Зашто брак има финансијску памет

Брак има финансијски смисао. Ако имате неког другог који верује да је склапање брака више финансијска обавеза него корист, такав начин размишљања је чешћи него што бисте мислили. Многи људи, у великој мери збуњени дугогодишњим веровањем да брачни парови плаћају више пореза него они који су сами (брачна казна), сматрали су се тим размишљањем као разлогом да избегну везивање чвора.

Не само да је често неистина за многе парове, већ постоји неколико разлога због којих брак има финансијског смисла. Прво да се позабавимо порезима.

Кључне Такеаваис

• Парови са неједнаким примањима углавном добијају брачни бонус.
• Нови порески записи могу значити да парови који заједно подносе пријаве налазе се у доњем нивоу.
• Ако њихов партнер има неискориштене пореске олакшице, порески обвезници који то испуњавају услове могу бити у могућности да их искористе.
• Ако један супружник нема примања, доприноси ИРА-а за приход другог супружника могу се удвостручити, јер радни партнер може да финансира рачун за сваког од њих.
• Здравствено осигурање може бити највећа финансијска корист: Брачни пар чији послодавци обоје нуде здравствено осигурање може одабрати најбољи или најјефтинији план за њих.
• Брачни парови склони су попустима на дугорочно осигурање, осигурање аутомобила и осигурање куће.
• Брачни парови често се квалификују за бољи кредит и боље зајмове.

Брачна казна / брачни бонус

Да, амерички прогресивни порезни систем може смањити оба начина за парове. Упркос различитим покушајима реформе, брачна казна и даље постоји за неке парове који зарађују приближно исто и гурнути су у већи порезни разред када им породични приходи више или мање удвоструче. То важи и за парове са високим и ниским примањима.

Супротно томе, парови у којима један партнер остварује сав приход - или знатно више од другог - понекад имају користи од брачног додатка, јер већи брачни трошак опада након брака и на крају плаћају мање пореза него да су поднели одвојено као синглес Све у свему, брачни додаци могу износити 21% прихода пара, док казне за брак могу износити чак 12%, наводи Пореска фондација. Елиминисање било којих брачних казни и бонуса захтевало би значајно преиспитивање пореског законика које би имало далекосежне ефекте. Уместо тога, законодавци се ослањају на решење за брачне казне.

Закон о порезу и смањењу посла и брак

Појава Закона о порезу на смањење пореза и радних места (ТЦЈА), који је 22. децембра 2017. године потписао председник Доналд Трумп, довео је до неколико измена у порезном закону које су имале за циљ смањивање пореза на предузећа, појединце и имовину. Већ је доста дискусија о томе како промена пореског законика чини само мала смањења стопа пореза на доходак за већину појединачних пореских група, док корпорацијама додељује значајно смањење пореза. Такође, смањења од користи појединцима ће се укинути 2025. године, док ће остати за корпорације и друге субјекте. Ако на страну расправе, има много нових информација које брачни парови требају узети у обзир.

Носачи, Поравнавање фаза

Пре свега, нови порески оквири за брачне парове који подносе заједнички повраћај сада су двоструко већи од стопе појединачне класе уз исти приход (осим оних у заградама од 35% и 37%). Ово усклађивање ограничава основни узрок претходне брачне казне, јер више брачних парова који заједнички подносе пријаве сматрају да их заједнички доходак сада сврстава у нижи ранг.

Слично томе, фаза укидања пореског кредита за дете је усклађена почевши од 400.000 УСД за парове (двоструко више него 200.000 УСД за самце). Раније је укидање износило 75 000 УСД за самце и 110 000 долара за парове, тако да је овом променом елиминисана још једна потенцијална брачна казна за парове са децом.

АМТ изузеће и фаза су надограђени

Алтернативни минимални порез (АМТ) је порески режим који се одвија паралелно са нормалним пореским правилима и односи се на појединце и парове са већим примањима. Према АМТ-у, када се порези израчунају, већа од две цифре је оно што дугује порески обвезник (што је много ире онима који имају довољно среће да их покрену). АМТ остаје под ТЦЈА, али ново правило је повећало и ослобађање од АМТ-а и ниво прихода на којем се АМТ укида. Резултат тога је да ће АМТ погодити мање пореских обвезника високих прихода.

Зарађене казнене казне и бонуси од пореза на доходак

Брачна казна може бити посебно велика за пореске обвезнике који се квалификују за порез на зарађени доходак (ЕИТЦ) када приход једног супружника дисквалификује брачни пар. Уз то, брак може да појача ЕИТЦ ако родитељ који не ради заједно са радником са релативно малим примањима.

На пример, брачни пар са 40.000 долара комбинованог дохотка (дељење 50/50) у 2018. години имао је пореску казну од преко 2.439 долара, саопштено је из Центра за пореску политику. Да овај брачни пар није био ожењен, један родитељ би могао да се пријави као водитељ домаћинства са двоје деце, а други родитељ би поднео захтев за самохрану. Под том структуром они би комбиновали стандардне одбитке од 30.000 УСД, што је 6.000 УСД више од новог, поравнали стандардни одбитак од 24.000 УСД за тај ниво прихода када би заједно поднели брачни пар.

При подношењу засебних пријава, глава домаћинства може затражити ЕИТЦ у износу од 4.434 долара и порески кредит за децу од 2.825 долара (други родитељ не испуњава услове за ниједан кредит). То значи да глави домаћинства треба повраћај у износу од 8.059 долара, док други родитељ дугује 800 долара за укупни повраћај у износу од 7.259 долара. Да су овај пар заједно поднели, видели би далеко мањи ЕИТЦ од 2.420 долара, али већи порески кредит од детета у износу од 4.000 долара. Свеукупно би им повраћај износио 4.820 долара, што је 2.439 долара мање него да су били неожењени и поднели захтев одвојено.

Желите да се уверите сами? Извадите своје финансијске документе и помоћу овог алата израчунајте да ли ће брак (или не) донијети казну или бонус за вас и вашег значајног другог.

Порезно склониште?

Да ли је прилика да се нечији неискориштени одбитци искористе разлог да се удају за њих? Вероватно не. Али ако се власник успешног предузећа ожени с неким ко не користи своје пореске одбитке, можда ће моћи отписати порезни терет отписом. Ово се такође може применити на велике медицинске трошкове. Можда није романтично, али то је солидна стратегија планирања пореза.

Прилози за ИРА

Граница прихода за традиционалне и Ротх ИРА доприносе далеко је већа за брачне парове у којима један супружник нема прихода. С обзиром да супружник запосленог пореског обвезника може допринети ИРА-у чак и ако сами немају плаћени посао, пар који одговара овом опису може вам уситнити додатних хиљаду долара за пензију (пуни допринос за сваког партнера), истовремено постижући значајан пореске олакшице.

Ох, и ако се питате да ли такви подстицаји за брак (и одвраћања) имају утицаја на то да ли ће се пар венчати, они то немају. Уз то, они имају неки утицај на то колико сваки супружник ради.

Алиментација нема дужи одбит; Сада се опорезује

Док говоримо о браку (тачније о крају једног), једна велика промена ТЦСА је да порески обвезници који плаћају алиментацију после 31. децембра 2018. више нису у могућности да одбију своје исплате. Исто тако, они који су добили последњу уредбу о разводу брака после 1. јануара 2019. године, сада морају тражити алиментацију као обичан доходак.

Предности брачног здравственог осигурања

Вероватно највећа финансијска корист од венчања је здравствено осигурање и могућност куповине бенефиција. Ако једна особа има приступ здравственом осигурању које спонзорише компанија, може да дода супружника у полису за додатни трошак. Ако обојица имају приступ, могу одабрати најбољи или најјефтинији.

Здравствено осигурање је велики трошак и само расте; брак може довести до значајних уштеда и / или побољшања покривености.

Када парови ступе у брак и оба имају здравствено осигурање спонзорисано од компаније, они морају одлучити да ли ће оба задржати своје осигурање или ће се један супружник придружити плану другог. Генерално, покривање се може променити у 60 дана након венчања. Имајте на уму да парови који здравствено осигурање добију путем размене морају се заједно пријавити, мада сваки појединац може одабрати други план. Такође, ако је сваки партнер примио субвенцију путем Закона о повољној нези када је самац, брак ће их вероватно казнити након што су у браку, јер би их комбиноване плате највероватније потиснуле преко границе прага (46.680 долара за самце; 62.920 долара заједно).

Брачни парови такође добијају велике попусте на дугорочно осигурање (ЛТЦ), а неке процене су око 40%. То је зато што парови имају тенденцију да се брину једни о другима код куће што је дуже могуће, смањујући одговорност осигуравача.

Предности брака од ауто и кућног осигурања

Ако удружите потребе за осигурањем, трошкови осигурања падају. Такође, брачни парови имају мању вероватноћу да дођу у саобраћајне несреће. Попусти за више полиса и ниже цене које долазе са склапањем брака само су неке од погодности осигурања. Према Инсуре.цом, 23-годишњакиња која живи у Индианаполису могла је приметити чак 26% ​​пада своје годишње премије када се пријавила за покриће као део брачног пара. Остали попусти укључују полиса за више аутомобила и повезивање осигурања власника кућа са аутоматским осигурањем. Неки кућни осигуратељи нуде попусте само зато што су у браку; будите сигурни да питате кад вас нетко ухвати.

Бољи кредити за ожењене

Два примања су боља од једног. Ако се пријавите за кућу од 150.000 долара као самохрана одрасла особа, можда ћете имати само свој приход који банка мора узети у обзир. Као брачни пар, ваш комбиновани приход вероватно ће вам омогућити да се квалификујете за већи зајам уз повољније услове, под претпоставком да су ваши кредитни резултати разумни. Сјетите се само да приход није једини фактор; зајмодавци такође испитују кредитну историју, укупни (и врсту) дуга, као и омјер дуга и прихода зајмопримаца.

Када говоримо о кредиту ...

Будући да је свакоме кредитни резултат приложен за њихов број социјалног осигурања, женидба не брише или започиње изнова нечију кредитну историју. Оно што брак чини, јесте стварање историјата заједничких дугова и нових рачуна (када су отворени) за сваког супружника, који се такође огледају у појединачним кредитним историјама.

Брак може или не може вам помоћи да добијете хипотеку, али комбиновани доходак може помоћи паровима да се квалификују за већу.

Када парови заједно отворе рачун, оба оцена рачуна биће узета у обзир у поступку одобравања. Ако један партнер има посебно лошу кредитну способност, обојица не могу имати среће са зајмодавцима приликом отварања заједничког рачуна, што резултира ускраћивањем или вишим стопама и накнадама. Наравно, важи и обрнуто; ако један партнер има бољи кредит од другог, тада њихова историја и навика састанка са плаћањем могу на време да помогну другом. Ту је и опција партнера са бољим резултатима отварања рачуна који ће оба користити, мада то можда неће бити добро за апликације за хипотеку када су два дохотка корисна.

Резултат је да кад се неко са лошим кредитом уда за некога са добрим кредитом, навике особе са добрим кредитом имају тенденцију да се премештају на другог партнера. Чињеница да многи парови могу смањити два дохотка и комбиновати (и смањити) многе трошкове такође помаже финансијама. Као пар, можда сте у бољој позицији да одржавате солидну финансијску подлогу или сте на добром путу да тамо стигнете.

Финансијска заштита

Већина људи се не венча ради финансијске заштите, али брак даје ту предност за оба супружника. За почетак, ако неко од вас професионално или медицински прође кроз лошу мрљу, има неко други који ће вам помоћи и, вероватно, донети неки приход.

Није напорно рећи да заштита код развода тешко да је разлог за брак, али ако сте у браку, пружате заштиту ако се раздвојите. За поделу имовине брачног пара потребан је суд или правни споразум. Свака страна има одређену заштиту и шансу за правичну расподелу брачне имовине. Када двоје неожењених живе заједно, законска процедура за поделу имовине није толико јасна. У већини држава судови су пресудили да се закон о разводу не односи на невенчане парове.

То значи да ће се код поделе имовине применити уговорно право. Небразани супружник нема својствено право на имовину друге особе, чак и ако је имовина купљена комбинованим средствима. Изузетак од овог правила је прегршт држава које дозвољавају заједнички закон, али мит је да заједнички живот током одређеног времена даје чак и тим партнерима сва права традиционалног брака. Парови би требали прећи нека од тих правила како би били сигурни шта се односи на њих, а шта не.

Остала разматрања о накнади за брак

Осим порезних разматрања, боље здравствене заштите и приступа финансијским услугама и правне заштите, парови би требали размотрити често превидјене користи (и потенцијалне компромисе) од ометања. Почећемо с најбољом добробитом од свих: ожењени појединци обично живе дуже од неожењених. Иако су разлози за ту чињеницу сложени, бројке и користи се не могу занемарити, посебно када је реч о пензионом планирању.

Када се говори о дугорочном планирању, парови би такође требали узети у обзир да склапање брака не мора нужно да буде изговор за велику забаву. С обзиром да је просечно венчање коштало више од 30.000 долара и мало доприносило позитивним брачним резултатима, парови би требало да процене тај трошак у односу на идеју о почетном плаћању куће. Парови би требало да узму у обзир и чињеницу да када се више троши на заручничке прстенове (2.000 до 4.000 долара), већа је шанса за развод (уствари 1, 3 пута). Уместо да слушате тог лукавог продавца, помислите на свог разумног рођака који би вам саветовао да можете да имате сјајно венчање и елегантан прстен без да разбијете банку.

Доња граница

Ако ваш партнер користи финансије као разлог да се не уда за вас, овај аргумент се не слаже са чињеницама. Ожењевање и дугорочно остајање у браку доноси прилику за већу финансијску сигурност, под условом да сваки супружник примјењује добра породична финансијска правила. Не трошите више него што имате и ограничите - или елиминишите - употребу кредитних картица. Такође истражите како да управљате новцем као пар, што је мало сложеније него што можда мислите. Немојте прескочити искрени разговор о навикама потрошње, новчаној анксиозности и циљевима.