Ануитети за пензионисање: знати предности и недостатке

Можда ниједан инвестициони производ који не ствара шири спектар реакција од пензија за пензионисање. Основна идеја ових производа осигурања - загарантовани ток прихода, често током целог живота - звучи прилично примамљиво. Али критичари брзо истичу да и они имају пуно недостатака, а најмање од тога што су њихови трошкови у поређењу с другим могућностима улагања. Пре потписивања уговора, обавезно разумејте и предности и недостатке. (За више погледајте: Ко има користи од пензија?

Пре него што разговарамо о предностима и недостацима ануитета, важно је схватити да нису сви исти. Ових дана изгледа да имају неограничен број сорти, али ово су четири основна типа.

Фиксне у поређењу са променљивим пензијама за пензионисање

Појединци обично могу откупити ануитет било са паушалним плаћањем или низом уплата. Уз фиксни производ, унапријед знате колико ћете добити након што започне фаза „ануитизације“ - односно, када осигуратељ почне да вам враћа уплате. То је зато што је стопа приноса фиксирана за унапред одређени број година. Генерално, та стопа је у складу са оним што би депозитни лист (ЦД) платио, тако да су прилично конзервативни.

Промјењиви ануитети дјелују другачије. Ваш повратак заснован је на учинку корпе производа са обвезницама и обвезницама, званих подрачуни, коју одаберете. Постоји већа могућност за раст у односу на фиксни ануитет, али и већи ризик. Међутим, осигуравач вам може омогућити да купите возача који нуди загарантовано минимално повлачење, чак и када тржиште лоше ради.

Непосредна против одложеног пензијског стажа

Са тренутним ануитетом плаћате осигуратељу паушални износ и одмах почињете са наплатом редовних уплата. Неки старији одрасли људи, на пример, могу да одлуче да своје гнездо јаја поставе у ануитет након што досегну пензију како би осигурали редован ток прихода.

Насупрот томе, одложени производ је дугорочно средство. Након уплате, не наплаћујете се до одређеног датума - пре него што дођете до тог датума, ваш новац има могућност или да прикупи камате (фиксни ануитет) или да искористи тржишне добитке (променљиви ануитети).

Прос

• Приход за живот ­ - Можда најзанимљивији случај ануитета је тај што генерално пружа приход који не можете наџивјети (мада га неки исплаћују само током одређеног временског периода). То није нужно случај са традиционалним улагањима, осим ако је ваше гнездо јаје посебно велико. За људе са скромнијим средствима, ануитета вам омогућава да додате социјално осигурање, чак и ако достигнете зрелу старост.
• Одложене расподјеле - Још један добар адут је њихов одложен порез. Са другим популарним улагањима у пензију, као што су ЦД-ови, мораћете да платите ујака Сама када достигну датум доспећа. Али са ануитетима не дугујете ни пенију влади док не повучете средства. Тај аспект власницима омогућује одређену контролу над плаћањем пореза. Остављање новца у одгођеном ануитету такође може помоћи у смањењу пореза на социјално осигурање, јер имате мање опорезиве приходе када одложите исплату.
• Гарантоване цене - Исплата променљивих ануитета зависи од начина на који тржиште функционише. Али са фиксним типом, знате која ће бити стопа приноса за одређено време. За старије људе који траже предвидљиви ток прихода, то би могла бити боља алтернатива од улагања новца у акције или чак корпоративне обвезнице.

Тхе Цонс

• Огромне накнаде - највећа брига за ануитете је њихов трошак у поређењу са узајамним фондовима и ЦД-има. Многи се продају преко агената, чију провизију плаћате значајним накнадама за продају. Производи који се директно продају, које купујете директно од осигураватеља, могу вам помоћи да постигнете велику претплату. Али чак и тада бисте се могли суочити са знатним годишњим трошковима, често вишим од 2%. То би било високо чак и за заједнички фонд који се активно управља. А ако извучете посебне јахаче да бисте повећали покривеност, платићете још више.
• Недостатак ликвидности - Многи ануитети долазе са накнадом за предају, коју имате ако покушате да повучете у првих неколико година свог уговора. Обично период предаје траје између шест и осам година, иако су понекад и дужи. Ови трошкови могу бити велики, тако да је тешко одустати од уговора након што потпишете тачкану линију.
• Више пореске стопе - Издавачи често наводе одложено стање пореза на добит и камате као главно продајно место. Али када повучете повлачење, сваки нето поврат који сте добили опорезује се као обичан приход. У зависности од вашег пореског оквира, то би могло бити много веће од стопе пореза на капитални добитак. Ако сте млади, вероватно ће вам бити боље да максимизирате свој 401 (к) план или појединачни пензиони рачун (ИРА) пре него што уложите новац у променљиви ануитет.
• Сложеност - Једно од кардиналних правила улагања није куповање производа који не разумете. Ануитети нису изузетак. Тржиште осигурања је експлодирало током последњих неколико година са мноштвом нових, често егзотичних варијација ануитета. Неки, попут ануитета индексираног на капиталу, поседују накнаде и ограничења толико сложена да мало инвеститора у потпуности разуме у шта се упада. (Више информација потражите у чланку Шта је ануитет индексиран на капиталу?)

Доња граница

За неке људе, посебно оне који нису у могућности да управљају инвестиционим портфељем, пензија за пензију може бити сигуран начин да осигурају да не наџивите имовину. Само припазите на пристојбу, избегавајте егзотичније варијације и не склапајте већи уговор него што вам је стварно потребан.