Савети о одлагању бенефиција за социјално осигурање

Много је речено о одлагању накнада за социјално осигурање.

Искориштење погодности у доби од 62 године наспрам чекања до пуне пензионе године чини значајну разлику, а исто тако и чекање до навршених 70 година да бисте почели да полажете захтев. Да ли бисте одгађали? Као и у већини финансијских планирања, зависи.

Кључне Такеаваис

• Почетне бенефиције у 62. години живота у односу на чекање до пуне пензионе године или дуже чини значајну разлику.
• Рад и узимање накнада пре пуне пензионе старосне доби могло би прегурати преко границе ограничења годишње зараде, у којој се тренутку смањења примања.
• Питање је да ли корист од новчаног тока сада превазилази већу корист стечену чекањем.

Ево неких од фактора који треба узети у обзир.

Да ли имате потребу за новцем?

Чекање до пуне пензионе старосне доби (за многе 66, 67 за оне рођене у 1960. или новијој) доводи до користи која је око 30% већа од узимања накнаде у 62. години живота. Чекање до навршене 70 године користи ће бити за додатних 32% више.

Ако одлучите да сачекате да потражите већу корист за неколико година, да ли имате друге ресурсе да се у међувремену издржавате? Ово може укључивати пензионе рачуне, попут плана 401 (к) или ИРА. Шта је са пензијом, опорезивим инвестицијама или новчаним средствима? Велико питање: Колики су ваши приходи у овом раном делу пензије?

Да ли још увек раде?

Посао са скраћеним или пуним радним временом може бити плус у раном одласку у пензију, али рад и узимање накнада за социјално осигурање пре пуне пензије такође вас може пребацити преко ограничења годишње зараде, што смањује накнаде. За 2019. годишња граница зараде је 17.640 долара.

Они који узимају социјално осигурање у 62. години живота суочавају се са значајним и трајним смањењем накнада у поређењу с онима који чекају.

То значи да они млађи од пуне пензије током цијеле 2019. године губе 1 УСД погодности за сва 2 долара која зараде у износу већем од 17.640 УСД. Они који напуне пуну старосну пензију током 2019. године губе 1 УСД погодности за свака 3 УСД која зараде више од 46.920 УСД до месеца у коме напуне пуну старосну пензију. Напомена: Управа за социјално осигурање рачуна само зараду пре него што месец пређе пуну пензиону доб.

Годишња граница зараде одлази у пуној пензионисаној доби, али накнада и даље може бити опорезована до 85%. Ако радите и налазите се у порезном разреду са високим примањима, можда ћете желети да одложите са повластицама све док зарада не буде нижа или док не навршите 70 година.

Узмите готовину сада или већу корист касније?

Они који узимају социјално осигурање у 62. години живота суочавају се са значајним и трајним смањењем накнада у поређењу с онима који чекају. Ово смањење се пропорционално смањује сваке године када прималац чека између 62 и пуне године пензије. Као што је раније споменуто, чекање до навршене 70. године резултира сталном накнадом за око 32% већом него ако накнаде почињу у пуној пензиониској доби. Ово повећање је такође пропорционално, а повећава се сваке године између пуне пензије и 70 година.

Још једна врста карте је животни век. Просечни животни век 65-годишњег Американца је 17, 7 година за мушкарца и 20, 3 године за женску особу - што је дуго времена да обезбеди додатни новац ако су користи узете прерано.

Калкулатори дугог века и актуарске табеле могу вам помоћи у одређивању животног века. Али и погледајте ближе кући. За оне чија породица није нарочито дуготрајна - истраживачи изгледају подељено да ли породична историја предвиђа дуг живот - или који имају болест која прети да им скрати живот, а користи ће пре него што касније могу имати смисла.

Доња граница

Када узимати давања социјалног осигурања је важна одлука - и сложена. Узмите довољно времена и потражите савет пре него што одлучите којим путем кренути. И пазите на промену нивоа накнада и остале промене на социјалном осигурању; они се прегледавају сваке године.