7 лоших разлога за рефинанцирање ваше хипотеке

Рефинансирање хипотеке није увек најбоља идеја, чак и када су хипотекарне стопе ниске и канцеларијски разговори усмерени на то ко је снизио најнижу каматну стопу. Пре него што започнете дуг процес прикупљања новчаних записа и банковних извода, размислите зашто се рефинансирате. Иако се неки финансијски циљеви - попут ублажавања месечног новчаног тока или отплата кућног зајма - могу испунити рефинансијом, ево седам сценарија у којима рефинанција хипотеке може бити грешка.

Кључне Такеаваис

• Рефинансирање хипотеке може бити добра или лоша идеја, у зависности од ваше мотивације и циљева.
• Многи потрошачи који рефинанцирају консолидацију дуга граде нове салде кредитних картица које је тешко вратити.
• Власници кућа који рефинансирају могу временом повећати плаћање због накнада и трошкова затварања, дужег рока кредита или веће каматне стопе која је везана за хипотеку без трошкова.

1. Консолидовање дуга

Ово може бити један од најопаснијих финансијских потеза који било који власник куће може учинити. На површину, отплата дуга с високим каматама хипотеком с ниском каматом чини се паметним потезом, али постоје неки потенцијални проблеми.

Прво, пребацујете неосигурани дуг (као што је дуг на кредитној картици) у дуг који подржава ваш дом. Ако не можете извршити плаћање кредита, можете изгубити кућу. Иако неплаћање дуга с кредитне картице може имати негативне посљедице, оне обично нису тако страшне као оврха.

Друго, многи потрошачи открију да ће, након што отплате дуг по кредитној картици, бити у искушењу да поново троше и почеће да граде нове биланце које ће имати више проблема са отплатом.

2. Прелазак на дугорочнији зајам

Иако рефинансирање у хипотеку с нижом каматном стопом може уштедети новац сваког месеца, будите сигурни да погледате укупне трошкове зајма. Ако вам је преостало 10 година да платите тренутни зајам и истегнете плаћања у 30-годишњи зајам, платићете више у целини камата да бисте позајмили новац и остали за 20 додатних година хипотекарних плаћања.

3. Уштедите новац за нови дом

Као власник куће, морате да направите важан прорачун како бисте утврдили колико ће рефинанса коштати и колико ћете уштедети сваког месеца. Ако ће вам бити потребне три године да надокнадите трошкове рефинанције и планирате да се преселите у року од две године, то значи да упркос нижим месечним уплатама, уопште не штедите новац.

4. За прелазак са АРМ-а на зајам са фиксном стопом

За неке власнике кућа ово може бити одличан потез, посебно ако намеравате да останете у дому још година. Али власници кућа који се једноставно плаше лошег угледа хипотеке са подесивом стопом или АРМ-а, требало би пажљиво да погледају њихове услове АРМ-а пре него што крену на рефинансирање. Ако имате АРМ, будите сигурни да знате за који индекс је везан, колико често се зајам прилагођава и, што је још важније, ваше ограничења за прилагођавања зајма: прва, годишња и доживотна граница. Могуће је да вам је зајам с фиксном стопом бољи, али свакако се потрудите пре него што се обавежете да ћете трошити новац на рефинанцирање.

5. Да узмете новчана средства за инвестирање

Проблем са готовином је тај што га је превише лако потрошити. Ако сте дисциплиновани и заиста ћете искористити додатни новац за улагање, ово може бити добра опција. Међутим, плаћање хипотеке у висини од 5% до 6% годишње може бити бољи посао од смањења готовине на ЦД који зарађује 2, 5% сваке године. Уверите се да сте паметни инвеститор пре него што се играте са удјелом у вашем дому.

6. Да смањите своје исплате

Уопштено, смањивање месечних уплата снижавањем каматне стопе има финансијског смисла. Али не занемарујте трошкове рефинансирања. Поред трошкова затварања и накнада, које могу коштати од 2% до 5% стамбеног кредита, извршават ћете и више хипотекарних плаћања ако продужите услове кредита. Ако, на пример, плаћате седам година 30-годишњом хипотеком и рефинансирате у нови 30-годишњи зајам, имајте на уму да ћете вршити седам додатних година плаћања кредита. Рефинансирање можда и даље вреди, али те трошкове треба размотрити у своје калкулације пре него што донесете коначну одлуку.

Упоређивање распореда амортизације ваше тренутне хипотеке са распоредом амортизације нове хипотеке откриће ефекат рефинанције на вашу нето вредност.

7. Искористите предност бесповратног новца

Хипотекарни кредит „без трошкова“ не постоји. Постоји неколико начина за плаћање трошкова затварања и накнада приликом рефинансирања, али у сваком случају, накнаде се плаћају на овај или онај начин. Власници кућа могу платити готовину са свог банковног рачуна за рефинанцију или могу обавити трошкове у свој кредит и повећати величину своје главнице. Друга могућност је да зајмодавац плати трошкове наплаћујући нешто вишу каматну стопу. Можете израчунати најбољи начин да платите трошкове упоређујући месечне исплате и услове кредита за сваки сценарио пре него што одаберете кредит који најбоље одговара вашим финансијама.

Доња граница

Рефинансирање хипотеке може бити мудар финансијски потез за многе власнике кућа, али није свако рефинансирање смисљено. Обавезно процијените све своје могућности прије доношења одлуке.