Лични зајмови: Топ алтернативни зајмодавци

Ако желите да уштедите новац отплаћивањем дуга с кредитним картицама високих камата или вам је потребна готовина да бисте финансирали већу куповину, тада је добијање личног кредита можда најбоља опција. Међутим, ако имате мало или нимало кредитне историје или сте тек започели радити свој први прави посао, добијање одобрења од банке или кредитне уније може бити дуготрајна главобоља, ако сте је уопште одобрили. Многе банке и даље очекују да се поднесете лично и судите вам само према кредитном резултату. Али све се можда неће изгубити ако не будете у могућности да добијете финансирање од конвенционалне институције. На тржишту се појавила нова пасмина зајмодаваца која користи мало другачији скуп критеријума који могу бити повољнији за кориснике кредита који могу да покажу финансијски потенцијал и здрав карактер.

Када добити лични зајам

Особни зајмови могу бити добар финансијски потез ако желите објединити дуг с високим каматама, купити предмете са великим улазницама попут намјештаја или направити кућна побољшања. Уместо да ставе све на кредитну картицу, они вам такође могу помоћи у плаћању медицинских трошкова, депозита осигурања или других трошкова везаних за отварање новог посла или посла или селидбу. Али у многим случајевима може бити готово немогуће добити било какав зајам за многе овде наведене расходе, јер једини традиционални зајмодавци који ће вас финансирати су компаније за кредитне картице - и немате намеру да нагомилавате дуг по њиховим каматним стопама . (За више, погледајте: Лични зајмови: Давати или не давати? )

Алтернативно решење

Распад хипотекарне хипотеке и Велика рецесија спојили су се како би пружили један ударац два онима који имају кратку кредитну историју, јер су смјернице за позајмљивање сада знатно пооштрене, а радна мјеста су још увијек мала. Због тога се млађи позајмљивачи који су недавно завршили школовање често суочавају са гадном сметњом када покушавају добити кредите од традиционалних зајмодаваца. Алтернативни зајмодавци наведени овде препознају потребе ове групе и уградили су нестандардне факторе у своје власничке моделе преузимања како би боље пронашли и прилагодили потенцијалне зајмопримце који показују ниво професионалног и финансијског обећања који се не може видети у њиховим кредитним резултатима. Неки од нестандардних фактора које ове компаније гледају укључују:

• Оцене и оцене
• Резултати на стандардизованим тестовима
• Стање на банковним и инвестиционим рачунима
• Буџети и личне навике потрошње
• Приходи, историја послова и професионална достигнућа
• Стамбена и релативна / брачна историја
• ЛинкедИн Цорп. и други профили друштвених медија

Неки критичари тврде да употреба ових нестандардних фактора може наштетити зајмопримцима, јер велики део ове врсте информација није заштићен Законом о фер кредитном извештавању који захтева да зајмодавци обелодане податке које добију, као и њихове методе преузимања уговора јавности. Зајмопримци могу бити одбијени за кредит због неисправних или непотпуних информација које су добијене, а зајмодавац неће бити дужан да открије дужнику зашто, или ће кредитору дати прилику да провери податке који су коришћени. Ипак, ови зајмодавци помогли су бројним зајмопримачима да прибаве пријеко потребно финансирање под разумним условима које нису могли другде. (За више погледајте: Важност вашег кредитног рејтинга .)

Алтернативни зајмодавци

Ако тражите алтернативни извор финансирања, погледајте следеће компаније.

СоФи (Социјалне финансије)

Основана 2011. године од стране четири партнера на Универзитету Станфорд, ова динамична компанија је олујом преузела индустрију позајмљивања. СоФи нуди хипотеке и студентске зајмове као и личне зајмове, а био је први зајмодавац који је понудио рефинансирање и за приватни и савезни студентски дуг. СоФи је већ финансирао преко 4 милијарде долара зајма и именован је ЦНБЦ-овим Дисруптор 50 и Тхе Валл Стреет Јоурнал'с Биллион Доллар Стартуп Цлуб. Њихов крајњи циљ је да помогну високим потенцијалима, каријерно оријентисаним зајмопримцима да исплате свој дуг и да што пре крећу према напријед са својим финансијским животима. Ако сте завршили школу и стекли сте високу стручну или високу стручну спрему, онда је ово добро место да започнете куповину зајма. Други кључни разлог зашто је СоФи био тако успешан је зато што нуди неке од најнижих цена у послу без накнаде за пријављивање или пријављивање. Њихови зајмови са фиксном стопом крећу се од 5, 5% до 9, 99% годишњег процентног приноса (АПИ), а белешке са променљивом стопом почињу од 4, 05% и износе 8, 05% АПИ. Обе врсте кредита су доступне у 3, 5 и 7 година, а износи кредита крећу се од 5.000 до 100.000 УСД. А ако изгубите посао након одобрења, СоФи ће стајати иза вас нудећи могућност одлагања исплате до годину дана. Чак ће вам пружити каријеру, брендирање и наставак обуке као додатну помоћ у тражењу посла.

Упстарт

Овај Интернет кредитор, лансиран у мају 2012. године, једна је од најновијих компанија ове врсте. Најбољи позајмљивачи могу се квалификовати за април само 4, 7%. Сви зајмови имају рокове од три године, а просечна трава је око 15%. Такође постоји једнократна накнада за порекло од 1-6% која је укључена у израчун АПР-а, а износи кредита крећу се од 3.000 до 35.000 УСД. Међутим, иако они наплаћују и накнаду за кашњење у плаћању, не постоје казне за плаћање унапред. Зајмопримци могу у сваком тренутку да управљају са својим кредитима користећи дигиталну контролну таблу клијента која је доступна на њиховој веб локацији. Упстарт такође функционише као инвестициона платформа нудећи акредитованим инвеститорима који траже веће приносе у приватном сектору прилику да доведу капитал за један или више својих кредита са умереним нивоом ризика. (За више информација погледајте: 7 неконвенционалних начина на које компаније могу позајмљивати новац .)

Еарнест

Ова компанија нуди личне зајмове и рефинансирање студентских зајмова, и фокусира се више искључиво на подносиоце захтева који могу да живе далеко испод својих могућности и да покажу солидну историју финансијске одговорности у свим областима свог живота. Гледајући новчани ток у реалном времену, штедњу, инвестиције и остале финансијске и образовне податке, Еарнест је у могућности да младе финансијске одговорности - без обзира на кредитни резултат - награди нижим стопама и праведнијим условима. Њихове стопе се крећу од 4, 25% до 9, 25% без накнаде за порекло или плаћање унапред и 1, 2 и 3 године. Износи зајма могу се кретати од 2.000 до 50.000 долара. Уобичајене употребе за Еарнест лични зајам укључују развој каријере, селидбе, кућне пројекте и преправке као и велике животне догађаје попут венчања.

Воуцх

У настојању да допре до потенцијалних зајмопримаца са лошим кредитним способностима, ова фирма користи неконвенционалну стратегију која им омогућава да стекну финансирање путем АПИ-а од чак 5%, под условом да дужник може добити чланове породице или пријатеље да им "куне" за компанија се обавезала да ће отплатити одређени износ ако дужник не испуни кредит. Наравно, што више и бољи спонзори зајмопримца могу да се заложе, нижа је каматна стопа која се наплаћује. Стопе могу бити и до 30 одсто, а зајмови се крећу од 500 до 15 000 долара. Услови крећу од једне до три године, а накнаде за порекло почињу од једног процента и могу достићи и до 5%. Крајњи циљ Воуцха је пружити другој шанси који су погрешили у прошлости ако су ти људи научили, променили се или порасли довољно да могу убедити друге да их финансијски подрже. (За више, погледајте: 5 кључева за откључавање бољег кредитног резултата .)

Потврдите

Основана од оснивача ПаиПал-а Мак Левцхин-а и суоснивача Палантир-а Натхан Геттингс, ова компанија се фокусира искључиво на врло краткорочне кредите за куповину путем интернета или у продавници, са роковима од 3, 6 или 12 месеци. Студентски зајмови нуде се у роковима од 12, 18 и 24 мјесеца. Каматне стопе су у распону од 0% до 30% и нема накнаде. Ова компанија се такође разликује од своје конкуренције по томе што не постоји ограничење тврдог долара за износ који се може позајмити. Сваки зајам се у реалном времену преузима на ставку, трговцу и кориснику кредита. Сваком зајмопримцу је додељен лични лимит на основу њиховог модела осигуравања. Али цене су потпуно транспарентне; укупни износ сваког долара са зајмом, укључујући главницу, камате изражене у АПР (како то захтијева закон) и укупан износ у доларима, као и опције одабране од стране корисника су претходно наведене када корисник кредита поднесе захтев за кредит. На овај начин, дужник заправо види доларски износ камате уместо само АПИ који се даје за куповину кредитне картице. Аффирм такође тврди да су њихови једноставни зајмови за камате за потрошаче јефтинији од кредитних картица. Узмимо за пример пар ципела од 400 долара. По цени од 15% АПР, корисник би платио 2, 50% једноставне камате или 10 УСД током три месеца или 8, 5% једноставне камате или 34 УСД током 12 месеци. Аффирм каже да им модели преузимања и кредитирања омогућавају да кредитирају далеко кориснијим корисницима од ФИЦО-а.

Доња граница

Тржиште алтернативних зајмодаваца нагло је порасло након велике рецесије упркос неким забринутостима заговорника потрошача. Ако не можете да добијете кредит од своје банке или кредитне уније, нека од ових компанија ће вам можда помоћи ако сте финансијски одговорни и једноставно нисте имали прилику да успоставите солидну кредитну историју. (За више погледајте: Предности и недостаци личних зајмова у односу на кредитне картице .)