећи кораци могу вам помоћи да осигурате да или добијете или задржите правичан удео имовине пензионог плана током поступка развода.

• Учините свој домаћи задатак - Као што је већ споменуто, они који разумију општа правила о томе како су планови подељени, много ће боље моћи да процене да ли добијају или задржавају оно што би требало. Ако декрет о разводу каже да је план или рачун подељен равномерно, тада налог за пребацивање целокупног износа очигледно није тачан. Супружници који нису учесници или не-власници имају право на прибављање потпуних информација о свим пензионим плановима или салдома рачуна који су у власништву другог супружника и требало би да буду у могућности да добију тренутне извештаје о целој имовини, пензионисању или на други начин који испуњавају услове за поделу. Такође морате бити свјесни да се многа правила и закони који се односе на подјелу пензијских и пензионих средстава разликују од државе до државе, па будите сигурни да сазнате која правила вриједе у вашој држави и мјесту. (За више, погледајте: Државни закони диктирају поделу заједничке имовине .)
• Пронађите професионално представљање - Чак и ако подјела остатка ваше брачне имовине изгледа релативно једноставно, у већини случајева је вероватно мудро се барем посаветовати са одвјетником за пензије како би се преиспитала подјела имовине за пензионисање. Супружници који се разводе необразовани у овом питању могу обоје изгубити због једноставног непознавања начина на који пензије раде и које опције исплате могу бити најбоље за обе стране чак и када су подељене.
• Пошаљите све судске налоге и документе о уговору о разводу како бисте одмах планирали и чували рачуне - Ако предуго одлажете са тим, можда ћете изгубити оно што вам треба јер је папирологија застарела и самим тим неважећа. Иако су према Закону о пензијској заштити из 2006. године потребни приватни пензиони планови да би прихватили било који судски налог без обзира на то када је донесен, још увек је критично да се овај документ достави пре него што се било која имовина у плану или пензија расподели. Ако то не учините, можда ћете се суочити са изгледом покушаја да сами вратите имовину, што може довести до додатних правних накнада и бирократских неслагања. Такође, ако ваш бивши супружник има озбиљних здравствених проблема или је смртно болестан, будите сигурни да набавите своје правне документе да планирају старатеље пре него касније. Рјешавање послова преминулог бившег супружника који је умро прије подношења ове папире може бити права ноћна мора. (За више детаља, погледајте: Пензиони рачун: Вук у овчјој одећи.)
• Прегледајте бенефиције социјалног осигурања - Ако сте били у браку са бившим најмање 10 година, можда ћете бити квалификовани за део његових социјалних давања. Посетите веб локацију социјалног осигурања за оно што ћете морати да урадите да бисте их преузели. Ако такође имате право на сопствене бенефиције, обично вам је дозвољено да примате већи износ или вашу корист или део свог плаћања од бившег супружника. (За више погледајте: Врсте социјалних давања .)
• Будите сигурни да сте означени као преживјели - Ако ваш бивши прима пензију коју дијелите, обавезно наведите да је на плану наведен као преживјели или корисник ако намјеравате наставити са прикупљањем накнада након што он или она нестану. Сазнајте које обрасце требате да потпишете и чувајте њихове копије на сигурном месту за будуће референце.
• Створите предбрачни уговор - Ово може бити најпристранији начин заштите пензијске имовине и интереса ако се раздвојите. Само будите сигурни да укључите планове како се пензије и друга имовина могу поделити, а можда оставите мало простора за одређена прилагођавања која би могла да вам буду од користи и зависно од ваших околности у тренутку развода. (За више информација погледајте: Брак, развод и испрекидана линија .)

Доња граница

Развод никада није забаван процес, али познавање правила и предвиђање утицаја подјеле пензионог плана и исплате пензија могу знатно олакшати обје стране. Ако имате питања о томе шта треба да радите како бисте били сигурни да је ваша имовина правилно расподељена, посетите веб локацију Центра за права пензија или се обратите свом финансијском саветнику. (За више детаља, погледајте: Развод? Прави пут до подељених пензионерских планова .)