Плаћање дуготрајне неге: како се мења

Како генерација баби боомер-а и даље расте, питање шта учинити са трошковима дуготрајне неге постаје само још важније. С националном средњом ценом од приватна соба у старачком дому која износи 8.365 УСД месечно, према Генвортх-овом истраживању трошкова лечења 2018., плаћање трошкова дуготрајне неге може брзо да вам уштеди. Не можете знати да ли ће вам требати дуготрајна нега, нити постоји начин да знате колико ће вам месеци или година требати нега. Ипак, требали бисте размислити о заштити од овог потенцијално разорног трошка осигурањем дугорочне његе.

Већина људи не носи ово осигурање јер је то традиционално скупо, тешко је разумети и препун је контроверзи око повећања премија на старијим полисама, за које су погрешне цене. Поред тога, то је производ који већина људи мора купити сама, а не преко послодавца, што значи да нема никога да субвенционира трошкове или да изабере добру политику за вас. Група индустрије осигурања процењује да само 16% људи старијих од 65 година који би требало да носе политику дуготрајне неге заиста то чини.

Осигуравајуће компаније то покушавају променити. „Ако бих морао да сумирам једну технику коју користе сви главни играчи, то би била конвергенција око мањих бенефита“, каже Степхен Д. Форман, ЦЛТЦ, старији потпредседник Лонг Терм Царе Ассоциатес, агенције за осигурање у Беллевуеу Мање полисе су начин да осигуратељи дођу до потрошача на средњем тржишту, тако да осигураватељи нуде политике са нижим лимитима и флексибилнијим периодима плаћања премија. Програми у истраживачким и пилот фазама укључују програм који започиње као појам животног осигурања током година зарађивања полисе, затим прелази на дугорочно осигурање касније у животу и други који је конципиран као флексибилан пензиони план, као што је 401 (к) или ИРА, са уграђеним дугорочним осигурањем, објашњава Форман. Могли смо видети и обавезно, универзално, катастрофално осигурање дугорочне неге које се финансира из платних спискова и које делује као јавно-приватно партнерство, слично ономе како функционише тржиште додатака Медицаре.

Међутим, те опције још увек не постоје. Погледајмо шта је сада доступно.

Осигурање за дугорочно збрињавање самосталног осигурања

Самостално осигурање за дуготрајну његу је осиромашило популарношћу од врхунца тржишта у 2002. години, када је 750.000 потрошача купило полисе. У 2016. години само 89.000 потрошача је купило полисе - 88% пад. Даље, од 1998. до 2003. године, масовни потрошачи на средњем тржишту - они у доби од 55 до 64 године са просечним приходом од 75 000 долара и просечном имовином од 100 000 долара - представљали су већи део тржишта.

Премије које су осигуратељи наплатили по тим старим полисама показале су се прениске, а новије политике које тачније одражавају ризике дуготрајне неге биле су толико скупље да се скуп потрошача који су себи могли приуштити смањио. Поред тога, осигурање дуготрајне неге може бити тешко разумети. Мало је људи упознато са тим и како то функционира.

Логичан одговор на ове проблеме је развој производа који ће бити приступачан и лакши за разумевање. У септембру Нев Иорк Лифе најавио је покретање новог производа за осигурање дуготрајне неге званог НИЛ Ми Царе, који компанија наплаћује као „поједностављено, приступачно и флексибилно“ и пласира на тржиште потрошачима средње класе. Нуди унапред дизајниране планове са ознаком бронза, сребро, злато и платина, сваки са вишим нивоом максималних животних погодности, месечним максималним накнадама, одбитцима и премијама. Ови планови дизајнирани су тако да подсећају на планове здравственог осигурања, са којима су потрошачи више упознати. Они користе одбитни износ уместо периода елиминације и користе суосигурање да би смањили премије.

Извор : Репродуцирано из „Нев Иорк Лифе реимагинес осигурање дуготрајне његе са покретањем НИЛ Ми Царе“, саопштење за медије 5. септембра 2018.

Ови планови се такође могу прилагодити на начин на који могу радити друге самосталне политике дуготрајне неге, са опцијама попут аутоматског раста користи за заштиту од инфлације.

Премије на било коју политику дуготрајне неге могу се значајно разликовати у зависности од старости и покривености подносиоца захтева. Просечне премије у 2016. биле су 2.480 долара. Осигуравачи су открили да постоји јаз између ове цене и онога што масовни купци средње класе комфорно плаћају, а то је око 1, 100 до 1, 200 долара годишње, тако да ћемо у будућности можда видети више производа попут НИЛ-овог МиЦаре-а.

Резиме: Самостално осигурање за дугорочну негу

Добро за : Људи који могу да приуште како данашње премије, тако и потенцијалне будуће повећање стопе до 50%, мада су шансе за значајније повећање стопе знатно ниже од политика које се издају данас, него код политика издатих у прошлости.

Недостаци: Плаћате годишње премије за живот за производ који можда никада не бисте користили. А ако престанете плаћати премије и пустите да полиса истекне, можда нећете добити ништа назад.

Хибридно осигурање за дугорочну његу

Полице осигурања хибридног живота и дугорочне неге нуде две врсте осигурања уједињене у један производ. Премије могу бити фиксне до краја живота и не подлежу повећању, као што могу бити самосталне премије. Медицинско потписивање може бити мање ригорозно него што је то случај за самосталном ЛТЦ полисом. Ове политике, када се дода возач за наставак примања, могу бити корисне и људима који траже доживотне или неограничене дугорочне бенефиције за негу.

Три производа су описана у наставку. Неке од њихових карактеристика су јединствене, док се друге могу наћи у многим правилима.

Мицхелле Адлер, финансијска савјетница Цитигроуп-а на Манхаттану, каже да јој се свиђа хибридни производ Линцолн-ове националне компаније за животно осигурање под називом МонеиГуард, јер је премија загарантована, а ваши насљедници могу добити смртну накнаду.

Производ је универзална животна политика са необавезним возачем за убрзање дуготрајне неге. Обезбедиће одређени износ смртне накнаде за полису животног осигурања за плаћање покривених трошкова дуготрајне неге ако заинтересованом особи треба нега. Нема одбитног или чеканог периода, за разлику од самосталних политика дуготрајне неге.

Ако одлучите да не желите да задржите полису, можете добити 100% премије након пет година ако купите Валуе Протецтион Ридер. А можете да купите и додатно покриће да бисте заштитили од инфлације. Клијенти могу започети финансирање полиса са 40 година, дајући им 25 година да у потпуности могу финансирати пензију. Доступне су и друге могућности финансирања.

Ако се политика исцрпи дуготрајним повлачењем неге, она пружа малу накнаду за смрт у износу од неколико хиљада долара која може помоћи у погребним трошковима. Национална компанија за животно осигурање Линцолн има супериорну, А + оцену финансијске снаге од АМ Бест Сервицес Сервицес.

Јасон Веирс, председник и власник осигурања експерата, независног брокера који продаје само животно, инвалидно и дугорочно осигурање, каже да му се свиђа производ компаније ОнеАмерица под називом Ассет-Царе. Нуди попуст брачним паровима који заједно купују полис и смртну накнаду коју плаћају наследници када преживели супружник умре ако дугорочне бенефиције нису коришћене. Каже да је то једина полиса на тржишту која омогућава да се два осигураника покрију на истој полиси. Два осигураника не морају бити ни у браку; партнери или браћа и сестре могу такође искористити погодност заједничког осигурања. Иако није нови производ - постоји од 1989. године - он илуструје шта хибридна политика може да уради.

Ова политика такође нуди опциони возач за наставак примања који пружа дугорочну накнаду за дугорочно збрињавање за обе покривене особе. Ова политика нуди флексибилне могућности финансирања, попут плаћања једне премије, плаћања премије у периоду од 10 до 20 година или плаћања премија за живот. Можете да искористите средства која већ имате, као што су ЦД или средства у листи 401 (к) или ИРА, да бисте платили полису.

Веирс каже да сматра да је овај производ један од најбољих - ако не и најбољи - хибридних производа за дугорочну његу који су данас на тржишту. ОнеАмерица има супериорну А + оцену финансијске снаге од АМ Бест Сервицес Сервицес.

Финансијски саветник Рицхард П. Сабо, ЦФС, РФЦ, власник РПС Финанциал Солутионс-а у Гибсонији, ПА, каже да једна од компанија које препоручује за своје клијенте, Мидланд Натионал Лифе, продаје животно осигурање које омогућава власнику полиса да повуче 2% накнаду за смрт месечно за плаћање трошкова кућне здравствене заштите, потпомогнутог живота или дугорочне неге. Ако купите полису за 500.000 УСД, можете добити 2% од тога, или 10.000 УСД месечно, за те врсте неге. Компанија исплаћује погодности директно осигураницима, тако да могу ангажовати кога год желе да пруже своје услуге, укључујући сродника. Нема потребе да подносите рачуне за надокнаду, а можете одлучити да узмете мање од месечног максимума како би ваша давања трајала дуже и ваша смртна накнада била већа. Давању смрти може се приступити и током живота како би се платило терминалне или критичне болести, попут срчаног удара или рака.

Друга компанија коју Сабо користи је Натионвиде. Једно од правила које воли је названо НатионвидеИоурЛифе ^® гаранција без кашњења Универзални живот са дугорочним возачем. За 69-годишњу женку са стандардном оценом без дувана, јахач кошта додатних 2.237 долара преко премије животног осигурања. „Обезбеђује 2% месечно надокнаде за смрт у износу од 500 000 долара, тако да она добија велико покриће за то мало повећање премије“, каже Сабо. „Код традиционалног осигурања дуготрајне неге купујете га, а цена може временом да порасте, а ако га никада не употребите, изгубите га. Дакле, животна политика у поређењу са дугорочним осигурањем је много боља опција ако сте здрави и можете да се покријете. “

Код ових врста полиса, износи потрошени на негу одузимају се од смртне користи полисе. Преостали износ иде без пореза на наследнике осигураника, што може помоћи у планирању имања и смањењу пореза на смрт.

Порез на имовину савезне државе не наплаћује се ако ваш иметак не вреди више од 5, 6 милиона долара по особи или 11, 18 милиона долара по брачном пару, што утиче на свега 0, 02% имања. Оно што утиче на средњу класу је да се неопорезована имовина на пензионом рачуну, као што су она у 401 (к), 403 (б) или традиционалном ИРА, опорезује наследнику који их прими, осим ако је наследник супружник.

Без осигурања, Сабо објашњава, „Ако имате 500.000 долара у ИРА-у, тада се то може појести за плаћање медицинских трошкова, а ако никад не одете у старачки дом, још увек морате да се бавите савезним порезом на доходак, могућим државним порезом на наслеђе. и могуће порезе на доходак државе. “Каже да већина политика које продаје односи се на људе који имају уштеде од око 300 000 долара и желе да заштите своје гнездо од јагода и здравствених трошкова. Трошкови полисе осигурања много су мањи од онога што ће ићи наследницима, истиче он. У суштини, осигуравајуће друштво помаже да плати порез на смрт.

Резиме: Хибридно дуготрајно осигурање

Добро за: Људи који се желе побринути да добију нешто у замену за своје премијске доларе и не свиђа им се аспект „користи га или изгуби“ самосталне политике дугорочне неге. Такође, добро је за људе који желе оставити новац својим наследницима ако могу, али биће у реду ако њихови наследници не добију ништа због дуготрајне неге која је исцрпила политику. Узимајући у обзир, неке полисе још увек могу платити наследнике чак и ако се то догоди. На пример, возач дуготрајне неге у држави Натионвиде нуди преосталу накнаду за смрт у износу од 10% од основног износа полисе, или 50 000 УСД у горњем примеру, умањено за било који кредит за кредите.

Недостаци: Можда ћете морати да платите једнократну премију у износу од десетине хиљада долара да бисте купили хибридну полису. Што више покривате дугорочну његу и што већу смртну накнаду желите, то више требате да поправите.

Важно је схватити да за исте почетне исплате различите политике могу исплатити драматично различите накнаде за смрт и мјесечне накнаде за дугорочну његу. А можда нећете зарадити тржишну стопу поврата своје инвестиције, што представља потенцијално велики опортунитетни трошак у поређењу с оним што бисте могли добити улагањем новца који бисте уложили у политику.

Такође, ова врста полисе можда није погодна за некога коме стварно није потребно животно осигурање. А ако ваша политика не пружа заштиту од инфлације на њеним дугорочним предностима неге, она би могла бити много мање вредна тренутка употребе него што сте је купили.

Ануитете уз бенефиције за дугорочну његу

И фиксни ануитети и индексирани ануитети могу добити уговоре који се плаћају додатно ако вам је потребна дуготрајна нега. Обично ануитет плаћа један месечни износ накнаде. Али ако вам је икада потребна дугорочна њега, ануитет почиње исплаћивати већи мјесечни додатак који је вишеструки од премије коју сте платили. "Уложите новац и он зарађује фиксну каматну стопу, али ако га требате привући за дугорочну негу, удвостручују вредност рачуна", каже Сабо. „Стога, уместо да плаћате долар за долар за покриће, плаћате 0, 50 долара за долар.“

Као и код било које врсте осигурања, и ви користите релативно малу суму да бисте купили могућност много веће користи ако вам затреба. Надаље, све бенефиције за дугорочну његу које добијете од ренте биће опорезоване. "Ануитети се купују са паушалним депозитом, тако да они немају годишњу премију у току, али можете да добијете дугорочну накнаду за негу на основу износа депозита и начина на који је уговор постављен", каже Сабо.

Следећи пример, који је агент Јацк Лененберг припремио у априлу 2018. године, показује како дугорочна ануитета неге може да делује. Ова политика је ОнеАмерица Анннуити Царе ^® ИИ. То је једнократни одложени ануитет с дугорочном акумулираном вриједношћу. За премију од 100.000 УСД и уз сложену заштиту од инфлације од 5%, полиса купљена у 65. години за женку у Илиноису могла би обезбедити скоро 360.000 УСД дугорочних накнада за негу у 66. години, скоро 418.000 УСД у доби од 70 година, скоро 514.000 УСД у старости 75, око 634.000 долара у 80. години и готово 786.000 долара у 85. години.

Неко ко је купио полису попут ове уложио би 100.000 УСД у чак 786.000 долара, што може пружити хиљаде долара месечно неколико година ако постане потребно дуготрајно збрињавање. Ако то не учини, новчана вредност полисе у износу од 100.000 УСД отишла би наследницима те особе.

Резиме: Ануитети са дугорочним давањима за негу

Добро за: Они који би могли имати користи од сталног месечног дохотка ренте пружају и штите од прекорачења имовине и људи који могу имати користи од поједностављеног здравственог преговора. Ренови за дугорочно збрињавање имају једноставније захтјеве за осигуравање него самосталне дугорочне политике осигурања и животног осигурања.

Недостаци: Да бисте купили ануитет, мораћете да имате велику суму унапред. Будући да су камате на данашњем тржишту тако ниске, ануитет можда неће пружити најбоље бенефиције за дугорочну његу.

Доња граница

Коначно, недостатак полиса дуготрајне неге и животног осигурања је тај што нису доступни особама са озбиљним здравственим стањима високог ризика. Морате бити довољно здрави да бисте се квалификовали, што значи да морате избегавати толико дуго чекање да више не можете да купујете полису, али не смете да купујете полицу тако рано да си то не можете приуштити. За осигурање за дугорочну негу то обично значи куповину полисе негде између 55. и 74. године.

За оне који могу да осигурају полису, осигурање за дугорочну негу и друге производе који обезбеђују трошкове дуготрајне неге штите жељу потрошача да обезбеде да, уколико им је потребна таква нега, могу да приуште да је добију на локацији по свом избору, а не у потенцијално субпарничном објекту који прихвата Медицаид који можда неће понудити здравствене резултате или квалитет живота каквог желе. Ови производи такође омогућавају људима да заштите своју имовину од високих трошкова дуготрајне неге, избегну зависност и заштите животни стандард с годинама. Политика можда не покрива 100% ваших трошкова, али може их значајно смањити.

Осигуратељи су развили различите начине како се потрошачи заштите од ризика потребе скупе дуготрајне неге, од поједностављених самосталних полиса до хибридног животног осигурања и полиса дуготрајне неге до ануитета са дугорочним накнадама за негу.

Одрицање одговорности: Ни један од одређених производа осигурања наведених у овом чланку није препоручио аутор или компанија Инвестопедиа. Они су описани у информативне сврхе како би потрошачима представили неке могућности дугорочне неге доступне на данашњем тржишту.