Зашто је финансијска писменост толико важна

У прошлим генерацијама, новац је коришћен за већину дневних куповина; данас се ретко трепери - посебно не од млађих купаца. Начин на који купујемо такође се променио. Интернет куповина је постала главни избор за многе, стварајући широке могућности коришћења и прекомерног повећања кредита - превише једноставан начин за нагомилавање дуга и то брзо.

У међувремену, компаније са кредитним картицама, банке и друге финансијске институције преплављују потрошаче кредитним могућностима - могућностима подношења захтева за кредитне картице или исплаћивање једне картице другом - и без одговарајућег знања или провера и равнотеже, лако је ући у финансијске невоље.

Многи потрошачи су имали врло мало разумевања финансија, начина на који кредит функционише и потенцијалног утицаја на њихово финансијско благостање већ много, много година. У ствари, недостатак финансијског разумевања назначен је као један од главних разлога иза проблема са штедњом и улагањем с којима се суочавају многи Американци.

Сваких неколико година ФИНРА, регулатор за финансије и банкарство, издаје тест са пет питања у склопу своје Националне студије финансијске способности која мери знање потрошача о каматним, сложеним, инфлацијским, диверзификацији и ценама обвезница. Само 37% испитаника исправно је одговорило на свих пет питања, што сугерише да су основни економски и финансијски принципи који подржавају ове проблеме раширени и да на различите начине додирују сваку државу у земљи.

Кључне Такеаваис

• Финансијска писменост је образовање и разумевање различитих финансијских области, укључујући теме које се односе на управљање личним финансијама, новцем, позајмљивањем и улагањем.
• Трендови у САД-у показују да финансијска писменост међу појединцима опада, а само 37% испитаника је тачно одговорило на 5 питања која је на ту тему поставила ФИНРА.
• У исто време, финансијска писменост је важнија него икад раније јер људи управљају сопственим пензионим рачунима, тргују личним средствима путем интернета и носе студентске, медицинске, кредитне картице и хипотекарне дугове.

Шта је финансијска писменост?

Финансијска писменост је спајање финансијског, кредитног и дужничког управљања и знање потребно за доношење финансијски одговорних одлука - одлука које су саставни део нашег свакодневног живота. Финансијска писменост укључује разумијевање како функционише текући рачун, шта заиста значи кредитна картица и како избјећи дуг. Све у свему, финансијска писменост утиче на свакодневна питања која просечна породица прави када покушава да уравнотежи буџет, купи дом, финансира образовање деце и обезбеди приход при одласку у пензију.

Недостатак финансијске писмености није проблем само у економијама у развоју или у развоју. Потрошачи у развијеним или напредним економијама такође не показују снажно схватање финансијских принципа како би разумели и преговарали о финансијском пејзажу, ефикасно управљали финансијским ризицима и избегавали финансијске замке. Нације широм света, од Кореје до Аустралије до Немачке, суочавају се са популацијом која не разуме финансијске основе.

Ниво финансијске писмености варира у зависности од нивоа образовања и прихода, али докази показују да високо образовани потрошачи са високим примањима могу бити једнако неуки о финансијским питањима као и мање образовани, потрошачи са нижим примањима (мада углавном, касније то обично има тенденцију бити мање финансијски писмени). А чини се да потрошачи оклевају да науче. Организација за економску сарадњу и развој (ОЕЦД) цитирала је истраживање спроведено у Канади у којем је утврђено да је одабир праве инвестиције за план пензијског штедње стреснији од посете стоматологу.

Трендови који финансијску писменост чине важнијом

Комплицирајући проблеме повезане са финансијском неписменошћу, чини се да финансијско одлучивање постаје све тежи за потрошаче. Пет трендова се конвертује који показују важност доношења промишљених и информисаних одлука о финансијама:

1. Потрошачи требају више финансијских одлука: Планирање пензија је један од примјера ове промјене. Прошле генерације су зависиле од пензијских планова како би се финансирао највећи део живота у пензији. Пензиони фондови, којима управљају професионалци, стављају финансијски терет на компаније или владе које су их спонзорирале. Потрошачи нису били укључени у доношење одлука, обично нису ни доприносили властитим средствима, а ретко су били свесни статуса финансирања или улагања у пензију. Данас су пензије реткост од норме, посебно за нове раднике. Уместо тога, запосленима се нуди могућност да учествују у плановима од 401 (к), у којима они морају доносити одлуке о инвестирању и одлучивати колико ће дати свој допринос.
2. Сложене опције: Од потрошача се такође тражи да изаберу између различитих производа за инвестирање и штедњу. Ови производи су софистициранији него раније, тражећи од потрошача да одаберу између различитих опција које нуде различите каматне стопе и рочности, одлуке о којима нису адекватно образовани да доносе. Одлучивање о сложеним финансијским инструментима са великим бројем опција може утицати на потрошачеву могућност да купи дом, финансира образовање или уштеди за пензију, што повећава притисак на доношење одлука.
3. Недостатак државне помоћи: Главни извор прихода за пензије протеклих генерација било је социјално осигурање. Али износ који плаћа социјално осигурање није довољан и можда неће бити доступан у будућности. Поверенички одбор социјалне сигурности известио је да би до 2033. године поверенички фонд социјалног осигурања могао бити потрошен, што је застрашујућа перспектива за многе. Дакле, социјално осигурање дјелује више попут сигурносне мреже која једва даје довољно за основни опстанак.
4. Дужи животни векови: живимо дуже. То значи да нам је за пензију потребно више новца него претходне генерације.
5. Променљиво окружење: Финансијски пејзаж је врло динамичан. Сада глобално тржиште, постоји много више учесника на тржишту и много више фактора који могу утицати на њега. Брзо променљиво окружење створено технолошким напретком као што је електронско трговање чини финансијска тржишта још бржим и нестабилнијим. Узети заједно, ови фактори могу проузроковати сукобљене ставове и тешкоће у креирању, спровођењу и следењу финансијског пута.
6. Превише избора: Банке, кредитне уније, брокерске компаније, осигуравајуће компаније, компаније за издавање кредитних картица, хипотекарне компаније, финансијски планери и друге компаније за пружање финансијских услуга све вређају због имовине која ствара збрку код потрошача.

Зашто је важно

Финансијска писменост је пресудна за помоћ потрошачима да уштеде довољно да обезбеде адекватан приход у пензији, избегавајући тако високе дугове који могу резултирати банкротом, неплатиштем и оврхама. Пре неколико година, студија компаније за финансијске услуге ТИАА-ЦРЕФ показала је да они са високим планом финансијске писмености за пензионисање и, у суштини, удвостручују богатство људи који не планирају пензију. Супротно томе, они са ниском финансијском писменошћу позајмљују више, имају мање богатства и на крају плаћају непотребне таксе за финансијске производе. Другим речима, они са нижом финансијском писменошћу склони су куповини на кредит и нису у могућности да сваког месеца отплате свој пуни салдо и потроше више на камате. Ова група такође не инвестира, има проблема са дугом и лоше разумевање услова својих хипотека или кредита. Још више забрињавајуће је што многи потрошачи вјерују да су финанцијски далеко писмени него што стварно јесу.

Иако се ово може чинити као појединачни проблем, он је шире природе и утицајнији на целокупно становништво него што се раније веровало. Све што треба да урадимо јесте да се осврнемо на финансијску кризу 2008. године да бисмо видели финансијски утицај на целокупну економију, настао због неразумевања хипотекарних производа. Финансијска писменост је питање са широким импликацијама на економско здравље и побољшање може довести до глобалне конкурентне и снажне економије.

Доња граница

Свако побољшање финансијске писмености имаће дубок утицај на потрошаче и њихову способност да обезбеде за своју будућност. Недавни трендови постају све императивнији од потрошача да разумеју основне финансије, јер се од њих тражи да преузму већи терет инвестиционих одлука на својим пензионим рачунима - а све док морају дешифровати сложеније финансијске производе и опције.

Научити како да читате финансијски није лако, али једном кад се савлада, може огромно олакшати животне тегобе.