Животно осигурање вс ануитет: у чему је разлика?

На први поглед, трајне полисе животног осигурања и уговори о ануитету имају готово поларне супротне циљеве. Животно осигурање је ту да помогне вашој породици ако умрете неочекивано или прерано. У међувремену, ануитети делују као заштитна мрежа, обично за оне у старијим годинама, пружајући загарантовани ток прихода за живот.

Међутим, компаније које продају ове производе покушавају да убеде купце да су обе опрезне инвестиционе алтернативе за тржиште акција и обвезнице. У оба случаја, одложени раст пореза на било којој основној имовини је кључна продајна тачка.

Као што се дешава, осигурања и ануитетни уговори такође имају сличан недостатак: стрми трошкови који имају тенденцију да смање приносе.

Да будемо јасни, постоје одређени случајеви када готово сваки финансијски производ може имати смисла за одређену сврху. Али ти су случајеви ређи него што су неки продавачи склони да их пусте

Осигурање живота

Примарни разлог закључивања животног осигурања је заштита уздржаваних особа у случају вашег проласка. Али за разлику од једноставних животних политика, које само плаћају смртну накнаду, сталне животне политике (познате и као политике новчане вредности) додају компоненту уштеде. Из тог разлога, њихове премије имају тенденцију да буду мало веће него што би биле са терминском политиком исте номиналне вредности.

У случају производа целог живота компанија вам кредитира готовински рачун на основу учинка релативно конзервативног портфеља улагања. Остале врсте, као што су променљиво животно осигурање, повећавају ваш потенцијални раст (као и ризик) омогућавајући вам избор улагања у корпу акција, обвезнице и средства на тржишту новца.

Новац на вашем готовинском / инвестиционом рачуну расте на одложеној основи. Дакле, за разлику од обичних инвестицијских или штедних рачуна, не морате плаћати порез на добит од улагања, све док средства заправо не буду повучена. Као резултат тога, немате оног повлачења зараде коју порески рачуни доносе са собом.

Ове политике нуде и одређени степен флексибилности. На пример, ако је ваш салдо готовине довољно висок, можете узети кредите без пореза да бисте платили неочекиване потребе. Све док плаћате леђа, укључујући камате, ваша потпуна смртна накнада остаје нетакнута.

Али стратегија животног осигурања као улагања има своје недостатке. Најмање што се тиче силних накнада које често прате такве политике. Уз много планова, отприлике половина премије коју остварите у првој години плаћа провизију за продавача. Као резултат, потребно је неко време да компонента уштеде ваше политике, позната и као вредност предате готовине, започне добивање привлачности.

Уз претходне трошкове, суочите се са годишњим трошковима административних и управљачких накнада, што може умањити предности раста заштићеног од пореза у вашим фондовима. Често није ни јасно која је тачна накнада, што отежава поређење провајдера.

Такођер је вриједно нагласити да многе полице отказују у првих неколико година јер значајне исплате премија постају превише стрме да би их се држали полицајци. Као резултат, ове особе могу видети мало, ако уопште постоји, поврат своје инвестиције.

Цитирајући изреку „Купујте термин и остатак уложите“, многи финансијски планери засновани на накнадама препоручују инвеститорима да купују јефтинију полису полиса осигурања и да користе „остало“ - то је додатни износ који представља трајну премију живота коштао би - финансирати план погодан за порез попут 401 (к) или ИРА. Већину времена ћете се суочити с драматично нижим накнадама за улагање на овај начин, а притом ћете и даље уживати одложен раст пореза на својим рачунима.

Међутим, ако сте већ максимално повећали свој допринос овим пензијским повољним пензионим рачунима, политике готовинске вредности могу почети да имају смисла. Чак и тада, биће вам боље ако одаберете пружатеља услуга са ниском накнадом и имате дужи временски оквир како би ваш салдо готовине могао да расте.

Поред тога, појединци високе нето вредности понекад стављају политику новчане вредности у неопозиво поверење животног осигурања ради смањења пореза на имовину. Технички гледано, поверење (не ви) плаћа премије, тако да се полиса не сматра делом вашег имања када умрете. С обзиром да је највиша стопа пореза на имовину у 2018. години износила 40%, корисници на овај начин обично завршавају много веће насљедство.

Аннуити

Већина нас се нада да ћемо живети до зреле старости, али дуговечност може имати опасности. Међу њима је и ризик од трошења новца.

Ануитети су развијени како би се ублажила та забринутост. У основи, ануитет је уговор са осигуратељем којим се слажете да ћете компанији платити одређени износ, било у паушалном износу или путем рата. Заузврат, врши се низ исплате за вас сада или на неки будући датум.

Понекад те исплате трају одређено време - рецимо, 10 година. Али многи ануитети нуде доживотне исплате. Као резултат тога, страх од исцрпљивања ваше имовине почиње да умире.

Као и код сталних полиса животног осигурања, током године се повећао број ануитетних производа. Сада, можете бирати између "фиксних" уговора који кредитирају ваш рачун по гарантованој стопи и "променљивих" ануитета, у којима су приноси везани за корпу деоница и обвезнички фондови. Постоји чак и индексирани ануитет, где је рад вашег рачуна везан за одређено мерило, попут С&П 500.

Нажалост, исти проблеми који се често јављају код трајних полиса животног осигурања односе се и на ануитете. На пример, ако потпишете уговор са традиционалном осигуравајућом кућом, можете очекивати да ћете платити велику провизију унапред која ће се смањити у ваше дугорочне зараде.

Можда су још забрињавајући трошкови предаје који могу везати ваша средства чак 10 година. Бројеви се разликују од једног до другог добављача, али није необично да погодите 7 одсто на било којој вишку дистрибуције коју примите током првих пар година уговора.

Друга брига је порески третман. Свакако, ваша зарада расте на одложеној основи. Али једном када почнете да повлачите средства - то можете учинити без пенала када имате 59½ година - било који добитак подлеже уобичајеним стопама пореза на доходак. Да сте умјесто тога купили акције и обвезнице, били бисте опорезовани по повољнијој стопи капиталног добитка.

Да ли високи трошкови значе да бисте се требали потпуно клонити ануитета? Не нужно.

Неким људима је једноставно потребна нека заштита за њихову старост, посебно ако потичу из дуговјечне породице. Ако немате довољно имовине да живите до 90. или 100. године живота, доживотни ток прихода могао би имати смисла. Али стручњаци кажу да бисте требали добити толико покривености колико вам је стварно потребно.

Прво утврдите колико ћете новца требати да бисте удобно живјели у пензији. Затим одузмите све друге изворе прихода, попут повлачења 401 (к) и плаћања социјалног осигурања. Како се пензија ближи, можете купити одмах ануитет плаћања који покрива разлику.

Ако сте млађи улагач, променљиви ануитети могу бити алтернатива ако сте већ умањили своје доприносе од 401 (к) и ИРА-е и још увек можете да користите неко пореско уточиште. Само уверите се да је ваша имовина оптерећена непотребно високим накнадама.

Кључне Такеаваис

• Животно осигурање и ануитети су оба производа осигурања који се могу користити за инвестирање на одложен начин.
• Животно осигурање се исплаћује након ваше смрти; ануитети узимају уплату унапред, а затим вам враћају непрекидним током прихода док не умрете.
• Оба производа имају огромне трошкове и компликоване услове.
• Остала возила с одгођеним порезом, као што су 401 (к) с и ИРА, вјероватно би требали бити исцрпљена прије разматрања ових производа осигурања.
• Посаветујте се са финансијским саветником за кога знате да не ради или провизија осигуравајуће компаније.