Накнада за порекло
Накнада за поријекло је прва накнада коју зајмодавац наплаћује за обраду новог захтјева за кредит. То је компензација за постављање кредита. Накнаде за поријекло исказују се у проценту од укупног зајма и углавном су између 0, 5% и 1% код хипотекарних кредита у Сједињеним Државама.
Понекад се називају накнадама или бодовима са попустом, посебно када износе 1% од позајмљеног износа, накнаде за порекло могу покрити и многе услуге, осим обраде, укључујући преписивање и финансирање.
Како функционира накнада за порекло
Накнада за порекло слична је било којој уплати на основу провизије. Зајмодавац би зарадио 1.000 долара на зајму од 100.000 долара или 2.000 долара на зајму од 200.000 долара, ако је за порекло тог кредита потребна провизија од 1%. Накнада за поријекло представља основни начин на који зајмодавац плаћа своје почетне услуге.
Купци са великим износима зајма често могу преговарати о нижим накнадама јер зајмодавци имају тенденцију да буду спремни на уступке како би зарадили своје пословање. Исто тако, накнада за поријекло понекад представља већи проценат износа зајма код мање скупих зајмова јер зајам од 50.000 долара може захтијевати исту количину посла од зајмодавца као и зајам од 500.000 долара.
Можете упоредити укупне хипотекарне накнаде код зајмодаваца лако користећи алат попут хипотекарног калкулатора. Те накнаде се обично постављају унапријед и нагло се повећавају при затварању. Они би требали бити наведени на вашем завршном откривању.
Зајмопримац је често боље платити већу накнаду за поријекло у замјену за нижу каматну стопу, јер ће штедња камата с временом премашити накнаду за покретање.
Примери накнада за порекло
Зајмодавци су често зарађивали претјеране накнаде за поријекло и премије за расподјелу приноса током касних 1990-их до средине 2000-их продајући дужнику вишу каматну стопу. Зајмопримци с маргиналним кредитним или непровјеривим дохотком били су посебно на мети предаторских позајмљивача који су наплаћивали накнаде за поријекло чак 4% или 5% од износа кредита. Ти зајмодавци су зарадили хиљаде додатних долара премије за распоређивање приноса.
Влада је усвојила нове законе након финансијске кризе 2008. године, ограничавајући начин на који зајмодавци могу бити надокнађени. Јавни притисак пружио је подстицај зајмодавцима да се укључе у праксе које су их обогатиле током процвата становања. Накнаде за поријекло смањиле су се на просјечно 1% или мање.
Кључне Такеаваис
- Накнада за поријекло је обично од 0, 5% до 1% износа зајма и наплаћује их зајмодавац као надокнада за обраду захтева за кредит.
- Накнаде за порекло понекад су преговарачке, али њихово смањивање или избегавање обично значи плаћање веће каматне стопе током трајања зајма.
- Ове накнаде се обично постављају пре узимања зајма. Они не би требали бити изненађење у тренутку затварања.
Посебна разматрања
Као и многи услови за хипотеку, накнаде за порекло могу се преговарати, али од зајмодавца не могу и не треба очекивати да раде бесплатно. Добијање смањене накнаде за порекло обично укључује давање зајмодавцу нешто друго. Најчешћи начин спуштања накнаде је прихватање веће каматне стопе заузврат. Ефективно, зајмодавац зарађује своју провизију од премије за расподјелу приноса умјесто накнаде за поријекло.
Као опште правило, зајмопримац је ово добар посао само ако планира да прода или рефинансира у року од неколико година.