Кад добри људи пишу лоше чекове
Ако сте икада прекорачили свој текући рачун, знајте колико могу бити болни ти трошкови прекорачења рачуна. Како можете избећи дуговање када потрошите више? Банке нуде неколико врста заштите од прекорачења рачуна која вас могу без накнаде платити, али немојте мислити да су сви створени једнаким. Ево шта треба да знате да бисте били сигурни да ваш план прекорачења рачуна није претерано испуњен.
Заштити себе
Долази до прекорачења рачуна. Не морате бити мртви да бисте написали чек или купили нешто дебитном картицом само да бисте утврдили да користите погрешан рачун, депозит са платне листе још није прошао или сте једноставно погрешно проценили износ новца који сте имати на свом текућем рачуну. И погодите шта, сваки од тих случајева може бити прекретница која ваш рачун испушта у црвено.
Једноставан и једноставан, најбољи начин за избјегавање прекорачења рачуна је избјегавање прекорачења рачуна. Ових је дана електронско банкарство олакшало избјегавање прекорачења рачуна лакше него икад. Можете примати упозорења путем е-поште или телефона кад год пређете праг ниског биланса, можете да пребаците средства пре него што вас чекања трансакција стави испод вредности од 0 УСД, па чак и поуздани стари чековни регистар још увек постоји као средство за вођење картица о вашој потрошњи.
Међутим, ако превазиђете ствари, можете учинити неколико ствари како бисте спријечили да се спирала измакне контроли.
Шта је заштита од прекорачења?
Заштита од прекорачења рачуна је услуга коју пружа ваша банка која плаћа ствари које купите након што сте прекорачили рачун. То значи да ћете избећи одбијене чекове, а ваше дебитне трансакције ће и даље пролазити, чак и ако немате новца на свом текућем рачуну.
Заштита од прекорачења рачуна почела је када су банке имале дискреционо право да преферирају купце љубазношћу плаћања њихових предмета када су прекорачили своје рачуне. Међутим, на крају је заштита од прекорачења рачуна прешла из великодушне уљудности банака на уносну финансијску услугу. Данас је доступно неколико главних врста заштите од прекорачења брзине.
Једна ствар која заштиту од прекорачења рачуна чини тако контроверзном је та што су банке често у могућности да крше законе о кориштењу с накнадама за прекорачење рачуна, иако многи сматрају да је заштита од прекорачења рачуна врста кредита. Зајмови су регулисани Законом о позајмљивању истине из 1968. године. Али пошто се заштита од прекорачења рачуна сматра услугом заснованом на накнадама, а не као зајам, у многим случајевима можете платити велику премију за право прекорачења рачуна. Видећете да неке врсте услуга заштите од прекорачења рачуна могу бити веома сличне зајма за плаће.
Врсте заштите од претицања
Најједноставнија врста заштите од прекорачења рачуна су повезани рачуни. У овом случају је ваш текући рачун повезан са другим рачуном, попут вашег штедног рачуна. Када потрошите свој текући рачун, додатни новац излази са вашег штедног рачуна како не би дошло у црвено. Ово је често најбоља врста заштите од прекорачења рачуна јер избегавате плаћање банци да користи њен новац. Међутим, постоји једно упозорење: За то морате имати новац на том другом рачуну. Банке вам понекад наплаћују малу накнаду сваки пут када се повеже ваш повезани рачун. Проверите да ли ваш или не можете живјети с њим ако се догоди.
Слична врста заштите је кредитна прекорачења. С тим ваш повезани рачун није штедни рачун; то је линија кредита или кредитна картица. Очити недостатак коришћења кредитне линије прекорачења рачуна је чињеница да кредит користите за подмиривање куповине. Ако је повезан кредит кредитна картица, можете рачунати и на плаћање рате аванса за новац који користите.
Ад-Хоц или заштита одскока је услуга заснована на накнади где банке користе своје дискреционо право и могу изабрати да вам дозволе да прекораче или дозволе чеку да одскочи у зависности од вашег статуса клијента. Ако до сада нисте претерали, већа је вероватноћа да ће покрити куповину него ако је ваш рачун делинквентан. Уз ад-хоц заштиту наплаћује вам се накнада (која се често повећава сваки пут када прекорачите рачун) и морате вратити новац да бисте вратили свој рачун у добру репутацију. Лоша страна ад-хоц-а је та што накнаде понекад могу бити пуно у поређењу с износом који сте прекорачили. (Више информација потражите у чланцима о уплатама и расходима банкарских накнада и како функционирају накнаде за прекорачење рачуна и како их избећи. )
Такође запамтите да вам уз заштиту од наплате наплаћују накнаду за сваку трансакцију која прекорачује рачун - а банке обично наручују дневне трансакције на такав начин да их се што више оштети. Дакле, ако имате 20 УСД на свом текућем рачуну и користите своју дебитну картицу за пет куповина од 2 УСД и 50 УСД куповине, када те трансакције прођу кроз 50 УСД примењиваће се пре трансакција са 2 УСД, а бићете погођени са шест накнада за прекорачење рачуна.
Последице кредитног резултата
Важно је запамтити да заштита од прекорачења рачуна може утицати и на ваш кредитни резултат. Ако имате заштиту од одбијања и не вратите рачун довољно брзо у стање, можете се кладити да ће ваш кредитни резултат бити хит. Такође, ако користите кредитну линију прекорачења рачуна или повезану кредитну картицу, имајте на уму потенцијалне негативне последице да додатни новац буде на вашој картици.
Доња граница
Ако вас муче надокнаде за прекорачење рачуна због повезаног рачуна или заштите одскока, најлакши начин да избегнете плаћање је да назовете своју банку и затражите. То је тако једноставно. Ако сте неко време били клијент у добром стању и ово вам је први или други пут прекорачење, вероватно ће вас банка пустити да искључите рачун.
Наравно, најбољи је избор да уопште не прекорачите свој рачун, али то очигледно није најлакши одговор многим људима. Заштита од прекорачења рачуна је велики новац за банке ових дана и то знају. Ако ћете прекорачити рачун, исплатиће се да унапред одлучите која ће вам врста заштите од прекорачења рачуна бити најповољнија. За више, погледајте предности и недостатке заштите од прекорачења брзине .