Стрпљивост за студентске зајмове: предности и недостаци

Одступање од студентског зајма начин је да привремено зауставите или смањите плаћање студентског зајма, обично током 12 месеци или мање, у време финансијског стреса. Одступање није толико пожељно као одлагање, у којем можда нећете морати да плаћате камате које се током одређеног периода одобравају на одређене врсте кредита. Уз одрицање, увијек сте одговорни за обрачунате камате када се истекне период одступања.

Кључне Такеаваис

• Стрпљење је само за привремене (12 месеци) олакшице. То није дугорочно решење.
• Одлагање или план отплате заснованог на дохотку (ИДР) су преферирани у односу на стрпљење.
• Одбијање савезних студентских зајмова има два облика - општи и обавезни.
• Морате наставити са плаћањем својих студентских зајмова док одобрење за одступање не буде одобрено како не би било неизвршено.
• Да бисте смањили трошкове, покушајте да платите камате које се обрачунавају док се кредит не плаћа.

Издвајање студентског зајма: преглед

Уз све отплате студентског зајма, камата на ваш зајам наставља да се обрачунава током периода одлагања и обично се капитализује (додаје се у износ зајма који се дугује) на крају периода одлагања, осим ако не платите камату како настане.

Перкинс кредити су изузетак од правила капитализације. Уз Перкинсов зајам камата се наплаћује током периода одлагања, али се не капитализује. Уместо тога, током отплате се додаје каматном билансу (не главници), осим ако га не платите како настаје. (Иако су Перкинсови зајмови престали да се нуде у 2017. години, многи људи враћају оно што су посудили кроз ове кредите.)

Одступање савезног студентског зајма обично се одобрава на 12 месеци истовремено и може се обнављати на неодређено време за директне и ФФЕЛ зајмове. (ФФЕЛ програм зајма је обустављен 2010. године и замењен га програмом директних зајмова, али многи људи који су имали ФФЕЛ кредите и даље их отплаћују.) Перкинсови кредити имају кумулативни лимит од три године за одступање. Услови и износи за неке врсте савезног студентског зајма одобравају се законом. У осталим случајевима, сервисер кредита има дискреционо право.

Одступање од приватног студентског зајма обично се одобрава на 12 месеци, али зајмодавци ретко нуде продужење. Услови и износи за отплату приватног зајма овисе о кредитору.

Ако сте неиспуњени за студентске зајмове, не испуњавате услове за било који од лекова о којима је реч у овом чланку.

Општа толеранција за савезни студентски зајам

Ако имате проблема са плаћањем по кредитима Дирецт, ФФЕЛ или Перкинс и не испуњавате услове за одлагање, можете затражити опште отпремнине до 12 месеци од сервисера за студентске зајмове.

Ако се ваши финансијски проблеми наставе, можете затражити ново опште издржавање до 12 месеци. Као што је горе напоменуто, Перкинсови зајмови омогућавају укупно опште издржавање кредита до три године, док Дирецт и ФФЕЛ зајмови немају ограничење у броју одобравања вашег захтева за општу толеранцију. Међутим, ваш сервисер може одредити максимални период за појединачне и директне ФФЕЛ кредите.

Опште одступање одлучује о сервисеру кредита и обично се одобрава због непредвиђених здравствених трошкова, незапослености или готово било каквих финансијских потешкоћа које вас спречавају у плаћању кредита. Можете затражити опште издржавање попуњавањем мрежног обрасца или позивом сервисера за кредит и тражењем одступања путем телефона.

Обавезна толеранција савезног студентског зајма

За разлику од општег одступања, које је на дискрецији вашег кредитног сервиса, морате добити одобрење за одобравање ако га квалификујете и затражите. Свака врста обавезног издржавања има властити образац и потребну документацију. Услови под којима можете да се квалификујете укључују (пдфс ће преузети):

• Учешће у медицинском или зубарском стажирању или боравку (само директни и ФФЕЛ кредити)
• Укупна плаћања студентског зајма од 20% или више од вашег месечног бруто прихода (директни, ФФЕЛ и Перкинс кредити)
• Услуга у АмериЦорпсу (само директни и ФФЕЛ кредити)
• Квалификација за опроштај од зајма за наставнике (само директни и ФФЕЛ кредити)
• Квалификација за делимично враћање ваших студентских зајмова у оквиру програма отплате студентског зајма Министарства одбране САД (само директни и ФФЕЛ зајмови)
• Активирана услуга у Националној стражи када не предвиђа војну одгоду (само директни и ФФЕЛ кредити)

Трпезност за приватни студентски зајам

Ваше могућности толеранције код приватних студентских зајмова варираће од зајмодавца, али су углавном мање флексибилне од оних које су доступне за савезне зајмове.

Многи приватни зајмодавци продужавају могућност одобравања док сте у школи или учествујете у стажирању или медицинском боравку. Неки вам омогућавају да плаћате само камате док сте у школи. Стрпљење у школи обично има временско ограничење које би могло створити проблеме ако вам треба дипломирање дуже од четири године. Већина такође нуди шестомесечни грејс период након дипломе.

Неки приватни зајмодавци одобравају толеранцију ако сте незапослени или имате потешкоће са плаћањем након што дипломирате. Обично се одобравају два месеца истовремено не дуже од 12 месеци. Можда ће постојати додатна накнада за сваки месец у коме живите.

Остале врсте толеранције често се одобравају за служење војног рока или ако вас је погодила природна катастрофа. Уз све приватне зајмове камата се обрачунава током отплате и капитализује се осим ако је не платите онако како настане.

За и против толеранције студентског зајма

Као и код већине финансијских алата, одступање од студентских зајмова има и предности и недостатке. Ако је ваш избор између наплате плаћа или губитка поврата пореза на доходак и одступања, на пример, последњи је боља опција, како финансијска тако и кредитна.

Вреди напоменути да ће обрачуната камата током одлагања вероватно бити јефтинија од каматне стопе коју бисте платили приликом узимања плате или личног зајма. Међутим, чињеница да су обрачунате камате капитализиране значи да ћете платити више током трајања зајма, него што бисте могли да избегнете отпуштање.

Прос

• Боље од гарнирања или задавања

• Ниже камате од плате или личног кредита

• Ослобађа вас да платите критичне трошкове

• Не утиче на ваш кредитни резултат

Цонс

• Није дугорочно решење

• Капитализација обрачунатих камата је скупа

• Вишекратно обнављање могло би резултирати неиспуњавањем кредита

• Касне / недостајуће уплате штете вашем кредитном резултату

Форбеаранце нуди привремени простор за дисање који вам омогућава да платите важне трошкове као што су смештај и комуналије, али могу бити веома скупи ако то покушате користити као дугорочно решење сталним обнављањем свог статуса. То би у коначници могло резултирати неплаћањем кредита или још горе, свим лошим кредитним знаковима заједно са пропуштеним или закасњелим уплатама.

Иако се одступање биљежи у вашим кредитним извјештајима, то не резултира нижим кредитним резултатом, осим ако сте закаснили или пропустили уплате. Да бисте избегли компликације и непотребне трошкове током и након одступања, наставите са плаћањем док се обрађује ваша пријава, склоните се са стрпљења чим будете финансијски стабилни и, ако је могуће, извршите плаћања камате како настају.

Алтернатива за толеранцију

Пре него што поднесете захтев за одступање и у зависности од врсте зајма (кредита), размотрите две алтернативе: одлагање и планове отплате (ИДР).

Одлагање, попут толеранције, омогућава привремено паузирање плаћања - обично до три године. Ако сте се квалификовали за одлагање а субвенционисали су савезне зајмове, наплате камата током одлагања исплатиће влада. Све што ћете дуговати на крају одгоде је оригинални износ зајма.

Неподмирено одлагање савезног зајма и одлагање приватног зајма третирају се исто као и отпремнине, што значи наплате камата и капитализују се на крају периода одлагања.

ИДР планови за савезне студентске зајмове долазе у четири облика: Ревидирана уплата док зарађујете План отплате (ПОВРАТАК); Плаћање док зарађујете План отплате (ПЛАЋАЊЕ); План отплате на основу прихода (ИБР); и План отплате увјетованог дохотком (ИЦР).

Исплате су обично проценат вашег дискреционог дохотка и могу бити нижи од 0 УСД месечно. Један недостатак је тај што отплата обично траје дуже, платићете више камате током трајања зајма. Могућа предност је да ако ваш кредит до краја рока отплате не буде у потпуности отплаћен - 20 до 25 година - било који опроштај ће се опростити. Овде можете научити више и пријавити се за плаћање отплате заснованог на дохотку.

Доња граница

Одступање од студентског зајма готово је крајње средство, а не прва опција. Искористите га ако вам је потребна привремена помоћ и не испуњавате услове за одлагање. За дугорочне проблеме умјесто тога узмите у обзир план отплате који се темељи на дохотку (ИДР). Ако је могуће, платите камате како се обрачунавају како бисте избегли плаћање камате када наставите са отплатом. Коначно, када први пут почнете да имате финансијске проблеме, разговарајте са сервисером за кредит да бисте истражили све могућности отплате.