Кредитне линије: основе

Кад дође вријеме за позајмљивање новца, могућности има много. Људи могу отићи у банку по традиционални зајам са фиксном или променљивом стопом, обратити се залагаоницама или зајмодавцима који им се плаћају (мада то није добра идеја осим најтежих околности), користити кредитне картице, позајмити од пријатеља или породице или чак обратите се вебу и специјализованим веб локацијама за позајмљивање или донацију за социјалне потребе.

Једна од мање познатих и мање коришћених опција је кредитна линија. Предузећа годинама користе кредитне линије како би задовољиле потребе за обртним капиталом и / или искористиле стратешке могућности улагања, али никада нису толико захватиле појединце. Нешто од тога може бити због чињенице да банке често не рекламирају кредитне линије, а потенцијални зајмопримци не размишљају да питају. Ево неких основа о кредитним линијама.

Оно што су

Кредитна линија у основи је флексибилан зајам од банке или финансијске институције. Слично као са кредитном картицом која вам нуди ограничен износ средстава - средства која можете да користите када, ако и како желите - кредитна линија је ограничен / одређени износ новца којем можете приступити по потреби и одмах га вратити или током унапред одређеног временског периода. Као и зајам, кредитна линија ће наплаћивати камату чим се позајми новац, а банка мора одобрити зајмопримце (а такво одобрење је нуспроизвод кредитног рејтинга кредита и / или односа са банком).

Банке су тек недавно у значајној мери почеле да продају ове производе. Ово може бити нуспродукт привреде која је смањила потражњу за кредитима и нове регулативе које ограничавају изворе прихода засноване на накнадама. Кредитне линије су обично извори прихода нижег ризика у односу на кредите са кредитним картицама, али они донекле комплицирају управљање зарађивањем имовине, јер неподмирени дугови заиста не могу бити контролисани након што кредитна линија буде одобрена.

Како функционише кредитна линија

Када је кредитна линија корисна

Кредитна линија упућује на чињеницу да банке нису страшно заинтересоване да већина клијената преузима једнократне личне зајмове, посебно неосигуране. Исто тако, није економично да зајмопримац сваки мјесец или два узме кредит, врати га и поново се задужи. Кредитне линије одговарају на оба ова питања стављајући на располагање одређени износ новца ако и када зајмопримац треба.
Опћенито, кредитне линије се не планирају користити за финансирање једнократних куповина, као што су куће или аутомобили - за шта се хипотеке и ауто кредити, односно - кредитне линије могу се користити за стицање предмета за које банка обично не може да осигура кредит. Најчешће су појединачне кредитне линије намијењене истој основној сврси као и пословне кредитне линије: за изглађивање хировитих варијабилних мјесечних прихода и расхода и / или за финансирање пројеката у којима је тешко утврдити тачна средства потребна у унапред.

Размислите о самозапосленој особи чији је месечни приход непредвидив или где постоји значајна (и / или непредвидљива) кашњења између обављања посла и наплате плаће. Иако се он или она обично могу ослонити на кредитне картице како би се носили са губицима новчаног тока, кредитна линија може бити јефтинија опција (обично нуди ниже каматне стопе) и понудити флексибилнији распоред отплате. Кредитне линије такође могу помоћи у финансирању процијењених кварталних плаћања пореза, посебно када постоји разлика између времена „рачуноводствене добити“ и стварног примања готовине.

Укратко, кредитне линије могу бити корисне у ситуацијама када ће бити поновљених издатака у готовини, али износи можда неће бити познати унапред и / или продавци можда неће прихватити кредитне картице, и у ситуацијама које захтевају велике готовинске депозите - венчања су једна добар пример. Исто тако, кредитне линије често су биле прилично популарне током стамбеног процвата за финансирање пројеката побољшања куће или обнове - људи би често добијали хипотеку за куповину стана и истовремено добијали кредитну линију за помоћ у финансирању било какве обнове или поправке.

Личне кредитне линије су се такође појавиле као део планова заштите од прекорачења потраживања које нуди банка. Иако нису све банке посебно спремне објаснити заштиту од прекорачења рачуна као производ зајма ("то је услуга, а не кредит!"), А нису сви планови заштите од прекорачења рачуна подржани личним кредитним линијама. Ево, опет, пример употребе кредитне линије као извора средстава за хитне случајеве, брзо, по потреби.

Проблеми с кредитним линијама

Као и сваки кредитни производ, кредитне линије су и корисне и потенцијално опасне. Ако инвеститори искористе кредитну линију, тај новац мора бити враћен (а услови за такве отплате су прецизирани у време када је кредитна линија иницијално одобрена). Сходно томе, постоји процес оцењивања кредита и потенцијални зајмопримци са лошим кредитом ће имати много теже одобрење.

Исто тако, није бесплатан новац. Незаштићене кредитне линије - то јест кредитне линије које нису везане за капитал у вашој кући или некој другој драгоценој имовини - сигурно су јефтиније од кредита код залагаонице или зајмодаваца на дан исплате, и обично су јефтиније од кредитних картица, али су скупље од традиционални осигурани зајмови попут хипотека или ауто кредита. У већини случајева камата на кредитну линију није умањена за порез.

Неке, али не све, банке ће наплаћивати накнаду за одржавање (било месечно или годишње) ако не користите кредитну линију, а камате почињу да се накупљају чим се новац позајми. Будући да се кредитне линије могу повлачити и отплаћивати непланирано, неки дужници могу израчунати камате за кредитне линије сложеније и могу се изненадити оним што на крају плаћају камате.

Упоређивање кредитних линија са другим врстама позајмљивања

Као што је горе предложено, постоји много сличности између кредитних линија и других начина финансирања, али постоје и многе важне разлике које корисници кредита морају разумјети.
Кредитне картице

Као и кредитне картице, кредитне линије ефективно имају унапред ограничене вредности - одобрава се да позајмите одређену суму новца и не више. Такође, попут кредитних картица, политике преласка тог лимита варирају у зависности од зајмодавца, мада банке имају тенденцију да буду мање вољне од кредитних картица да одмах одобре прекомерне кредите (уместо тога често траже преговарање о кредитној линији и повећање лимита за задуживање). Опет, као и код пластике, зајам је у основи унапред одобрен и новцу може приступити кад год дужник пожели, без обзира на употребу коју позајмљивач намерава. И на крају, иако кредитне картице и кредитне линије могу имати годишњу накнаду, нити наплаћују камате све док / уколико не постоји неподмирени дуг.

За разлику од кредитних картица, кредитне линије могу бити осигуране стварном имовином. Прије несреће стамбених кредита, кредитне линије за капиталне удјеле (ХЕЛОЦ) биле су веома популарне код кредитора и корисника кредита. Иако је ХЕЛОЦ-ове сада теже добити, они су и даље доступни и имају тенденцију да носе ниже каматне стопе. Кредитне картице ће увек имати месечне минималне исплате, а компаније ће значајно повећати каматну стопу ако те исплате нису испуњене. Кредитне линије могу или не морају имати сличне тренутне захтеве за месечном отплатом.

Кредити

Као и традиционални зајам, линија кредита захтева прихватљив кредит и отплату средстава и наплаћује камате на било која позајмљена средства. Такође као зајам, узимање, коришћење и враћање кредитне линије може побољшати кредитни резултат дужника.

За разлику од зајма, који је обично за фиксни износ одређено време, са унапред договореним распоредом отплате, код кредитне линије постоји много већа флексибилност. Такође постоје обично мања ограничења у коришћењу средстава позајмљених у оквиру кредитне линије. Хипотека мора ићи према куповини наведене имовине, а ауто-кредит мора ићи према наведеном аутомобилу, али кредитна линија се може користити по нахођењу дужника.
Залагаоница / зајма за исплате зајма

Постоје неке површне сличности између кредитних линија и зајмова на исплате, али то је стварно само због чињенице да су многи позајмљивачи зајма „чест летачи“ који често позајмљују, отплаћују и / или продужују зајмове (плаћају веома високе накнаде и камата на путу). Исто тако, залагаоницу или зајмодавца за плаћу није брига за кога зајмопримац користи средства, све док се пристојбе / зајмови плаћају / отплаћују.

Разлике су, међутим, значајније. За свакога ко се може квалификовати за кредитну линију, трошак средстава биће драматично нижи него за кредит за плаћу на дан / залагаоницу. На исти начин, процес оцењивања кредита је много једноставнији и мање захтеван за зајам на плату / залог (можда уопште не постоји провера кредита) и процес је много, много бржи. Такође је случај да зајмодавци на дан исплате ретко позајмљују износе новца који су често одобрени кредитним линијама (а банке ће се ретко мучити са кредитним линијама малим као просечни зајам зајма или залог).

Доња граница

Кредитне линије су као и било који финансијски производ - нису саме по себи добре ни лоше, већ само у мери у којој их људи користе. Прекомјерно задуживање уз кредитну линију може некога довести у финансијске проблеме подједнако сигурно јер трошење кредитним картицама и кредитним линијама може бити исплативо рјешење мјесечних финансијских хирова или извршавање компликоване трансакције, попут вјенчања или преградња куће. Као што је случај са било којим зајмом, корисници кредита морају да пажљиво обраћају услове (посебно накнаде, каматну стопу и распоред отплате), купују около и не плаше се поставити пуно питања пре потписивања.