Променљиве ануитете: предности и недостаци

Низ производа и услуга доступних на финансијском тржишту данас је довољан да збуни и стручњака, а врло је мало возила која су створила толико контроверзи на јавним и професионалним форумима као и променљиви ануитети. Многи посредници и планери сматрају их неопходним алатима за планирање пензија, док други финансијски стручњаци упозоравају потрошаче да их избегавају по сваку цену. Наравно, на ово питање нема црно-белог одговора, али морате да схватите предности и недостатке ових инвестиционих возила пре него што донесете одлуку.

Прос од променљивих ануитета

• Они не подлежу ограничењима доприноса.

• Новац у њима расте одложено за порез.

• Многе државе штите их од поверилаца.

• Ослобођени су од сведочења.

Слабости променљивих ануитета

• Они могу завршити генерирање значајних пореза.

• Обично долазе са високим накнадама.

• Они су толико сложени да их многи који их поседују не разумеју.

Како раде променљиве ануитете

Један од проблема са којим се суочавате када су у питању променљиви ануитети је потешкоћа у разумевању њиховог рада. Променљиви ануитети вероватно имају друго место само за променљиво животно осигурање у погледу сложености. Они подсећају на своје фиксне и индексиране рођаке по томе што су издати као уговори који расту на пореској основи без обзира да ли су смештени на појединачном пензионом рачуну (ИРА) или у другом одложеном пореском плану. Постоји 10% казна за рано повлачење за расподјелу пре власника уговора 59½, уз одређене изузетке за смрт, инвалидност или друге факторе.

Међутим, променљиви уговори јединствени су по томе што нуде изабрану групу подрачуна узајамног фонда у коју алоцирате уплаћене премије. Вриједности фондова расту и падају са тржиштима, без гаранције главнице. Већина варијабилних производа такође садржи возаче који живе за живот и смрт, који гарантују или минималну вредност рачуна или ток прихода (види доле). Ипак, чак ни ове информације нису довољне да бисте могли да донесете образовану одлуку о куповини. Такође морате знати предности и недостатке ових јединствених производа.

Променљиви ануитети могу вам пружити супериорне приносе током дугог повлачења, али је преударно сазнати више о порезном третману овог финансијског производа пре него што инвестирате.

Предности променљивих ануитета

Променљиви ануитети могу понудити пакет погодности које већим делом не могу да одговарају било којој другој врсти финансијског производа на тржишту данас. Њихова главна продајна места укључују:

Неограничени доприноси: Као што је раније поменуто, не постоји ограничење количине новца која се може сместити у променљиви ануитет. Из тог разлога су популарни код богатих инвеститора који траже уточиште. (Већина превозника ће наметнути власнички лимит за почетне куповине.)

Пореско одлагање: Као и сви други облици ануитета, променљиви ануитети расту на одложеној основи. Само дистрибуције су опорезива након што се изврше.

Заштита осигурања : Већина варијабилних уговора данас нуди низ возача који живе за живот и смрти који обећавају загарантовани ток прихода или минималну вредност рачуна. Возачи животне користи исплаћиват ће загарантовани ток прихода који се заснива на хипотетички загарантованој стопи раста из подрачуна. И даље ћете добити ову исплату чак и ако подрачуни заостају за овом стопом раста. Типични возач смртних накнада данас обећава кориснику највећу вредност тренутне вредности уговора, његову највећу вредност на дан годишњице уговора или вредност засновану на загарантованој хипотетичкој стопи раста.

Потенцијал за врхунски повратак: Ако дугорочно држите промјењиве ануитете, можете искористити пропорционалан раст подбројева фонда током времена. Људи који свој новац ставе у залихе подрачуна и оставе га тамо 20 и више година вероватно ће видети већи поврат своје инвестиције него што то могу имати било који други ануитет. Већина варијабилних уговора нуди и основне услуге управљања новцем, попут периодичног ребаланса. Фиксни рачуни који су доступни у многим варијабилним уговорима такође су често веће од цена које нуде упоредиви фиксни производи.

Избегавање пробате: Као и код фиксних и индексираних ануитета, уговори са променљивим ануитетом безусловно се изузимају од пробног рока, омогућавајући корисницима да брзо добију свој новац.

Заштита од поверилаца : Иако ова корист донекле варира од државе, многе државе налажу да повериоци не могу да повежу сва средства која се налазе у променљивим или другим врстама ануитетских уговора.

Почетни бонуси и гарантоване цене: Многи уговори са променљивим ануитетом исплатиће тренутни бонус на новац који је уплаћен у уговор, или могу понудити програм просечавања трошкова у доларима који плаћа високу фиксну стопу на почетном билансу, а затим новац пребацује у подрачуне које одаберете одређено временско раздобље, као што је шест или 12 месеци

Недостаци променљивих ануитета

Упркос својој свестраности, променљиви ануитети нису све ствари за све људе и имају одређена стварна ограничења. Критичари променљивих производа брзо указују на следеће недостатке који долазе са овим уговорима:

Оснивање лоших трошкова: За разлику од акција или других хартија од вредности, основа трошка променљивих ануитета се не повећава када се наследе. Корисници ће плаћати порез на целокупну вредност уговора која је порасла од датума иницијалне куповине.

Лош порески третман: Иако варијабилни уговори расту одгоду пореза до одласка у пензију, они изричу исте 10% казне за рано повлачење као и традиционални ИРА и квалификовани планови. Све расподјеле ових уговора опорезују се као обични доходак, осим ако уговор није стављен унутар Ротх ИРА-а или пензионог плана. Третман капиталних добитака није доступан. Слично дугорочно улагање у индексне фондове који не исплаћују дивиденде могло би довести до сличног раста, али уз укупну ликвидност и ниже порезе на дугорочни добитак.

Високе накнаде: Променљиви ануитети су један од најскупљих финансијских производа на тржишту. Долазе са безброј накнада и накнада, укључујући накнаде за смртност и трошкове, накнаде за управљање узајамним фондовима, накнаде за одржавање уговора и друге разне трошкове. Неки уговори наплаћују трансакцијске накнаде након што је одређени број трансакција обављен у оквиру уговора. Јахачи и накнаде за живот и смрт такође одузимају периодичне накнаде од биланса уговора. Већина уговора такође долази са знатним распоредом накнада за предају који можда неће истећи 10 година или дуже.

Сложеност : Као што је раније споменуто, променљиви ануитети су један од најкомпликованијих финансијских инструмената који су данас доступни и често се продају и разумију и од стране продаваца и од потрошача.

Доња граница

Променљиви ануитети могу вам понудити многе погодности које могу захтевати истовремено коришћење неколико других врста инвестиција и рачуна за дуплирање, али морате да будете темељно едуковани о њиховим недостацима од стране брокера и планера.

Вредност ових производа може се проценити само у контексту ваше пореске ситуације, инвестицијских и пензионих циљева и временског периода.