Поништена хипотека
Поништена хипотека је врста хипотеке која укључује спајање традиционалне хипотеке са једним или више депозитних рачуна које води иста финансијска институција. Стање штедње на рачуну може надокнадити стање хипотеке. Финансијска институција ће успоставити почетни зајам или кредитни лимит, заједно са каматном стопом за било која позајмљена средства. Штедни рачун је обично некаматоносни рачун који омогућава банци да оствари позитиван поврат на било којем стању на рачуну.
Поновне хипотеке су стандардне у многим страним земљама, као што је Велика Британија, али тренутно нису подобне за коришћење у САД-у због пореског закона.
РЈЕШАВАЊЕ ДОЉЕ Поништена хипотека
Поништена хипотека је пожељна опција за људе који су марљиви штедиша. Повезани штедни рачун неће зарађивати камату током трајања кредита. Међутим, већина штедних рачуна обично су рачуни с ниском зарадом који плаћају само 1 до 3 процента годишње. Камата на хипотеку значајно је виша од стопе која се плаћа на штедном рачуну, тако да свака уштеда од корисника кредита има нето корист. Такође, доспјеле камате на штедни рачун постају неопорезиве исплате према хипотеци.
Обрачун камате је на преосталом салду белешке умањеном за укупни износ уштеде на једном или више депозитних рачуна. Корисник кредита и даље има приступ њиховом штедном рачуну. Међутим, наредна уплата за хипотеку биће израчуната на вишем главном салду ако корисник кредита повуче средства са рачуна. Више од једног штедног рачуна може се повезати са компензационим хипотекарним рачуном, а чланови породице дужника могу повезати своје штедне рачуне са хипотекарним рачуном да би смањили износ главнице, а самим тим и камате на преостали салдо.
На пример, породица Смитх има хипотекарну хипотеку. Главница износи 225.000 УСД са каматама од 5%, а породица има 15.000 УСД уштеђевине без повлачења у току последњег месеца. Обрачун камате износи од 210.000 УСД, што је главница кредита умањена за стање на штедном рачуну (225.000 - 15.000 = 210.000 УСД).
Предности оффсет хипотеке
Поништена хипотека је атрактивна опција за враћање хипотекарног кредита првенствено зато што дужник може вршити мале исплате да би платио главницу уместо камате. Што се више средстава односи на главницу, тако се стање кредита брже смањује. Али пошто су ове исплате на сопственом штедном рачуну, дужник и даље користи свој новац ако је потребно. Ова флексибилност даје зајмопримцу све предности враћања хипотеке, али и предности уштеде новца на инвестиционом рачуну.
Задржавањем месечне исплате хипотеке једнака, дужник ће брже отплатити стварну главницу хипотеке, јер ће део месечне уплате који иде на камате бити мањи, јер ће остатак отићи главници.