Прелазак долара: Скривени трошкови ануитета

У једном тренутку, ануитети су можда изгледали као идеално средство за пензионисање: Ставите паушални или периодични износ, главница је загарантована осигуравајућим накнадама, а наслов у брошури тврди да ћете месечно добијати 4.000 долара живота - што, заједно са социјалном сигурношћу изгледа као разумна количина коју требате живјети у својим каснијим годинама. Међутим, ануитети су донекле изгубили свој сјај. Постоји неколико разлога за то, укључујући:

• Перформансе на тржишту
• Фина штампа на повратима
• Скривени трошкови

Свако возило за пензионисање (да будемо коректни према ануитетима) је постало мање извјесно због опћенито узајамних фондова са мањим повратом који подржавају већину њих. Ануитети нису изузетак. Они су подложни неизвјесности коју су довеле такве ствари као што је волатилност акција крајем 2018. године.

Кључне Такеаваис

• Ануитети су изгубили дио сјаја првенствено због својих тржишних перформанси, ситних отисака приноса и скривених трошкова.
• Накнаде могу, између осталог, укључивати претплате, управљање фондовима и казне за повлачење пре 59½ година.
• Ова пензионерска возила можда су и даље атрактивна јер су захтеви за вођење евиденције лагани, порези се одлажу на ваш новац како расте, а нема ограничења улагања.

Шта чини годишњице атрактивним?

За људе који су апсолутно незаинтересовани за управљање сопственим финансијама, ануитети нуде једноставан мени. Учесник мора донети само три одлуке: паушални или периодични унос (доприноси), одложени или непосредни приходи, и фиксни или променљиви приноси. Многи инвеститори су понекад бирали променљиве ануитете у односу на фиксне, обично када су узајамни фондови значили висок принос у односу на конзервативну и наизглед сигурну фиксну опцију.

У фином тиску, „фиксни“ обично значи да ће се принови преиспитивати у року од једне до пет година због одступања на тржишту. Уговори једноставно не могу гарантовати 6% ако менаџер фонда оствари само укупне приносе од 5%.

Зашто су ануитети изгубили сјај?

Стара шала о ануитетима је да се на заглављу зарађује богатство и онда фини отисци враћају све назад. У многим случајевима то није превише далеко од истине. Уводне стопе могу бити попут 0% камате на кредите за аутомобиле и заиста су попут лидера губитака у промоцији супермаркета. Та велика обећања одједном испарају након првих шест месеци или година, када се тарифе прилагоде и накнаде покрену.

Ево неколико накнада које могу бити закопане дубоко у уговору о ануитетима - или уопште нису приказане:

• Провизија: ануитет је у основи осигурање, тако да неки продавац добије рез на ваш повраћај или главницу да вам прода полицу.
• Анкетирање: Ове накнаде иду онима који преузимају актуарски ризик на бенефиције.
• Управљање фондом: Ако ануитет улаже у узајамни фонд, као што већина чини, накнаде за управљање преносе се на вас.
• Казне: Ако сте млађи од 59½ и требате да повучете своје доприносе, ИРС ће добити 10%, а аутор уговора ће затражити наплату између 5% и 10%, мада та накнада често пада дуже што дуже држите ануитет. Бољи писци смањују накнаде за предају на нижи проценат и додавања за 5% до 15% повлачења у хитним случајевима без казне. Не можете позајмљивати доприносе, али ујак Сам ће вам дозволити да новац пребаците у друго осигуравајуће друштво без казне. Међутим, нека ваш рачуновођа то среди. Ако вам чек прво дође, могли бисте бити у невољи.
• Трошак пореске могућности: долари након опорезивања који улажете у ануитет повећавају одлагање пореза. Међутим, користи се не могу такмичити са стављањем предтакса у ваш 401 (к). Ануитети би требали почети тек тамо гдје заврше ваш 401 (к), након што додате доприносе. То је двоструко тачно ако ваш послодавац одговара доприносима.
• Порез на кориснике: Ако свој узајамни фонд оставите својој деци, ИРС омогућава њима да искористе повећање вредности или тржишну цену хартија од вредности у тренутку преноса. Ово не функционише са ануитетима, па ће вероватно вашим корисницима наплаћивати порез по добити од ваше оригиналне куповне цене. Постоје начини како ублажити овај ударац планирањем имања.

Ако желите да пребаците средства на друго осигуравајуће друштво без казне, дозволите вашем књиговођи да управља трансакцијом - примање чека може изазвати проблеме.

Разлози за улагање у ануитете

Након свих падова и скривених трошкова, остало је неколико преокрета:

• Нема великих захтева за вођење евиденције
• Одложени порез на ваш растући новац
• Беспорезни трансфери између ануитетних компанија
• Нема ограничења улагања

Доња граница

Након што узмемо у обзир предности и недостатке, важно је запамтити да цела ваша инвестиција у ануитету - или већини тога - може бити изгубљена ако компанија која стоји иза уговора није добра.

Постоје неке државне заштите за неке ануитетне фондове, али су оне ограничене (и вреде их истражити за вашу државу). Можете купити ануитете испод границе државне заштите код неколико компанија, на пример, уместо да купујете само један већи ануитет од једне компаније. Али ако пређете из државе с високом границом у једну с доњом границом, ниво ваше нове државе углавном ће се примјењивати ако ануитет пропадне након што пређете.

Ниске накнаде и висококвалитетни писци повећавају сигурност вашег доприноса и ваше шансе за дугорочну срећу својим ануитетом.