Власничка повратна хипотека

Шта је власничка повратна хипотека

Власничка повратна хипотека је зајам који старијим власницима кућа омогућава да преко приватне компаније пронађу капитал у својим домовима. Власничке повратне хипотеке нису широко доступне и чине мали проценат тржишта обрнутих хипотека. Хипотеке за конверзију домаћих капитала (ХЕЦМ), које су осигуране и строго регулисане од стране савезне владе, чине већину тржишта обрнутих хипотека.

1:36

Повратна хипотека

РАСПОЛОЖЕЊЕ Власничке повратне хипотеке

Власничке обрнуте хипотеке омогућавају зајмодавцима да успоставе своје властите услове јер те хипотеке нису федерално осигуране. Један од најважнијих услова је износ кредита. Иако су ХЕЦМ-ови ограничени на мању процењену вредност куће или 679.650 УСД од јануара 2018., власничке повратне хипотеке ограничене су само на износ ризика који је зајмодавац спреман преузети. Тај износ и даље ће се темељити на процјени вриједности куће, али може бити у милионима. Из тог разлога, власничке обрнуте хипотеке понекад се називају џомбоком обрнутим хипотекама и оне су превасходно усмерене према старијим особама чији домови вреде више од владиног ограничења.

Пошто власничке обрнуте хипотеке нису федерално осигуране, немају претходно или месечно премије за хипотекарно осигурање. Иако власник куће не мора ништа да плати повратном хипотеком док она не стигне, месечне премије смањују износ који власник куће може да позајми.

За и против власничке обрнуте хипотеке

Можда се чини да би власничка повратна хипотека била боља понуда од ХЕЦМ-а, али зајмодавци могу наплаћивати веће каматне стопе и позајмљивати мање у односу на вриједност куће како би надокнадили недостатак хипотекарног осигурања.

Ако разматрате власничку повратну хипотеку, не би требало да упоређујете само каматне стопе и накнаде од неколико власничких зајамних хипотекарних зајмодаваца; требали бисте упоредити те цитате с неколико ХЕЦМ цитата да бисте видјели која опција вам даје најбољу понуду. Ваша година и колико изнад ХЕЦМ-а ограничава вредност вашег дома утиче на то који ће од њих бити и бољи. Такође размотрите алтернативе попут зајмова са власничким капиталом и кредитним линијама.

За разлику од једнонаменске обрнуте хипотеке, приход од власничке реверзне хипотеке може се користити за било шта, укључујући отплату постојеће хипотеке власника куће како би се ослободио месечни новчани ток. А за разлику од ХЕЦМ-а, власничке повратне хипотеке не ограничавају износ прихода који позајмљивачи могу добити у првој години трајања повратне хипотеке. Уместо тога, позајмљивачи обично могу добити све унапред од зајма, мада је кредитна линија друга могућност.

Ови кредити такође не захтевају зајмопримце да добију хипотекарно саветовање пре него што их преузму, мада је саветовање јефтино и још увек може бити добра идеја. Они могу имати карактеристике које друге обрнуте хипотеке немају, као што су одредбе о подјели капитала, које се такође називају одредбама о дељеном признавању. На сваки начин, власничка повратна хипотека је најмање рестриктивна од три врсте обратних хипотека. Међутим, накнаде су мање строго регулиране од накнада ХЕЦМ-а, а власнички зајмови можда немају исту заштиту супружника која се не задужује, а нуде ХЕЦМ.

Власничке повратне хипотеке нестале су након пуцања стамбеног балона, а затим су поново постале доступне када су се цијене домова опоравиле. Ипак, они нису ни приближно тако уобичајени као ХЕЦМ-ови, јер не постоји много секундарног тржишта за зајмодавце који би могли продати власничке обрнуте хипотеке. Они не нуде лако секуритизацију као што су то обичне хипотеке које се продају Фанние Мае и Фреддие Мац, тако да зајмодавци задржавају повратне хипотеке у властитом портфељу или их продају невладиним инвеститорима.

Сродни услови

Хипотека која није у складу са пословањем Хипотека која није у складу са банкама је банка коју банка не може продати Фанние Мае-у или Фреддие-у Мац обично јер је превелика хипотека. више Дефиниција зајма о усклађивању кредита Усклађена зајам је хипотека која је једнака или мања од износа долара утврђеног лимитом за усклађивање зајма који су утврдили Фанние Мае и федерални регулатор Фреддие Мац-а, Федерална агенција за стамбено финансирање (ФХФА), и испуњава средства критеријуми Фреддие Мац-а и Фанние Мае-а. више Како функционира омјер зајма-вредности - ЛТВ Коефицијент зајмова и вредности дефинисан је као однос процене кредитног ризика који финансијске институције и други зајмодавци прегледавају пре одобрења хипотеке. више Хипотека без процене Хипотека без процене је врста кредита за рефинансирање за коју није потребно независно мишљење о тренутној фер тржишној вредности имовине. више Усклађивање дефиниције лимита зајма Усклађивање ограничења зајма је годишњи прилагођени лимит долара у висини хипотеке коју ће Фанние Мае и Фреддие Мац купити или гарантовати. више Државно удружење за хипотеке владе (Гинние Мае) Гинние Мае је америчка владина корпорација која гарантује хартије од вредности које преписују хипотеке, што помаже зајмодавцима да опслужују више власника кућа више Везе партнера