Пеер-то-пеер кредитирање (П2П)
Пеер-то-пеер (П2П) кредитирање омогућава појединцима да добију кредите директно од других појединаца, исечући финансијску институцију као посредника. Веб странице које олакшавају равноправно кредитирање увелико су повећале његово усвајање као алтернативни начин финансирања.
П2П кредитирање је такође познато као социјално позајмљивање или цровдлендинг. Постоји само од 2005. године, али у гомилу такмичара већ се налазе Проспер, Кредитни клуб, Пеерформ, Упстарт и СтреетСхарес.
[Важно: Сваки потрошач или инвеститор који размишља о кориштењу позајмљивог сајта треба да провери накнаде за трансакције.]
Како функционише П2П
Веб локације за П2П позајмљивање повезују кориснике кредита директно са инвеститорима. Веб локација поставља цене и услове и омогућава трансакцију. Већина веб локација има широк спектар каматних стопа заснованих на кредитној способности подносиоца захтева.
Прво, инвеститор отвара рачун на веб локацији и депонује суму новца која ће се расподелити у кредитима. Подносилац зајма поставља финансијски профил коме је додељена категорија ризика која одређује каматну стопу коју ће апликант платити. Подносилац кредита може прегледати понуде и прихватити га. (Неки подносиоци захтева раздвајају своје захтеве на комаде и прихватају више понуда.) Пренос новца и месечна плаћања врше се путем платформе.
Процес може бити у потпуности аутоматизован или зајмодавци и зајмопримци могу изабрати да тргују.
Неке се странице специјализирају за одређене врсте корисника кредита. СтреетСхарес је дизајниран за мала предузећа. Кредитни клуб има категорију "Пацијентска решења" која повезује лекаре који нуде програме финансирања са потенцијалним пацијентима.
Како се развијало позајмљивање П2П-а
Рано је на систем зајма П2П схваћено да нуди кредитни приступ особама које би биле подстакнуте конвенционалним институцијама, или као начин за консолидацију дуга студентског зајма по повољнијој каматној стопи. У последњим годинама, међутим, сајтови за кредитирање са равноправним тржиштем су проширили свој домет. Већина их сада циља на потрошаче који желе отплатити дуг на кредитној картици по нижој каматној стопи. Кредити за побољшање куће и ауто-финансирање сада су доступни на локацијама за равноправно пласирање.
Стопе за апликанте са добрим кредитима често су ниже од упоредивих стопа банака. Цене за апликанте са шкакљивим кредитним подацима могу бити много веће. На пример, ЛендингТрее.цом је понудио цене од 6, 95% до 35, 80% на крају априла 2019. године. Пеерформ је објавио стопе у распону од 5, 99% до 29, 99%.
Просјечна каматна стопа на кредитне картице била је 17, 67% на дан 27. марта 2019. године.
За зајмодавце, равноправно позајмљивање је начин остваривања прихода од камата на свом готовини по стопи која прелази оне које нуде конвенционални штедни рачуни или депозитни сертификати (ЦД). Неке веб локације омогућавају зајмодавцима да започну с салдом рачуна од само 25 УСД.
Посебна разматрања
Позајмљивање од стране вршњака је контроверзно. Анализа Федералне резерве у Кливленду у 2017. години упозорила је да потрошачко кредитирање путем пеер-то-пеер локација почиње да личи на систем хипотекарних кредита хипотекарног кредита који је изазвао финансијску кризу 2008. године. То јест, како су веб локације прошириле домет, почеле су да губе стандарде, што је довело до виших стопа задатка.
Такође је упозорило и потрошаче: Људи који консолидују потрошачки дуг преко локација за позајмљивање вршених рачуна, склони су још већем укупном дугу када почну да користе кредитне картице ослобођене својим кредитима.
У њему се наводи да је скоро 16 милиона америчких потрошача имало личне кредите путем страница за кредитирање од стране вршњака до краја 2016. године.
Упозорење за инвеститоре
Људи који размишљају о придруживању мјесту зајма за равноправно плаћање као улагачима треба да се брину о затезним стопама, као што то чине конвенционалне банке. Зопа је имала задану стопу од 4, 52% за кредите одобрене у 2017. години, наводи се у пословном блогу са седиштем у Великој Британији. Речено је да друге странице прогнозирају сличне задане стопе. С&П / Екпериан композитни индекс затезних стопа за све врсте зајма америчким зајмопримачима варира између око 0, 8% и 1% од априла 2015. године. Априла 2015, али је пао на 3, 56% средином 2018.
Сваки потрошач или инвеститор који размишља о кориштењу странице за позајмљивање равноправних играча треба да провери накнаде за трансакције. Свака веб локација зарађује другачије, али накнаде и провизије могу се наплатити зајмодавцу, зајмопримцу или обоје. Попут банака, и веб локације могу наплаћивати накнаде за покретање зајма, закаснеле накнаде и накнаде за одгоду плаћања.
Кључне Такеаваис
- Веб локације за П2П позајмљивање повезују кориснике кредита директно са инвеститорима. Веб локација поставља цене и услове и омогућава трансакцију.
- П2П зајмодавци су индивидуални инвеститори који желе да остваре бољи повраћај своје уштеђевине од банкарског штедног рачуна или ЦД понуда.
- П2П зајмопримци траже алтернативу традиционалним банкама или повољнију стопу од оних које нуде банке.