Пословање с грађанима у односу на корпоративно банкарство: у чему је разлика?

Пословање с грађанима односи се на подјелу банке која се бави директно са физичким лицима. Познато и као потрошачко банкарство или лично банкарство, банкарство са становништвом је видљиво лице банкарства широј јавности, а банке у већини великих градова имају у изобиљу.

Банке које су усредсређене искључиво на клијентелу малопродаје су релативно малобројне, а већину банкарства са становништвом води одвојена одељења банака, великих и малих. Депозити клијената прикупљени од стране банкарства са становништвом представљају изузетно важан извор финансирања већине банака.

Корпоративно банкарство, познато и као пословно банкарство, односи се на аспект банкарства који се бави корпоративним клијентима. Израз се првобитно користио у Сједињеним Државама како би се разликовао од инвестиционог банкарства након што је Гласс-Стеагалл Ацт из 1933. раздвојио ове две активности.

Иако је тај закон опозван деведесетих година, корпоративно банкарство и услуге инвестиционог банкарства већ дуги низ година нуде се под истим окриљем већине банака у Сједињеним Државама и другде. Корпоративно банкарство је кључни профитни центар за већину банака; међутим, као највећи покретач зајмова клијената, то је и извор редовних отписа за зајмове који су угашени.

Кључне Такеаваис

• Пословање с грађанима односи се на подјелу банке која се бави директно са физичким лицима. Доносе депозите клијената који у великој мјери омогућавају банкама да дају зајмове својим малопродајним и пословним клијентима.
• Корпоративно банкарство, познато и као пословно банкарство, односи се на аспект банкарства који се бави корпоративним клијентима. Они дају кредите који омогућавају предузећима раст и запошљавање људи, доприносећи ширењу економије.
• Обе врсте банака нуде различите производе и услуге.

Банкарство са становништвом

Банкарство са становништвом

Пословање са грађанима обухвата широк избор производа и услуга, укључујући:

• Провјера и штедни рачуни: Клијенти углавном наплаћују мјесечну накнаду за провјеру рачуна; штедни рачуни нуде нешто веће каматне стопе од текућих рачуна, али углавном не могу на њима да буду написани чекови.
• Депозитни сертификати (ЦД-и) и загарантовани инвестициони сертификати (у Канади): Ово су најпопуларнији инвестициони производи код конзервативних инвеститора и важан извор финансирања банака јер су им средства у тим производима на располагању за дефинисана периода.
• Хипотеке на резиденцијалне и инвестиционе некретнине: Због своје величине, хипотеке представљају значајан део добити од банкарства са становништвом, као и највећи део изложености банке својој бази клијената.
• Финансирање аутомобила: Банке нуде кредите за нова и половна возила, као и рефинансирање за постојеће кредите за аутомобиле.
• Кредитне картице: Високе камате наплаћене на већини кредитних картица чине уносан извор прихода од камата и накнада за банке.
• Кредитни и лични кредитни производи: Кредитне линије домаћег капитала (ХЕЛОЦ) знатно су смањене у својој важности као профитног центра за банке након пропасти стамбених кредита у САД и накнадног пооштравања стандарда хипотекарних зајмова.
• Услуге страних валута и дознака: Повећање прекограничних банкарских трансакција од стране клијената и већи приноси на валуте које им плаћају чине ове услуге профитабилном понудом за банкарство са становништвом.

Клијенти банкарства могу добити и следеће услуге, углавном преко другог одељења или подружнице банке:

• Борзно посредовање (попуст и комплетна услуга)
• Осигурање
• Управљање богатством
• Приватно банкарство

Ниво персонализованих услуга банкарства са становништвом који се нуди клијенту зависи од нивоа његовог прихода и обима пословања појединца са банком. Док би продавач или представник службе за кориснике генерално опслуживао клијента скромних средстава, руководилац рачуна или приватни банкар бавио би се банкарским потребама појединца високог износа који има велику везу са банком.

Иако су филијале од опеке и минобацача још увијек потребне за преношење осјећаја чврстоће и стабилности који су кључни за банкарство, реалност је да је банкарство с грађанима можда једно подручје банкарства које је највише утјецало технологија, захваљујући ширењу банкомата. и популарност банкарства путем интернета и телефона.

Корпоративно банкарство

Сектор корпоративног банкарства банака обично опслужује разнолику клијентелу, у распону од малих до средњих локалних предузећа са неколико милиона прихода до великих конгломерата са милијардама продаје и канцеларијама широм земље. Комерцијалне банке нуде следеће производе и услуге корпорацијама и другим финансијским институцијама:

• Кредити и остали кредитни производи: Ово је обично највећа област пословања у оквиру корпоративног банкарства и, као што је раније напоменуто, један од највећих извора зараде и ризика банке.
• Услуге управљања трезором и готовином: компаније се користе за управљање својим обртним капиталом и захтевима за конверзију валуте.
• Позајмљивање опреме: Комерцијалне банке структурирају прилагођене зајмове и закупе за низ опреме коју користе компаније у различитим секторима као што су производња, транспорт и информациона технологија.
• Комерцијалне некретнине: Услуге које банке нуде у овој области укључују анализу стварне имовине, процену портфеља и структуирање дуга и удела.
• Трговинско финансирање: укључује акредитиве, наплату рачуна и факторинг.
• Услуге послодаваца: Услуге попут плата и групних пензионих планова обично нуде специјализоване подружнице банке.

Комерцијалне банке путем оружја за инвестиционо банкарство нуде и услуге корпоративним клијентима, као што су управљање имовином и осигураваоци хартија од вредности.

Важност за економију

Тржишне и комерцијалне банке су од пресудног значаја за домаћу и глобалну економију.

За доказ важности банака у економији, не треба гледати даље од глобалне кредитне кризе 2007–08. Криза је имала своје коријене у америчком стамбеном балону и претјераној изложености банака и финансијских институција широм свијета дериватима и хартијама од вриједности заснованим на америчким цијенама кућа.

Као култне америчке инвестиционе банке или институције или су прогласиле банкрот (Лехман Бротхерс) или су биле на рубу тога (Беар Стеарнс, АИГ, Фанние Мае, Фреддие Мац), банке су постале све невољније да позајмљују новац било својим колегама или компанијама. То је резултирало скоро потпуним замрзавањем глобалног механизма банкарства и кредитирања, што је узроковало најтежу рецесију широм света од велике депресије.

Ово искуство скоро смрти за глобалну економију довело је до обновљеног фокусирања на највеће банке за које се сматра да су „превелике да би пропале“ због њихове важности за светски финансијски систем.

Највеће физичке и комерцијалне банке

Количина домаћих депозита које банка посједује је широко кориштена мјера за одмјеравање величине њеног банкарског пословања. На основу тога, као и консолидоване имовине, највеће комерцијалне и малопродајне банке у Сједињеним Државама су:

• ЈПМорган Цхасе
• Банк оф Америца
• Цитигроуп
• Веллс Фарго
• Голдман Сакс

У Канади пет највећих комерцијалних и малопродајних банака су:

• Банка из Монтреала (БМО)
• Банка Нове Шкотске
• Канадска Империјална привредна банка
• Краљевска банка Канаде
• Торонто-Доминион банка (ТД Банк)

Доња граница

Трговинске и пословне банке су кључне за несметано функционисање економије. Већина великих банака има специјализоване одељења која се баве малопродајом и корпоративним банкарством; оба предузећа су међу највећим профитним центрима већине банака.