Схватите илустрације сталног животног осигурања

Избор трајне полисе животног осигурања може бити збуњујући. Осигуратељи нуде широк спектар полиса животног осигурања, укључујући целокупне, универзалне и променљиве полисе живота (прочитајте више о врстама полиса у „Увод у осигурање: Врсте животног осигурања“). Једном када одлучите о трајном животном осигурању које бисте желели, затражите од свог независног агента да вам пошаље илустрацију полисе која ће вам помоћи да разумете услове.

Шта је илустрација животног осигурања?

Израз "илустрација животног осигурања" помало је заблуду јер то нису једноставне карте или слике. Ове илустрације су уместо хипотетичких књига које показују тачно како политика може да функционише под много различитих околности и резултата. Илустрација може да садржи до 15-20 страница сложеног текста, али следи општи формат и смернице утврђене од стране регулатора. Ипак, чак и код стандардизованог формата, не може се порећи да је илустрације тешко разумети, чак ни за професионалце.

Да би створио илустрацију животног осигурања, агент убацује много различитих променљивих у софтверски програм. Неке од ових променљивих укључују вашу старост, здравствени рејтинг и породичну медицинску историју. Остале променљиве укључују начин на који планирате да плаћате, претпостављену стопу приноса и старост на крају политике. Ове променљиве помажу софтверу да израчуна трошкове осигурања, накнаде за полисе, трошкове и возаче. На крају, променљиве одређују планирану или циљану премију.

Проверите своје променљиве на првих неколико страница

Првих неколико страница илустрације садржи објашњење обухвата, појмова и дефиниција. Илустрације сваке компаније се разликују, као и илустрације за различите врсте покрића. Док прегледавате ове странице, желите да проверите да ли је агент унео ваше исправне променљиве - проверите да ли су тачна оцена, старост и начин на који планирате да платите. Такође, проверите све возаче који су део политике, премију и ако полиса има ниво или повећава смртну накнаду (понекад се назива опција 1 или 2). Ако имате полису са нивоом смртне надокнаде у износу од 250 000 УСД и новчаном вриједношћу од 25 000 УСД, она ће вам исплатити само 250 000 УСД. Политика са повећањем накнаде за смрт од 250.000 УСД и новчаном вриједношћу од 25.000 УСД платиће 275.000 УСД (смртна накнада од 250.000 УСД плус новчана вредност од 25.000 УСД). Будући да купујете више осигурања с повећањем накнаде за смрт, бројке на слици ће се разликовати.

Такође би требало да буде објашњење тренутних и максималних накнада и трошкова полисе, као и минималне загарантоване и тренутне стопе камата или дивиденди. Веома је важно проверити да ли су све променљиве тачне јер једном када компанија изда полису, ставке уговорене гаранције, као што су ваша година или оцена, не могу се променити. Међутим, осигуравач може прилагодити накнаде и рате кредита. Ове промене не утичу на неисплате политике јер осигуравач апсорбује било који ризик каматне стопе или повећање трошкова и гаранција полисе. Све док премију плаћате према распореду, полиса ће остати на снази до утврђене старости. Али у замену, политике граде мало новчане вредности.

Прочитајте књигу или таблицу

Затим желите потражити књигу или таблицу, обично на или близу странице на којој је потребан ваш потпис. На основу предложене премије, ове књиге (означене као загарантоване и загарантоване) приказују, у петогодишњим корацима, како политика може да делује у различитим сценаријима.

Гарантовани ступац (најгори сценариј) илуструје колико дуго би полиса остала на снази ако би осигуратељ наплатио максималне накнаде и платио најнижу каматну стопу или курс за дивиденду. Обично се политика полаже много пре очекиване смртности и да би је задржала на снази; морали бисте да платите знатно већу премију.

Не гарантирани ступац може садржавати двије књиге, које се понекад називају текућим или илустрираним и средњим тачкама. Користећи предложену премију, тренутна књига (сценариј најбољег случаја) приказује накнаду за смрт и колико новчане вредности политика може да изгради на основу тренутних накнада за полисе и високе претпостављене стопе кредитирања или дивиденде. Средња књига (највјероватнији сценариј) показује како би се политика понашала уз претпоставку тренутних накнада за полисе, али са стопом камате или дивиденде која је између тренутне и загарантоване. Претпостављена стопа поврата обично се приказује на врху сваке колоне главне књиге. Илустрација ће такође садржавати много страница детаљних књига које приказују загарантоване и гарантоване вредности из године у годину, као и допунске извештаје који приказују накнаде и трошкове полиса.

Испитајте претпоставке стопе поврата

Када прегледавате књиге, важно је размислити о својој толеранцији на ризик и претпоставци о стопи поврата. Ако је агресиван поврат приказан у не гарантованој књизи, на пример, променљиве полисе често претпостављају 7-8% поврат после накнада и трошкова, а стварни повраћај је мањи да би политика могла прерано да истекне, или ћете морати значајно да повећате своју премију плаћање у неком тренутку у будућности. Запамтите, предложена премија је предложена уплата заснована на претпоставкама на слици. У већини полиса (осим гаранције без кашњења и полиса живота) имате могућност да платите већу или нижу премију.

Доња граница

Будући да купујете трајно животно осигурање да бисте покрили остатак свог живота, добра је идеја да се конзервативан приступ. Немојте се продавати по најбољем сценарију високих приноса сваке године и бескрајно растућих новчаних вредности. На пример, власници полиса који су купили универзалне полисе живота пре 10-15 година (када су фиксне каматне стопе износиле 5-6%) данас имају проблема са тим полисама. У данашњем окружењу са ниским каматама ове политике остварују само минималну загарантовану стопу, а многи касне, или су власници, често пензионери, приморани да плаћају знатно веће премије да би задржали покриће.