Подприме позајмљивач
Подређени дужник је особа за коју се сматра да је зајмодавац релативно висок кредитни ризик. Корисници субприма имају ниже кредитне оцене и вероватно ће имати више негативних фактора у својим кредитним извештајима, као што су делинквенције и одбацивања рачуна. Корисници субприма могу такође имати „танку“ кредитну историју, што значи да имају мало или нимало активности у својим кредитним извештајима на којима зајмодавци могу темељити своје одлуке.
Кључне Такеаваис
- Корисници субприме су особе за које се сматра да представљају већи ризик за зајмодавце.
- Обично имају кредитне оцене испод 670 и друге негативне податке у својим кредитним извештајима.
- Корисницима субприме може бити теже добити кредите и обично ће морати да плаћају веће каматне стопе.
- Међутим, многи зајмодавци нуде нове производе који ће служити овом тржишту.
Разумевање ко постаје позајмљивац
Зајмодавци се ослањају на кредитне бирое за пружање кредитних извештаја и кредитних резултата на којима ће засновати своје одлуке о кредиту. Кредити се израчунавају коришћењем различитих методологија, а што је резултат већи, то се боље претпоставља. Кредитни резултат који се највише користи је ФИЦО резултат.
Екпериан, један од три главна национална кредитна бироа, пробија кредитне резултате на пет нивоа. Главна три нивоа - позната као "изузетна", "веома добра" и "добра" - резервисана су за појединце са кредитним резултатима од 670 и више. (Највећа могућа оцена ФИЦО-а је 850.)
Корисници субприме подразумевају два нивоа, категорије „фер“ и „веома сиромашни“. Поштени кредит укључује оцене у распону од 580 до 669; врло лош кредит је нижи од 580. (Најнижа могућа оцена је 300.)
Њихови ниски кредитни резултати отежавају дугорочне позајмљиваче да добију кредит путем традиционалних зајмодаваца. Када су у могућности да добију зајмове, крајњи корисници кредита ће углавном добијати мање повољне услове, у поређењу са дужницима који имају добар кредит.
Кредити за субприме, компаније које су се специјализовале на овом тржишту, спремне су да преузму већи ризик који субприме зајмопримци представљају у замену за веће каматне стопе. Иако под-кредитирање може бити профитабилан посао, то је био један од главних фактора који су довели до кризе хипотекарних хипотекарних кредита у САД-у у 2008. години. Многи зајмодавци, посебно на хипотекарном тржишту, ублажили су своје потребе како би привукли више корисника кредита. Те хипотеке су имале више стопе неплаћања и касније су довеле до нових прописа, пре свега закона Додд-Франк, који су пооштрили стандарде за кредитирање на кредитним тржиштима.
Врсте производа Субприме
На данашњем растућем финтецх тржишту, велики број нових компанија, укључујући разне интернетске зајмодавце, сада се фокусирају на субприме и танке датотеке. Кредитне агенције су такође развиле нове методологије за оцењивање кредита за такве позајмљиваче. Ово је помогло да се повећају расположиве понуде за кориснике кредита.
Осигуране кредитне картице могу помоћи подстанарима да побољшају кредитне резултате и на крају се квалификују за обичну кредитну картицу.
Један широко доступан производ који нуди алтернативу за кориснике суб-верзије кредита је осигурана кредитна картица. Зајмопримац ставља новац на посебан банковни рачун и тада му је дозвољено да потроши до одређеног процента тог износа, користећи заштићену картицу. Након одређеног времена, зајмопримац може испунити услове за надоградњу на кредитну картицу са већим кредитним лимитом.
Неке компаније нуде и уобичајене, несигурне кредитне картице прилагођене дужницима дужника. Они укључују кредитну банку, прву премиер банку и прву штедионицу. Камате на овим кредитним картицама могу достићи највише 30%, а оне често носе годишње накнаде од 100 УСД или месечне накнаде у распону од 5 до 10 УСД месечно. Ове картице обично имају и нижи кредитни лимит од осталих картица, што је још један начин да кредитори ублаже неке од субприме ризика.
Поред кредитних картица, многи зајмопримци нуде и нереволвинг кредите, попут кредита за аутомобиле, са каматним стопама у распону од 36%.
Зајмодавци на дан исплате су још једна, контроверзнија, алтернативна кредитна алтернатива. Ови зајмодавци дају краткорочне кредите по годишњим процентним стопама (АПР) који у неким државама могу прећи 400%.
Код хипотекарног кредитирања, корисници кредита без хипотеке могу представљати мањи ризик него код осталих врста позајмљивања, јер хипотеку обезбеђује сама кућа. Ипак, зајмопримци под ниским ценама могу имати теже добијање хипотеке и могу очекивати да ће платити вишу каматну стопу од просечног зајмопримца ако то ураде.