Како пребацити 401 (к) на новог послодавца

Пре или касније, вероватно ћете напустити свој тренутни посао због другог и мораћете да одлучите шта ћете радити са новцем који сте уложили у тренутни план компаније 401 (к). Опције обично укључују да га оставите тамо где јесте, преусмерите га на нови план послодавца или се одлучите за ИРА превртање.

Ако намеравате да промените посао, ево шта треба да знате о пребацивању средстава у нови план послодавца 401 (к) и уласцима и додацима других опција.

Упоредите планове предузећа

Вероватно да вам садашња компанија није много рекла. Чак и ако су вам биле пружене смернице с вашим планом 401 (к) док сте били запослени, можда ћете пронаћи информације о пребацивањима за које необично недостају. У већини случајева добра је вест да је време за доношење те одлуке флексибилно. Можете предузети акцију чим је напустите или одложите.

Кључне Такеаваис

• Пре него што пребаците свој 401 (к), упоредите планове вашег старог и новог послодавца.
• Најбоље је да се одлучите за директни према индиректном превртању.
• Ако одлучите да не пребаците свој 401 (к), средства ћете можда моћи оставити у старом плану, а можете се одлучити и за ИРА превртање.

У ствари, ово последње је можда и најбоље. „Најбоље је сачекати, истражити, а затим се одлучити за трансфер“, рекао је Еллиот Г. Форд, саветник за инвестиције у компанији Арк Финанциал из Арлингтона у држави Васхингтону, који организацијама широм земље служи као брокер и саветник за пензиони план. "Обично вам неко из нове компаније може помоћи да разумете инвестиције, трошкове и услове плана у новој компанији."

Форд предлаже упоређивање плана плана поврата и трошкова улагања. „Трошкови су посебно важни. Бројне студије су показале да ће, осим износа који доприносите, највећи појединачни предиктор величине вашег евентуалног инвестицијског гнездећег јајета бити омјер расхода инвестиције. "Коефицијент трошкова је укупни проценат имовине под управом која плаћа административну, управну управу, неки рекламни трошкови и други оперативни трошкови фонда. „Утицај на нето поврат фонда може бити значајан“, рекао је Форд.

Проналажење некога у вашој новој компанији која би вам помогла да упоредите свој стари план са новим не би требало бити тешко. Већина има посвећено особље које пружа информације и спремни су да одговоре на питања у вези са планом 401 (к) или је корисној линији помоћи администратору плана. Желе ваш новац.

Преместите новац на 401 (к) новог послодавца

Иако нема казне за задржавање плана код старог послодавца, изгубите неке погодности. Новац остављен у плану бивше компаније не може се користити као основа за кредите. Што је још важније, инвеститори могу лако изгубити траг улагања у претходним плановима. "Саветовао сам запослене који имају два, три или чак четири рачуна 401 (к) акумулирана на пословима који се враћају 20 или више година", рекао је Форд. "Ови људи мало или уопште немају појма колико добро раде њихове инвестиције."

За рачуне између 1.000 и 5.000 долара, ваша компанија ће морати да изврши новац у ИРА у ваше име ако вас то избаци из плана.

Ако на свом рачуну имате најмање 5.000 долара, већина компанија вам дозвољава да га пребаците. Али рачуни мање од 5.000 долара компанија може да избаци из плана ако бивши запослени не одговори на обавештење у року од 30 дана.

За износе испод 1.000 долара, федерални прописи сада омогућавају компанијама да вам пошаљу чек, активирајући савезне порезе и државне порезе, ако је применљиво, и 10% казне за рано повлачење ако сте млађи од 59½ година. У оба сценарија, порези и потенцијалне казне могу се избећи ако средства пребаците у други пензиони план са 60 дана.

Како раде Ролловери 401 (к)

Ако одлучите да пребаците стари налог, обратите се администратору 401 (к) у вашој новој компанији за нову адресу налога, као што је „АБЦ 401 (к) Планирајте ФБО (у корист) свог имена“, и то доставите на вашег старог послодавца, а новац ће бити директно пребачен из вашег старог плана на нови или послан чеком (достављен на нову адресу рачуна), који ћете дати администратору ваше нове компаније 401 (к). То се назива директно пребацивање. Једноставно је и преноси цео биланс без пореза и казне.

Нешто ризичнија метода, каже Форд, је индиректно пребацивање или 60 дана током којих од свог старог послодавца тражите да вам пошаље чек на ваше име. Ова ручна метода има недостатак обавезног одбитка пореза - компанија претпоставља да уновчавате рачун и потребно је да одузме 20% средстава за савезне порезе. То значи да гнездо од 100 000 долара (к) од 100 000 долара (к) постаје чек за само 80 000 долара, чак и ако је ваша јасна намера да новац пребаците у други план.

Затим имате 60 дана да депонујете остатак (или надокнадите разлику) у плану нове компаније 401 (к) да бисте избегли порез на целокупан износ, и евентуално 10% казна за рано повлачење. Упркос томе, одузетих 20.000 долара мора се пријавити на вашу пореску пријаву и могло би вас гурнути у виши порески круг. Све ионако све дистрибуције 401 (к) морају бити пријављене у порезној пријави примаоца. Стари администратор плана требао би вам издати образац 1099-Р.

На пример, захтевате потпуну дистрибуцију од 401 (к), који има биланс од 55 000 УСД. Користећи директно превртање, 55.000 УСД прелази са вашег плана на старом послу до оног на новом послу. Ако вам се уплата изврши индиректним пребацивањем, задржава се 11.000 УСД за савезне порезе, а ви добијате чек у износу од 44.000 УСД. Да бисте ову дистрибуцију потпуно одложили, морате у року од 60 дана депонирати 44.000 УСД од 401 (к) и 11.000 УСД из другог извора у квалификациони план.

Изузеци за прелазак

Постоји неколико изузетака где делови 401 (к) можда не испуњавају услове за превртање роллове. Ови укључују:

• Потребне минималне дистрибуције (РМД)
• Кредити третирани као расподјела
• Дистрибуција тешкоће
• Расподјела вишка доприноса и сродне зараде
• Дистрибуција која је једна у низу суштински једнаких периодичних плаћања
• Повлачења која се бирају из аутоматског аранжмана за доприносе
• Расподјела за плаћање незгоде, здравственог или животног осигурања
• Дивиденде на хартије од вредности послодаваца
• Издвајања корпорације третирана су као дистрибуција

Пребаците 401 (к) у ИРА

За оне који се радије не би поуздали у инвестиционе понуде своје нове компаније 401 (к), пребацивање 401 (к) на ИРА је друга опција. Примењују се иста наведена правила преласка. Преласци могу бити директни трансфери повереника са повереником или индиректни, при чему се расподјела плаћа власнику рачуна. Али у сваком случају, једном када започнете процес, то се мора догодити у року од 60 дана.

Форд углавном фаворизује пребацивање новца у нови 401 (к) план компаније: „За већину инвеститора план 401 (к) је једноставнији, јер је план већ припремљен за вас; сигурнији, јер савезна влада пажљиво надзире планове 401 (к); мање скупи, јер се трошкови распоређују на многим учесницима плана; и даје бољи повраћај, јер инвестиционе планове обично прегледају њихове учинке инвестицијски саветник и инвестициони одбор компаније 401 (к). “

Доња граница

Пре него што одлучите шта да радите са својим старим 401 (к) прво разумејте опције које су вам на располагању. Највећа замка коју треба избећи је активирање пореза и потенцијалне казне за повлачење не обраћајући пажњу на правило од 60 дана. Следећи најчешћи проблем је занемаривање старог налога. Пратећи горње кораке, неће вам се догодити ниједан.