Како ће измиривање дуга утицати на мој кредитни резултат?

Не на добар начин. Подмиривање дуга обично негативно утиче на ваш кредитни резултат. Колико негативно зависи од многих фактора: тренутног стања вашег кредита, праксе извештавања ваших кредитора, величине дугова који се подмирују, да ли су ваши други дугови у добром стању, колико мање од првобитног стања намиреног дуга и мноштво других променљивих.

Кључне Такеаваис

• Иако измирење дуга може бити најбоља опција за уклањање неизмирених обавеза, али може негативно утицати на ваш кредитни резултат.
• Иронично је да јаче кредитне резултате слаже измирење дуга теже од лошијих.
• Најбоља врста дуга да се подмири је појединачна велика обавеза која доспева у року од једне до три године.
• Не покушавајте да измирите дуг на рачун заостајања због својих других обавеза.

Зашто измирење дуга може резултирати кредитним резултатом

Зашто би то требало да има негативан утицај, када олакшавате оптерећење својих обавеза, а кредитори добијају нешто новца? Пошто су добри кредитни резултати дизајнирани тако да награђују оне рачуне који су плаћени на време у складу са првобитним уговором о кредиту, пре него што се затворе. План намирења дуга - у којем сте сагласни да отплатите део неизмиреног дуга - мења или негира оригинални уговор о кредиту. Када зајмодавац затвори рачун због измене првобитног уговора (као што то обично бива након довршетка нагодбе), резултат се поништава. Остали зајмодавци ће вероватно приметити обавештења и у будућности ће бити опрезнији у погледу одобравања кредита.

Ипак, могуће је да смањено оптерећење дуга вреди наредног пада вашег кредитног резултата. Стање на високом рачуну на кредитној картици и касне или пропуштене исплате (и ако размишљате о измирењу дуга, вероватно сте већ заостајали) вероватно су га већ донекле удубили. Ако вам подмиривање дуга покрене пут ка мирнијој финансијској будућности, то би требало размотрити.

Испитајмо детаљније поступак.

Да ли ће отплата старог дуга повећати вашу кредитну оцену?

Како функционишу поравнања дуга

Као што знате, ваш кредитни извештај је кратак преглед ваше финансијске прошлости и садашњости. Приказује историју сваког вашег рачуна и кредита, укључујући оригиналне услове уговора о кредиту, величину неизмиреног салда у односу на кредитни лимит и да ли су исплате благовремене или прескочене. Свака закашњела уплата се бележи.

Можете уговорити аранжман о подмирењу дуга директно са својим зајмодавцем или потражити помоћ компаније за измирење дуга. У оба правца склапате уговор о враћању само дела неподмиреног дуга. Ако се зајмодавац сложи, ваш дуг се пријављује кредитним бироу као "плаћен-подмирен". Иако је ово боље за ваш извештај, него отплата - чак може имати и незнатно позитиван утицај ако избрише тешку делинквенцију - не носи исто значење као рејтинг који показује да је дуг „плаћен као што је договорено“.

Најбољи сценариј је преговарање са кредитором унапред да се рачун пријави као „плаћен у целости“ (чак и ако то није случај). То не оштећује вашу кредитну оцену толико.

Коју врсту дуга треба да измирим?

Будући да већина повериоца не жели да подмири текуће дугове и сервисира их се правовременим платишама, боље је да покушате да решите посао за старији, озбиљно неизмирени дуг, можда нешто што је већ предато одељењу за наплату. Звучи контра интуитивно, али генерално, ваш кредитни резултат пада мање јер постајете делинквентнији у својим уплатама.

Међутим, имајте на уму да, ако имате неизмирени дуг који је упућен колекционарима пре више од три године, његово отплату путем намире дуга могло би га поново активирати и довести до тога да се прикаже као тренутна наплата. Обавезно то обавестите са повериоцем пре него што закључите било који споразум.

Измиривање дуга остаје на вашем кредитном извештају седам година.

Као и код свих дугова, већи салди имају сразмерно већи утицај на ваш кредитни резултат. Ако измирујете мале рачуне - нарочито ако су текући по другим, већим кредитима - утицај намире дуга може бити занемарљив. Такође, поравнање више рачуна шкоди вашем резултату више него подмиривање само једног.

Измиривање дуга према задржавању струје

У вашој кредитној историји највише се придаје историји плаћања, а текући рачуни имају највише утицаја. Ако заостајете за осталим дуговима, важно је да прво покушате да задржите нови, текући рачун у добром стању пре него што покушате да отклоните ситуацију давно доспјелог рачуна. На пример, ако имате ауто кредит, хипотеку и три кредитне картице, а једна од њих је истекла преко 90 дана, не покушавајте да измирите дуг тако да заостанете за осталим обавезама. Један неплаћени рачун је бољи од кашњења на више рачуна.

30%

Просечан износ уштеде који потрошач види након намирења дуга, према америчком Сајму фер кредита

Ово ће такође звучати контра интуитивно, али што је јачи ваш кредитни резултат пре него што преговарате о измирењу дуга, већи је пад. Корпорација Фаир Исаац, група која стоји иза ФИЦО поена (најчешћа врста кредитног резултата) даје сценариј у којем би особа са 680 кредитним резултатом (која већ има кашњење на кредитној картици) изгубила између 45 и 65 бодова након подмиривања дуга за једну кредитну картицу, док би особа која има 780 кредитних поена (без других закасњелих уплата) изгубила између 140 и 160 бодова.

Доња граница

Суочавање са доспјелим дугом може бити застрашујуће и можда ћете се осјећати као да радите све што можете да бисте га извукли. У овој ситуацији, аранжман за измирење дуга изгледа као атрактивна опција. Из перспективе зајмодавца, уређивање за плаћање неких, али не свих, неизмиреног дуга може бити боље од добијања ниједног. За вас измиривање дуга спречава ваш кредитни извештај, али може вам дозволити да ствари решите и обновите.

Размотрите опортунитетне трошкове не подмиривања дуга. Ако се не измириш, онда твој резултат неће бити повређен одмах. Међутим, неподмиривање може довести до наставка кашњења у плаћању, преласка у неплаћање и покушаја наплате кредитних агенција. Ови сценарији могу дугорочно наштетити вашем резултату. Понекад је чиста плоча вриједна краткорочних трошкова који настану.

Размислите о порезима. ИРС обично отказани или опроштени дуг сматра опорезивим дохотком. Проверите са својим пореским саветником све могуће пореске последице измирења дуга.