Незапослени? Одужили сте 401 (к) или позајмили од својих родитеља?
Када сте незапослени, понестало вам је уштеде и чек за незапосленост не може да покрије рачуне, где бисте следеће место требало да потражите због новца? Не желите преузети дуг дуг на кредитној картици. Не можете добити зајам ако немате приходе. Дакле, жртвујете ли своју будућност и повлачите се из плана 401 (к) који сте имали на свом задњем послу? Или гутате понос и питате маму и тату или другог рођака за кредит? Ниједна опција није идеална, али ево неколико разматрања која ће вам помоћи да се одлучите.
Незапослени! Могу ли вам то омогућити родитељи?
Ваши родитељи би могли бити тип који су спремни да вам помогну на било који начин. Ипак, добро размислите пре него што прихватите њихову великодушност. „Најважнија ствар коју треба размотрити је одакле долази новац који вам дају родитељи“, каже Мисти Линцх, финансијски консултант Јохн Ханцоцк-а. „Ако су богати и нуде да вам помогну у новчаном току или штедњи, то би могла бити добра опција, јер свака дистрибуција коју направите од свог 401 (к) биће подложна порезима и казнама. Можете им отплатити и започети допринос вашој пензијској штедњи када се вратите на ноге. "
Оно што не желите је да вам родитељи позајми новац који је намењен њиховом пензионисању. „Ако потроше пензиону имовину, “ каже Линч, „можда неће имати времена да их прикупе. Рад у њиховим 70-им или 80-има може бити заиста тежак, па би могли бити присиљени да се ослањају на вас како бисте им у будућности финансијски помогли. Ако не желите да мама и тата једног дана живе с вама, боље је да узмете дистрибуцију из сопствене имовине и учините уштеду приоритета када се вратите на посао. "
С родитељима успоставите формалне услове зајма
Рецимо да вам родитељи могу удобно помоћи. Позајмљивање новца од породице и даље је тешко. То може оштетити ваш однос ако не вратите кредит на време, посебно ако се ваши родитељи не слажу са тим како трошите новац или тражите потрагу за послом.
Стручњаци кажу да можете смањити потенцијалне сукобе и доказати да сте озбиљни у отплати тако што ћете унапријед исписати очекивања у формалном, писменом уговору. "Дете би такође требало да плаћа камате родитељима, слично ономе што би платило за позајмицу од својих 401 (к), " каже Асхлеи М. Миццицхе, извршни директор и специјалиста за пензиони план са истинским саветницима за пензију у Нортх Цлацкамасу, Оре. "Приме плус 2% је добра полазна основа. "
Остали детаљи, као што су период отплате и износ сваке месечне исплате, такође би требало да буду у писаном облику, каже она. Изазов је што дете можда нема начина да одмах плати кредитом. „Најбоља опција овде би могла бити да се дозволи детету да одложи плаћање док не нађе посао, док зајам прикупља камате - што би требало да помогне детету да убрзо нађе посао“, каже Миццицхе.
Деннис ЛаВои, финансијски саветник компаније Телос Финанциал из Плимоутх-а, Мицх., Додаје да разговори о вашем краткорочном плану за проналазак другог посла и смањење трошкова што је више могуће како ваши родитељи не би осећали да беспотребно трошите могу ублажити породицу. напетост.
Смањите штету од повлачења од 401 (к)
Ако је повлачење од 401 (к) најбоља или једина опција, како можете умањити финансијску штету од изгубљене могућности улагања и превременог кажњавања? Прво, имајте на уму порезе. Ако сте већ зарадили знатан приход током године, погледајте да ли можете да сачекате следећу годину да се повучете или да бар ограничите повлачење на минимални минимум, требат ће вам да надокнадите своје основне трошкове живота током остатка текуће године. Наравно, следеће године ћете се можда прекомерно запослити и још увек дугујете знатне порезе на било које повлачење од 401 (к), тако да је минимизирање раних повлачења увек минимизирано добра стратегија. (За више, погледајте , управо сам отпуштен. Могу ли сада искористити свој 401 (к) за трошкове живота и пријавити га као приход следеће године? )
Друго, размотрите алтернативне изворе финансирања. „Ако имате Ротх 401 (к), можете у било које време без пореза или казне узети свој допринос - не зараду на инвестицијама“, каже Маггие Јохндров, финансијска саветница Јохндров Веалтх Гроуп из Фармингтон Ривер Финанциал-а у Фармингтону, Цонн. Слично томе, ако имате Ротх ИРА, можете повући доприносе без казне. (За више информација погледајте како користити свој Ротх ИРА као фонд за хитне случајеве .)
Треће, имајте на уму да повратите свој салдо од 401 (к) приликом лова на посао. „Предлажем да нађете посао - или преговарате о томе када му се понуди посао - који има 401 (к) који укључује високу послодавску 401 (к) шибицу. Ово би могло помоћи обнови пензијске штедње “, каже Јохндров. Такође препоручује да допринесете преко минимума потребног за постизање утакмице послодавца након што поново радите и финансирате додатни рачун за пензионисање, као што је ИРА, да надокнадите део пензијске штедње коју сте повукли док сте незапослени. (За више, погледајте како 401 (к) повлачења раде када сте незапослени .)
Доња граница
"Ако је дете одговорна одрасла особа и пало је у тешким временима, а то се није понављало, онда бих отишао родитељима на кредит и направио писмени план отплате", каже Миццицхе. "Дугорочни утицај подизања са рачуна за пензију је веома штетан, посебно када је неко у 20-им и 30-има." За некога од 30 година од пензије, повлачење у износу од 10 000 УСД које би порасло за 8% годишње значи жртву у пензиону штедњу већу од 100.000 УСД. Такође, како Јохндров истиче, „можете да позајмите за готово све у животу - школу, аутомобил, кућу - али не можете да се позајмите за пензију.“
То важи и за вас и за ваше родитеље. Међутим, вероватно имате више година да надокнадите изгубљени терен него они. Зајам ваших родитеља није лоша идеја, али требало би да га узмете само ако они то могу да приуште, а ви ћете вратити кредит како је договорено.