Разумевање правила Одбора Федералних резерви Д
Правилник Д Федералног одбора за резерве је савезни закон који каже да не можете извршити више од шест месечних подизања или трансфера са свог штедног рачуна. Правила се такође примењују и на рачуне на новчаном тржишту.
Можда никада нисте приметили - вероватно покушавате да не додирнете превише штедње. Уз мало среће, премештате новац на свој рачун чешће него што новац пребаците са њега. Али ако икада имате месец у коме требате да уштедите штедњу више од шест пута, можда бисте суочени са казном. Ваша банка може одлучити да вам наплати накнаду - или, ако редовно имате више од шест трансакција, чак и затворити рачун или га претворити у текући рачун. Такође, ваше наредне трансакције могу бити одбијене. Добра вест: Неке трансакције могу бити изузете, као што ћемо објаснити у даљем тексту.
Захтеви резерве депозитарних институција
Правилник Д Федералног одбора за резерве регулише обавезне резерве депозитарних институција. Али шта то значи? Разбијемо га.
Одбор федералних резерви је независна владина агенција. Њених седам чланова одговорно је за систем америчких Федералних резерви који покушава да одржи америчку привреду и финансијски систем стабилним.
Депозитарна институција је место на коме људи чувају свој новац: комерцијална банка, штедна институција или кредитна унија. Ове организације сигурно чувају ваш новац све док вам не затребају. Могу вам платити камату док држите свој новац. Такође га могу позајмити другим купцима на начин који вас не спречава да приступите свом новцу када вам затреба.
Коначно, банкарске резерве су девизни депозити које депозитарне институције држе при руци и не дају у зајам.
Кључне Такеаваис
- Савезни закон ограничава број повлачења или трансфера које можете извршити са рачуна штедње или тржишта новца у банци или кредитној унији на шест месеци.
- Ако премашите лимит, банка вам може наплатити накнаду - или би могла затворити ваш рачун или га претворити у текући рачун.
- Можда ћете бити у могућности да прекорачите лимит користећи банкомат или банковном продавачу да бисте преместили новац или ако назовете банку и затражите да вам пошаљу чек са вашег штедног рачуна.
Правило Д и резерве банака
Уредба Д, укратко, помаже да банке имају довољно готовине на располагању како би удовољиле захтевима за повлачење клијената ограничавајући начин на који клијенти могу да користе своје штедне рачуне.
Финансијске институције испуњавају своје резерве на два начина:
- Благајна
- Одржавање биланса у централној банци Федералних резерви
Финансијска институција која не испуњава своје обавезне резерве можда ће морати да плати накнаду за недостатак резерве својој Федералној банци резерви. Ова накнада кошта један процентни поен изнад годишње стопе кредита.
Интересантно је да банке не морају задржати резерве на рачунима штедних рачуна клијената. Оно што су потребне да би се задржале резерве су трансакциони рачуни - другим речима, ваш текући рачун.
Одређени износ депозита на трансакцијским рачунима ослобођен је обавезне резерве. Ниво изнад који има обавезу резерве од 3%. И коначни ниво изнад који има обавезу резерве од 10%. Ови захтеви за резерву не морају се испуњавати сваког дана; само се морају испунити у просеку у одређеном распону и у одређеном периоду.
Како банке ограничавају повлачење штедње
Да бисте се придржавали правила Д, ваша банка не жели да сваки месец вршите више од шест ових "згодних" врста одлазних трансакција са вашег штедног рачуна:
- Трансфери прекорачења
- Електронски трансфери средстава (ЕФТ-ови)
- Аутоматизиране клириншке куће (АЦХ) трансфери
- Трансфери извршени телефоном, факсом, рачунаром или мобилним уређајем
- Пренос путем мреже путем телефона, факса, рачунара или мобилног уређаја
- Провере написане трећој особи
- Трансакције с дебитним картицама
Лимит за шест трансакција можете прећи вршећи одређене врсте трансфера и повлачења за која Федералне резерве кажу да се не рачунају - такозване незгодне трансакције. Ако за пренос новца користите банкомат или банковни банкар, све је у реду. А ако назовете банку и затражите да вам пошаље чек са вашег штедног рачуна, то је такође у реду.
Уз то, ваша банка ће можда одлучити да уведе строжа правила и да не изузме ове трансакције. Морате да прочитате услове вашег штедног рачуна или да питате корисничку службу да види која правила важе за ваш налог.
Ако ћете можда требати да направите седму трансакцију са свог штедног рачуна у току једног месеца, прво се обратите својој банци и питајте како да избегнете пенале и накнаде.
Ако вас ова правила сматрају нелогичним, нисте сами. Нажалост, први пут можете сазнати за ова правила када се случајно потучете по њима. Ако само повремено кршите правило, банка вас можда неће казнити и можда је никад нећете приметити. Али ако се суочите са казном, ево како да избегнете проблем у будућности.
Како избјећи проблеме са подизањем штедног рачуна
Ево четири стратегије за подизање износа штедног рачуна испод максималног.
Скупите повлачења. У идеалном случају, водите буџет који прилагођавате на почетку сваког месеца како бисте рачунали предвиђене приходе и расходе тог месеца. На почетку сваког месеца можете најбоље проценити колики ће вам износ бити потребно да бисте се повукли из штедње. Сваки мјесец можете издвојити новац за плаћање рачуна који се појављују само неколико пута годишње, попут осигурања власника кућа или поправка аутомобила.
Или можда имате неправилан приход и новац издвајате у месецима када је ваш приход већи, а затим уроните у штедњу у месецима када су ваши приходи нижи. Уместо да неколико месеци повлачите или преносите штедњу, покушајте да направите само један или два.
Плаћајте рачуне са свог текућег рачуна. Не користите свој штедни рачун у ову сврху.
Избегавајте прекорачење рачуна са текућег рачуна. Подесите мобилна упозорења која ће вас држати изнад вашег стања.
Унапред се обратите својој банци. Ако ћете можда требати да направите седму трансакцију из уштеде, питајте како да избегнете казне и накнаде. Конкретно, питајте да ли ће вас обавити банкомат, лични пренос или пренос путем телефона (као што је описано у горњем делу).
Како се најбоље банке баве регулацијом Д
Док Уредба Д предвиђа минималне стандарде које банке морају поштовати, банке могу применити строже критеријуме да одреде када наплатити клијентима прекорачење од шест трансакцијских лимита. Ово су политике три највеће банке у држави.
Цхасе: Иако Уредба Д не ограничава подизање или пренос са штедног рачуна направљеног лично у филијали или на банкомату, Цхасе наплаћује ограничење накнаде за повлачење у износу од 5 УСД за сва подизања или трансфере са штедних рачуна у износу већем од шест месечно период изјаве.
Банк оф Америца: БОА наплаћује 10 УСД за свако повлачење или пренос већи од шест по месечном циклусу извода. Банка такође ограничава вишак трошкова повлачења или трансфера до шест (60 УСД) по циклусу. Купци са минималним дневним билансом од најмање 20 000 УСД и члановима Програма за префериране награде ослобођени су ових накнада.
Веллс Фарго: Наплаћује накнаду за прекомерну активност од 15 УСД уз ограничење од три (45 УСД) месечно периода накнаде за трансакције које прелазе ограничење од шест наметнутог Правилником Д.
Доња граница
За купце који штедне рачуне користе како је намењено - углавном за депозите и акумулирање средстава - ограничења Уредбе Д ретко би требало да буду применљива. Прекомерне трошкове трансакције можете избећи тако што ћете извршити већину својих одлазних трансфера и подизања са свог текућег рачуна, а не са штедног рачуна.
У месецима када морате да извршите значајна извлачења са свог штедног рачуна, удруживање трансакција обављањем једног или два већа трансфера из штедње у чек уместо шест или више мањих, остаће вам у добром милошћу ваше банке. Ако повремено прекорачите лимит, најгора ствар која ће се догодити је да платите неколико накнада. Међутим, ако је пречесто прекорачите, савезни закон налаже банци да ваш штедни рачун претвори у текући рачун или га потпуно затвори.