Уштеда за предујам: Где треба да чувам свој новац?

Куповина куће може бити врло узбудљив корак, посебно ако сте први купац. Постоји толико тога за размишљање, од навођења свега на вашу листу обавезних обавеза до проналажења праве локације. Да не спомињемо узбуђење уређења и опремања свог новог дома након што сте примили кључеве. Али то може бити застрашујући задатак - онај који захтева да купци направе велику жртву, наиме у облику аванса. Уштеда за предујам хипотеке први је главни корак ка куповини куће. Очигледно је потребна дисциплина да се новац остави, као и одлука где је најбоље да се та средства складиште.

Кључне Такеаваис

• Банке више воле зајмопримце који могу умањити најмање петину тражене куће као предујам.
• Чување средстава на штедном рачуну у банци у којој обављате своје провјере вјеројатно је најједноставнији и најлакши избор.
• Ако желите да зарадите више камате, а да не жртвујете сигурност ФДИЦ или НЦУА заштите, одлучите се за штедни рачун високог приноса.
• Можете одлучити да ваш основни фонд уплате на инвестиционом рачуну код великог брокерског посредника.

Колико ћете требати да уштедите

Када додјељује хипотеку, банка захтијева предујам како би се смањио ризик финансирања преосталих трошкова куће.

Банке више воле зајмопримце који могу уновчити најмање петину тражене куће. Ако имате одличан кредит или испуњавате услове за одређене програме, можда ћете моћи да осигурате зајам са мање од 20% или чак без икаквог предујма. Имајте на уму, међутим, да програми који нуде низак или никакав предујам обично захтијевају од корисника кредита да плати приватно хипотекарно осигурање (ПМИ) уз додатни мјесечни трошак.

Супротно томе, ако се сматра да сте дужник високог ризика због своје кредитне историје или других фактора, банка може тражити већи проценат вредности куће као предујам пре него што одобри хипотеку.

Да ли ћете користити банку, интернетску банку или берзу да бисте сакрили те десетине хиљада долара за плаћање зависи од ваше временске траке.

Слободно се одлучите за предујам више од 20% вредности куће ако имате новац на располагању. Што је већа авансна стопа, мања је хипотека и мање су месечне исплате. (Да бисте израчунали укључене бројеве, можете користити распоред амортизације зајма.)

Учешће

Најбоља места за задржавање аванса

Новац за предујам треба да буде доступан лако и брзо, што све осим опција искључује дугорочну потврду о пологу (ЦД). Такође би требало да буде у облику у који можете лако да додате - на пример, из платне листе. У идеалном случају, средства би требало да зараде, а истовремено остају довољно стабилна у вредности да ће бити довољна да испуне предујам кад дође време. Проналажење равнотеже ризика, награде, флексибилности и времена које функционише за вас је кључно питање при одабиру опција испод.

Штедни рачун

Чување средстава на штедном рачуну у банци у којој обављате своје провјере вјеројатно је најједноставнији и најлакши избор. Као постојећи купац, можете брзо да отворите штедни рачун, а затим лако можете да му пребаците новац са свог текућег рачуна, било ручно или путем текућих трансфера сваког дана.

Средства су високо сигурна јер им гарантује Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) или Национална асоцијација за кредитну унију (НЦУА). Ипак, постоји и лоша страна ове опције. То је незнатан поврат средстава јер редовни штедни рачуни долазе са веома ниским каматама.

Штедни рачун високог приноса

Ако желите да зарадите више камате, а да не жртвујете сигурност ФДИЦ или НЦУА заштите, одлучите се за штедни рачун високог приноса. Као што термин сугерира, они плаћају далеко већу камату од обичног рачуна, понекад 10 до 20 пута више.

Можете отворити штедни рачун у својој тренутној банци, што ће испунити услов који се понекад намеће на рачунима високог приноса: да купац већ има други рачун у институцији. Међутим, највише стопе на тим рачунима нуде банке само за интернет. Ако можете да живите без изостанка локација за зидање од цигле, једна од ових виртуелних институција можда је најбоља опција за уштеду од свих.

То је речено, ако већ нисте клијент интернет банкарства, вероватно ћете требати мало дуже сачекати да се изврше трансфери са вашег текућег рачуна него ако сте штедни рачун држали у својој банци. Чак ни каматне стопе рачуна на мрежи штедње нису ништа за хвалисање у поређењу с потенцијалним зарадама од других опција улагања.

Инвестициони рачун

Ако имате апетит за већим ризиком, можете одлучити да свој основни фонд нагомилате на инвестиционом рачуну код већег брокерског посредништва. Рачун ће вам омогућити да уложите новац у акције и узајамне фондове који ће потенцијално остварити далеко веће приносе од чак и штедног рачуна високог приноса.

Међутим, с обзиром на нестабилност берзе, те здраве приносе можда нећете остварити онолико брзо колико вам је потребно. Улагање фонда за предујам у акције је најбоље резервисано за оне чији је временски рок за куповину куће флексибилан и могу приуштити да исчекају флуктуације на тржишту. По правилу, берза се временом опоравља од пада, а средства која се држе у залихама дугорочно постижу здравију зараду.

Ако нисте сигурни у то како да изаберете брокера, можете погледати ову листу најбољих интернет брокери.

Доња граница

Ако желите практичност изнад свега, савршено ћете се добро снаћи са штедним рачуном у банци од цигле који већ можете да користите. Ако желите мало више поврата и немате ништа против чекања на трансфере између банака, можете потражити интернетску банку и зарадити више камате. Ако можете да поднесете ризик, инвестициони рачуни нуде најбољи принос, али и представљају највећи ризик да вредност вашег фонда за отплату може у кратком року пасти у тренутку када вам треба новац.

С обзиром на то да ћете вероватно уштедјети десетине хиљада долара за предујам, паметно је пажљиво истражити где је најбоље да се тај новац држи и изаберите опцију која је у складу са вашим потребама и приоритетима.