Пазите на накнаду за хипотеку 'Јунк'

За већину људи куповина некретнина је неуобичајена појава. Укључивање у трансакције некретнинама само једном или два пута у животу пружа мало прилика за интимно упознавање са процесом. Постоје планине папира за потписивање, збуњујући нови речник којима се треба бавити и мноштво продавача који брзо говоре - од агената за продају некретнина до хипотекарних посредника - који се смешкају, укажу и кажу вам где да се потпишете.

Негде у мешавини усхићења куповине некретнине и досаде због потписивања образаца, лако је изгубити траг за што плаћате и колико трошите. Поред износа хипотеке, већина осталих трошкова своди се у категорију која се назива затворски трошкови. Пажња на ове трошкове пре него што дођете до затварања може вам помоћи да схватите где иде ваш новац и можда ће вам чак уштедјети неколико стотина долара.

Кључне Такеаваис

• Текући трошкови затварања су трошкови попут пореза на некретнине које плаћате затварањем и сваки мјесец након тога; трошкови затварања који се не понављају су једнократне исплате попут бодова, накнада за зајмове и накнада за кућни преглед.
• Посавјетујте се с приручником за помоћ код куће за зајмове из Бироа за заштиту потрошача како бисте процијенили накнаде у вашем подручју.
• Будите опрезни за претјерано високу пријаву, закључивање, хипотекарне блокаде и накнаде за обраду зајма, као и за брокерске рабате.

Завршни трошкови: шта су они?

Израз "трошкови затварања" скраћен је за укупне трошкове неколико десетина потенцијалних трошкова повезаних са куповином и финансирањем некретнина. Ови трошкови се могу категорисати као "понављајући" и "понављајући".

Понављајући трошкови

Текући трошкови се плаћају не само након затварања, већ и на месечној основи након тога. Ту спадају порези на некретнине, осигурање власника кућа и - ако одложите мање од 20% купопродајне цене - приватно хипотекарно осигурање (ПМИ), за које ћете желети да избегнете плаћање, ако можете.

Ови трошкови морају бити финансирани унапред у тренутку куповине, што се врши стављањем на рачун тако да су доступни за покриће обавеза наредне године. То је познато као стављање новца у есцров. У зависности од датума затварања, можда ће бити потребно и плаћање камате да бисте покрили првих неколико дана или недеља у кући.

Неповратни трошкови

Неповратни трошкови се такође плаћају приликом затварања. Они могу да укључују:

• Бодова
• Пријавнина (добит за зајмодавца)
• Низ накнада за зајам (могу обухватати накнаду за порекло, накнаду за процену, накнаду за кредитни извештај, накнаду за пореску услугу, накнаду за осигуравање уговора, накнаду за припрему докумената, накнаду за пренос банковних рачуна, административне таксе итд.),
• Накнада за услугу посредника (ако радите са хипотекарним брокером)
• Свака инспекција која је потребна зајмодавцима (попут штеточина)
• Трошак процјене трошкова зајма (у којој је неко плаћен да провјери да ли некретнина вриједи најмање онолико колико продајна цијена)

Остали трошкови на затварању

Трошкови затварања могу такође да укључују:

• Накнаде Федералне стамбене управе (ФХА)
• Накнаде за Ветеранску администрацију (ВА)
• Накнаде за рурални смештај (РХС) повезане са хипотекама које гарантује влада
• Накнада за утврђивање поплаве како би се истражило да ли је имовина на подручју подложном поплави
• Анкета о земљишту како би се утврдиле границе имовине
• Накнаде за власништво (које могу укључивати накнаду за нагодбу, претрагу титуле, испит о прегледу титуле, писмо о затварању службе, израду дописа, нотарске накнаде, адвокатске накнаде и осигурање наслова)

Мноштво других трошкова може укључивати курирску / накнаду за доставу, препоруке, накнаду за снимање, порез на пренос и опционалну кућну гаранцију.

Колико они коштају?

Накнаде се увелико разликују овисно о зајмодавцу, географском положају имовине и цијени куће. Посаветујте се са приручником за домаће зајмове који је припремио Биро за заштиту потрошача као смерницом приликом процене накнада. Банковна стопа је такође оборила просечне државне накнаде за затварање; упућивање на тај графикон може вам дати мерило успешности, у зависности од локације вашег дома.

Пазите на смеће

„Накнаде за смеће“, познате и као „накнада за смеће“, обрачунавају се на већини хипотека. Не постоји начин да их потпуно избегнете, али често их можете умањити.

Пазите на превелике трошкове обраде и документације у следећих пет категорија:

• Накнада за апликацију
• Накнада за претплату
• Накнада за закључавање хипотеке
• Накнада за обраду зајма
• Брокерска рација

Ако се чини да неки од ових накнада необично високи, питајте о њима, јер се са њима често може преговарати. Овај савет се односи и на остале таксе. Ако изгледа смешно, питајте о томе. Често, сам чин пропитивања накнаде има за последицу смањивање или укидање накнаде.

Неки зајмодавци сада нуде све-у-једном, паушалне накнаде које укључују трошкове затварања.

Свеобухватно одређивање цијене трошкова

Увидјевши да су потрошачи преплављени накнадама и фрустрирани током процеса покушаја да утврде да ли су накнаде фер, неки зајмодавци сада нуде све-у-једном, паушалне накнаде које укључују све трошкове затварања. Терминологија „све у једном“ се користи и за описивање других хипотекарних производа, попут хипотека које су везане за проверу рачуна, па при куповини ових производа водите рачуна да купите онај који се односи строго на затварање хипотеке. трошкова а не на друге банкарске односе или производе.

Као опште правило, можете очекивати да ћете у трошковима затварања потрошити 3% до 5% цене некретнине.

Умањите бол

Ако је тржиште некретнина у вашем крају повољно за купце, можда ћете моћи да тражите од продавца да плати трошкове затварања. Ако то није опција, добијање хипотеке све у једном је вероватно најбољи начин да се минимизира осећај за који вас користе током затварања. Док још плаћате накнаде, нећете морати очајавати због њих једне накнаде по једну.

Упоредна куповина је још један начин да се угодно уђете у процес и добијете бољи осећај за трошкове. Затражите од пола туцета зајмодавца да дају процене зајма и упореде резултате. Ово ће вам помоћи да научите терминологију и стекнете осећај за спектар накнада за затварање у вашем крају. Једном када одаберете зајмодавца и имате при руци процјену зајма, сачувајте га. Доћи ће вам касније.

Доња граница

Званични образац који укључује поделу свих трошкова затварања назива се завршним изводом. Имате право да видите документ завршне речи 24 сата пре затварања. Затражите то и упоредите га са проценом кредита. Ако бројеви нису довољно близу, поставите питања.

Проводећи време на упоређивање продавница и пажљиво прегледавајући сву документацију унапред, можете смањити трошкове и забринутости повезане са трошковима затварања који настају приликом куповине некретнина.