Паимент Схоцк
Шок плаћања је ризик да се заказане будуће периодичне исплате кредита могу знатно повећати и дужника могу проузроковати неплаћање кредита. Шок плаћања је ризик код многих популарних хипотекарних производа, укључујући хипотеке подесиве стопе плаћања (АРМ) и зајмове само за камате.
БРЕАКИНГ ДОВН Паимент Схоцк
Шок плаћања може бити резултат неколико ствари, укључујући истекање почетне или привремене почетне каматне стопе, крај периода с фиксном каматном стопом, крај периода плаћања само камате, преправку опције плаћања подесиву - хипотека на хипотеку (АРМ) или повећање потпуно индексиране каматне стопе АРМ-а.
Потрошачи, привучени овим хипотекама због релативно ниских почетних месечних плаћања, верују да ће хипотека на куће остати приступачна. Међутим, ове структуре плаћања могу повратити поврат позајмљивача ако је повећање планираних плаћања изван тачке у којој могу удобно плаћати сваког месеца. Зајмопримци би требали разумјети структуру и стварни број кредита који разматрају, али и концепт шока плаћања како би се избјегло неплаћање кредита или залазак у финанцијски нестабилну позицију. Зајмодавци не желе да зајмопримци неплаћују своје хипотеке, па их улажу у спречавање шока плаћања.
Прорачун прага плаћања плаћања зајмопримца
Да би спречили неплаћање хипотекарних зајмова, зајмодавци неће позајмљивати зајмопримца за који сматрају да не може подржати месечне исплате. Осмислили су неколико мера за израчунавање ризика од неподмирења дужника. Једна таква мера је Правило 28/36 за израчунавање износа дуга који може да преузме појединац или домаћинство. Правило каже да домаћинство треба да потроши највише 28% свог бруто месечног дохотка на укупне трошкове становања и не више од 36% на сав други укупни дуг, укључујући стамбени и други дуг, попут кредита за аутомобиле.
Финансијски институти користе израчуне како би одредили праг шока плаћања појединца и одредили кога ће понудити за финансирање, а кога не. Праг шоковног плаћања темељи се на идеји да дужник, који већ плаћа значајне месечне стамбене исплате, може поднијети још значајнију уплату. Зајмопримац може бити жртва шока плаћања и неплаћања зајма ако тренутно имају скромно плаћање станова и нове месечне обавезе су знатно веће.
Банке или хипотекарни зајмодавци креирају своје праг формула како би утврдили да ли је однос тренутних плаћања кућног зајма и предложених хипотекарних плаћања довољно низак да спречи шок плаћања. Међутим, уобичајено је да зајмодавци одбију финансирање зајмопримца чија ће исплата бити 200% или више тренутне стамбене исплате. Тренутна исплата станова може бити или хипотека или издатак за закуп. Такође, узимање у обзир кредитних резултата и фактора готовинског тока у израчунавање дозвољеног прага шока плаћања.
Ово израчунавање не значи да дужник са ниским тренутним плаћањем стана неће моћи да се квалификује за хипотеку. Уместо тога, обрачун се користи да би се дужник усмерио у исправну врсту зајма, што може бити традиционалнији и конзервативнији зајам. Конзервативни зајмови укључују хипотеку с фиксном стопом (ФРМ) и хипотеке подесивих стопа (АРМ) са доживотном капом која спречава шок плаћања.
Зајмови с фиксном стопом не носе ризик од шока плаћања који долази с планираним повећањем исплате или каматних стопа. АРМ-ови са ограничењем доживотног ограничења имају ограничења на износ камате који кредит може да има.