Очекивано трајање живота: то је више од броја

Очекивани животни век је једини најутицајнији фактор који осигуравајуће компаније користе за одређивање премије животног осигурања. Разумевање начина на који осигуравајуће компаније користе концепт очекиваног животног века - и како се израчунава за осигураника - може вам помоћи да одлучите када да купите полису, како израчунати будућу потенцијалну вредност ваше полисе и шта треба узети у обзир приликом избора опције исплате ренте. .

Очекивано трајање живота: Тврди бројеви

Очекивани животни век је дефинисан као старост до које се очекује да особа живи. Такође се може описати као преостали број година од којих се очекује да особа живи, на основу табела које је издала Служба за интерне приходе (ИРС).

Постоји неколико фактора који утичу на ваш животни век; два најважнија бића када сте се родили и када сте рођени. Додатни фактори који могу утицати на ваш животни век су:

• Ваша раса
• Лична здравствена стања
• Породична медицинска историја

Податке савезне владе о очекиваном трајању живота у САД-у можете погледати на веб локацији Националног центра за здравствену статистику и табели са актуарским периодом администрације социјалног осигурања.

Важно је напоменути да се животни век временом мења. То је зато што актуари користе сложене формуле које разазнају људе који су млађи од вас, али који су умрли. Како настављате да старите од средине животног века, наџивљавате све већи број људи млађих од вас, тако да се ваш животни век заправо повећава. Другим речима, што старији будете (пре одређеног доба), старији ћете вероватно добити.

Животна доб и премија животног осигурања

Постоји директна веза између очекиваног животног века и колике ће вам бити наплаћена полиса животног осигурања. Млађи сте када купујете полису животног осигурања, дуже ћете вероватно живети. То значи да постоји мањи ризик за осигуравајуће друштво за животно осигурање јер је мања вероватноћа да ћете умрети у кратком року, што би захтевало исплату у потпуности у корист ваше политике пре него што сте пуно платили у полису.

Супротно томе, што дуже чекате на куповину животног осигурања, нижи су вам животни векови, а то се претвара у већи ризик за животно осигуравајуће друштво. Компаније тај ризик надокнађују наплате веће премије. (Погледајте такође: Шта очекивати када се пријавите за животно осигурање .)

С обзиром на то из математике, многи се питају да ли би требало да купују животно осигурање за своју децу. Уосталом, вођење полисе као дете осигурава најнижу могућу премију. Међутим, постоји анализа трошкова и користи коју треба размотрити пре куповине полисе за ваше дете. Будући да је главна финансијска корист животног осигурања осигурање прихода уздржаваним члановима у случају смрти осигураника, покриће животног осигурања је за дете релативно непотребно.

Међутим, то би вашем детету могло пружити ниску премију и покриће током његовог живота, што може бити важно с обзиром на будуће медицинске услове или занимање детета. Разговарајте са својим финансијским саветником или агентом осигурања о предностима и недостацима куповине полисе животног осигурања за ваше дете. (Погледајте такође: Топ 10 митова о животном осигурању .)

Начело очекиваног животног века предлаже да пре или касније купите полису животног осигурања за себе и супружника. Не само да ћете уштедети новац нижим трошковима премија, већ ћете имати и дуже времена да ваша политика накупља вредност и постаје потенцијално значајан финансијски ресурс са годинама. (Погледајте такође: Куповина животног осигурања: Термин Версус Перманент .)

Очекивано трајање живота и израчунавање РОИ-а на полици вашег животног осигурања

Ваш животни век такође игра важну улогу у одређивању потенцијалног поврата улагања (РОИ) који бисте могли да постигнете.

Исплата корисницима - износ уплаћен у полису у тренутку смрти = РОИ

На пример, ако изаберете полису која корисницима плаћа 150.000 УСД у тренутку њихове смрти и само сте извршили 48.000 УСД премијског плаћања за покриће, РОИ од ваше инвестиције износи 102.000 УСД.

Ваша животна доб и животна доб

Ануитет је уговор између вас и компаније за животно осигурање у којем се компанија слаже да ће вам пружити "ток прихода" током одређеног временског периода или до ваше смрти. Исплата обично започиње у одређеној доби, а у зависности од услова ренте, кориснику може бити настављена и након ваше смрти. Исплате вашем кориснику могу бити мање од плаћања која вам се врше док сте живи, у зависности од врсте ануитета и услова контакта. (Погледајте такође: Преглед ануитета .)

Износ који вам осигуравајуће друштво исплаћује, дијелом одређује ваш животни вијек. Погледајмо три различита примера да видимо како се животни век игра или утиче на ваш ануитетни уговор:

1. Ако одаберете заједнички животни ренте с исплатом одређеног периода, у суштини процените колико дуго ћете живети. Међутим, ако умрете пре уговореног временског периода, ваш би корисник наставио примати средства током година преосталих на уговору.
2. Ако одаберете ануитет са заједничком животном опцијом са наследима за породицу, бирате уговор који ће и даље плаћати вашем преживелом кориснику и након смрти, или ће вам наставити исплаћивати након смрти вашег корисника. Генерално, ако умрете први, износ ануитетног плаћања вашег корисника се смањује, али ако ваш корисник умре прво, и даље ћете примати пуни износ плаћања. Будући да та ануитета користи и вама и вашем кориснику, ваш премијски трошак био би заснован на очекиваном животном веку вашег и вашег корисника.
3. Ако одаберете јединствену могућност животног ренте, исплате вам се врше на основу самог вашег животног века и престају након ваше смрти.

Исплате ануитета се обично врше на систематској основи и могу се вршити месечно, квартално, полугодишње или годишње, колико је то дозвољено под условима уговора о ануитету. (За даље читање, погледајте Истраживање врста фиксних ануитета .)

Доња граница

Важно је знати свој животни век - не само да схватите како ваше животно осигурање стиже по вашој премијској цени, већ и да доносите информисане одлуке о вашим опцијама за исплату ренте. Два кључна фактора која утичу на ваш избор ануитета јесу да ли желите да исплате настављају кориснику и након његове смрти и колико дуго очекујете да живите. Ануитет у одређеном периоду може бити идеалан у неким случајевима, док је онај са опцијама за преживеле можда у другим случајевима погоднији.