Ваш 401 (к): Који је идеалан допринос?

Без обзира на ваше године, вероватно имате пуно питања и недоумица око штедње за одлазак у пензију. Како уштедјети за то, које су опције на располагању и, што је најважније, колико новца бисте требали да га чашите?

Један од најчешћих начина да започнете штедњу за пензију је кроз план 401 (к) спонзориран од стране послодавца. Многе компаније их нуде, а за већину људи ово је њихов једини рачун за пензиону штедњу. Али са толико много могућности, непознатих израза, одредби и правила, 401 (к) с може бити мистичан чак и неким финансијски писменим штедишама. Овде ћемо одговорити на једно од чешћих питања.

Кључне Такеаваис

• Уштеда у пензији може бити компликована - прекомерно уштеда може вас оставити високу и суву у пензији, али прекорачење штедње може вас оставити без свакодневног трошења новца.
• Кључно је уравнотежити своју тренутну и краткорочну потрошњу са дугорочним циљевима потрошње.
• Искористите предност доприноса вашег послодавца ако вам се понуди и допринесите бар довољно да бисте добили потпуно подударање.
• Будите свјесни годишњих ограничења доприноса која покривају укупан износ који можете унијети у својих 401 (к).

Доприноси

Прво, важно је знати ограничења доприноса у ИРС-у за 2019. годину: Изборна одгода (допринос) граница за запослене који учествују у плановима од 401 (к) (или у 403 (б), већини 457 и савезном владином плану штедње). ) износи 19.000 УСД.

Граница доприноса за надокнаду за запослене старије од 50 година који учествују у неком од горе наведених планова је 6 000 УСД.

Који је идеални износ за издвајање?

Наравно, одговор сваке особе на ово питање зависи од појединачних пензионих циљева, постојећих ресурса, стила живота и породичних одлука, али уобичајени је појам да за почетак издвојите најмање 10% своје бруто зараде у пензиони фонд.

У сваком случају, ако вам компанија понуди утакмицу од 401 (к), требало би да допринесете барем толико да добијете потпуну утакмицу - ипак, бесплатан новац. Многе компаније (иако не све) нуде утакмицу, па будите сигурни да проверите да ли ваш план садржи један и дајте довољно доприноса да бисте добили све утакмице. Увек можете накнадно повећати или смањити стопу одлагања.

„Не постоји идеалан допринос плану од 401 (к), осим ако се не одигра компанија. Увек бисте требали у потпуности искористити предност компанијског меча, јер вам суштински новац даје компанија “, напомиње Арие Корвинг, финансијски саветник компаније Корвинг & Цомпани из Суффолк-а, Ва.

Многи планови захтевају одлагање од 6% да би се добио потпуно меч, а пуно се штедиша зауставило на томе. То ће можда бити довољно за неке, који могу имати друге ресурсе, али за већину то вероватно неће бити. Ако почнете довољно рано, с обзиром на време у којем уштеда мора да нарасте, чак 10% може додати и јако лепо гнездо - посебно ако вам зарада расте.

Забележите, старији штедиша

Ако почнете да штедите касније у животу, посебно када сте у 50-има, можда ћете требати да повећате износ доприноса. Срећом, покојни штедише имају прилику да их надокнаде, што им омогућава да дају допринос више него што је то обично дозвољено. Као што је горе поменуто, ограничење доприноса за надокнаду износи 6000 долара за појединце који су старији од 50 година - било који дан у тој календарској години. Ако навршите 50 година пре или 31. децембра 2019, на пример, можете да допринесете додатних 6.000 УСД изнад границе од 19.000 401 (к) од 19.000 УСД за годину у укупном износу од 25.000 УСД.

"Што се тиче" идеалног "доприноса, то зависи од многих варијабли, " рекао је Даве Рован, финансијски саветник из Рован Финанциал-а у Бетлехему, Па, "Можда је највећи ваш узраст. Ако почнете да штедите у 20-има, тада је 10% углавном довољно за финансирање достојне пензије. Међутим, ако сте у својим педесетима и тек започињете, вероватно ћете требати да уштедите више од тога. "

Износ који ваш послодавац одговара не урачунава се у вашу годишњу границу одлагања плате.

Што више то боље

Заиста постоји много варијабли које треба узети у обзир када се размишља о идеалном износу за пензију. Јесте ли у браку? Да ли је ваш супружник запослен? Колико можете очекивати од накнада за социјално осигурање? Старост пензионисања изискује одређену удобност, али то такође зависи од животног стила. Хоћете ли већину свог времена проводити бавећи се кућама, путујући, проводећи вријеме са бакама или можда возећи се мотоциклистичким стазама? Хоће ли забринутост за здравље довести до великих, неочекиваних рачуна?

Све ове факторе треба узети у обзир при планирању пензионисања. Међутим, без обзира на вашу старосну доб и брачни статус, већина финансијских саветника се слаже да је 10-20% ваше плате добар износ за допринос вашем пензионом фонду. А за оне који желе ићи још даље, постоји неколико опција, попут традиционалних ИРА-ова и Ротх-ових ИРА-ова. (Ограничење доприноса за ИРА за 2019. годину је 6.000 УСД, уз надокнаду од 1000 УСД за оне старије од 50 година.)

„Идеална стопа доприноса за пензију зависи од неколико различитих фактора“, каже Марк Хебнер из саветника за фондове индекса у Ирвине-у, Калифорнија, „али добра слатка тачка је 10% до 15% —више према 15% ако можете себи да приуштите урадити тако. Најнижи минимум је 10%. "

"Ако можете, требало би да се приближите 20% доприноса вашем пензионом плану и задржите тај износ како се зараде повећавају", сугерира Ницколас Страин, финансијски саветник Халберта Харгровеа из Лонг Беацха у Калифорнији. "Већина студија финансијског планирања сугерише да је идеалан проценат доприноса за уштеду у пензији између 15% и 20% бруто прихода. Ови доприноси могу се унијети у план 401 (к), утакмицу 401 (к) добијену од послодавца, ИРА, Ротх ИРА и / или порезне рачуне. Како приходи расту, важно је да наставите да штедите 15% до 20%, тако да можете уложити средства и повећати своја улагања све док не будете морали да почнете са дистрибуцијом у пензији. "

Доња граница

Планирање пензије - и то рано - заиста је важно. Ако се ради правилно, и уз неке финансијске жртве, можете осигурати леп квалитет живота у пензији. Најважније је дати допринос колико год можете и будите сигурни да у потпуности искористите одговарајуће доприносе свог послодавца, ако их има.

Поред 401 (к), можда бисте желели да потражите и отварање додатних рачуна, као што су ИРА, Ротх ИРА или друга возила или инвестиције. Ако вам се све ово финансијско планирање чини превидим, можда би било добро потражити финансијског саветника само за накнаду за савет како да поступите када вам се повећају могућности, ресурси и потребе.