Дефиниција отплате
Отплата је чин враћања новца који је претходно био позајмио од зајмодавца. Обично се поврат средстава догађа периодичним плаћањима која укључују и главницу и камате. Кредити се обично могу у потпуности исплатити у паушалном износу, мада неки уговори могу укључивати накнаду за рану отплату.
Уобичајене врсте кредита које многи људи требају отплаћивати укључују ауто кредите, хипотеке, зајмове за образовање и трошкове кредитних картица. Предузећа такође закључују уговоре о дугу који могу такође да укључују ауто кредите, хипотеке и кредитне линије заједно са издавањем обвезница и другим врстама структурираног корпоративног дуга. Неуспјех у отплати дуга може довести до проблема са кредитним питањима, укључујући присилни банкрот, повећане трошкове од кашњења у плаћању и негативне промјене на кредитном рејтингу.
Кључне Такеаваис
- Отплата је чин враћања новца позајмљеног од зајмодавца.
- Услови отплате зајма детаљно су наведени у уговору о кредиту који такође укључује уговорену каматну стопу.
- Федерални студентски зајмови и хипотеке спадају су у најчешће врсте кредита које појединци на крају отплаћују.
- Све врсте зајмопримаца у невољи могу имати неколико опција ако нису у могућности вршити редовне исплате.
Објашњење отплате
Када потрошачи узму кредите, зајмодавци очекују да ће их на крају моћи вратити. Каматне стопе се обрачунавају на основу уговорене стопе и распореда времена које пролази између давања зајма и када дужник враћа новац у целости. Камата је оно што се наплаћује у замену за позајмљивање новца, обично изражено као годишња процентна стопа (АПР).
Неки зајмопримци који не могу вратити кредите могу се окренути заштити од банкрота. Међутим, зајмопримци би требали истражити сваку алтернативу прије него што прогласе банкрот, јер то може утјецати на способност зајмопримца да у будућности добије средства. Алтернатива банкроту је зарада додатних прихода, рефинансирање, добијање подршке кроз програме помоћи и преговарање са кредиторима.
Структурирање неких отплатних планова може зависити од врсте узетог зајма и кредитне институције. Мали испис на већини апликација за кредит одређује шта дужник треба да уради ако није у могућности да изврши заказану уплату. Најбоље је бити проактиван и посегнути зајмодавцу за објашњење постојећих околности. Обавестите зајмодавца о свим застојима као што су здравствени догађаји или проблеми са запослењем који могу утицати на способност плаћања. У тим случајевима неки зајмодавци могу понудити посебне услове за тешкоће.
Отплата савезних студентских зајмова
Федерални студентски зајмови углавном омогућавају нижи износ плаћања, одложено плаћање и, у неким случајевима, опрост кредита. Ове врсте кредита пружају флексибилност отплате и приступ разним опцијама рефинансирања студентског зајма како се живот примаоца мења. Ова флексибилност може бити посебно корисна ако се прималац суочи са здравственом или финансијском кризом.
Стандардна плаћања су најбоља опција. Стандард значи редовне исплате - у истом месечном износу - док се зајам плус камате не исплате. Редовним платишама, задовољавање дуга се дешава у најкраћем року. Такође, као додатна корист, ова метода прикупља најмање камате. За већину савезних студентских зајмова то значи рок отплате од 10 година.
Остале опције укључују проширене и дипломиране планове плаћања. Обе подразумевају враћање кредита током дужег периода него код стандардне опције. Нажалост, продужени временски оквири иду руку под руку са прикупљањем додатних месеци трошкова камата који ће им на крају требати отплату.
Планови продуженог отплате су баш као и стандардни планови отплате, осим што дужник има рок до 25 година да врати новац. Будући да више времена морају да враћају новац, месечни рачуни су нижи. Међутим, с обзиром да им је потребно више времена да врате новац, те мучне камате надокнађују дуг.
Планови за дипломиране исплате, баш као и код хипотеке за дипломирани платни промет (ГПМ), имају плаћања која се временом повећавају са ниске почетне стопе на вишу. У случају студентских зајмова, то би требало да одражава идеју да се очекује да ће се дугорочни кредити пребацити на високо плаћена радна места. Ова метода може бити од користи онима који имају мало новца директно на факултету, јер планови намењени приходима могу почети од 0 долара месечно. Међутим, још једном, дужник дугорочно плаћа више, јер се временом повећава камата. Што се дуже исплате, више се камата додаје на кредит и повећава се и укупна вредност зајма.
Такође, студент може да истражи свој приступ одређеним сценаријима, попут наставе у подручју са малим примањима или рада за непрофитну организацију, што би их могло учинити подобним за опроштај од студентског зајма.
Отплата отплате и консолидација
Неки дуг може добити отплату, што омогућава примаоцима кредита који су пропустили уплате да се опораве и поново покрену отплату. Такође, доступне су разне могућности одлагања за примаоце који су незапослени или који не остварују довољно прихода. Још једном, најбоље је бити проактиван са зајмодавцем и информисати их о животним догађајима који утичу на вашу способност да удовољите зајму.
За примаоце са више савезних студентских зајмова или оне који имају више кредитних картица или других кредита, консолидација може бити друга опција. Консолидација зајма комбинује одвојене дугове у један кредит са фиксном каматном стопом и једном месечном отплатом. Корисницима кредита може се дати продужени рок отплате са смањеним бројем месечних уплата.
Отплата хипотеке
Власници кућа имају више опција за избјегавање оврхе због кашњења у отплати хипотеке.
Зајмопримац са хипотеком са прилагодљивом стопом (АРМ) може покушати рефинансирање у хипотеку са фиксном стопом с нижом каматном стопом. Ако је проблем са уплатама привремен, дужник може да плати сервису зајма доспели износ увећан плус закаснеле провизије и пенале до одређеног датума за поновно враћање.
Ако хипотека пређе у замјену, плаћања се смањују или обустављају одређено вријеме. Редовна плаћања се затим настављају заједно са једнократним плаћањем или додатним делимичним плаћањима током одређеног времена док кредит није актуелан.
Изменом зајма измењен је један или више услова у хипотекарном уговору како би постали управљивији. Може се догодити промена каматне стопе, продужење рока кредита или додавање пропуштених уплата у салдо кредита. Измена такође може умањити износ новца који се дугује опроштавањем дела хипотеке.
У неким ситуацијама је продаја куће можда најбоља опција за отплату хипотеке и може помоћи да се избегне банкрот.
Пример реалног света
Чланак из фебруара 2019. године, на услузи Публиц Невс Сервице, детаљно је описивао како држава у Колораду користи све већи број људи који траже опрост од студентских зајмова тако што ће их додирнути да пруже услуге менталном здрављу својим становницима.
Колорадо због недостатка пружалаца услуга менталног здравља значи да 70% становника који траже менталну или бихевиоралну здравствену заштиту не примају те услуге. Минимални савезни стандарди захтевају да на сваких 30.000 становника буде најмање један психијатар. Да би Колорадо достигао тај праг, требало би да им дода више од 90 професионалаца за ментално здравље.
Један од начина на који се домови здравља баве мањком је додиром нових савезних и државних програма за опроштај од студентских зајмова да би се удружили са квалификованим пружаоцима услуга који желе смањити дуг свог студентског зајма. Тамошњи администратори очекују да би изгледи да би могли смањити хиљаде долара дуговања за медицинске школе требало да помогну у привлачењу и одржавању висококвалитетних пружалаца услуга, посебно за оне делове државе који су најниже процењени.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.