Да ли сте заштићени ако вам осигуравајуће друштво нападе трбух?

Проблем са лошом банком? ФДИЦ има леђа!
Да ли сте имали брокерски рачун с Берниејем Мадоффом? СИПЦ вас је покрио!

Ваша компанија за животно осигурање банкротира. Ух ох ... шта сад ?!

Упркос савезном преузимању АИГ-а у септембру 2008. године, већина људи је изненађена чињеницом да улога заштите потрошача од пропуста осигуравајућих друштава заправо пада у руке државних влада. Државни регулатори осигурања одговорни су за надгледање финансијског здравља осигуравајућих друштава која имају дозволу за пословање у својим државама. Након што регулатор и закораче и све се разнесе, посао државног гаранцијског фонда је да ступи у заштиту и заштити осигуранике.

ПОГЛЕДАЈ: Финансијски регулатори: ко су они и шта раде

Неуспјех осигуравајуће компаније 101 Када осигуравајуће друштво пропадне и крене у ликвидацију, државни гаранцијски фонд осигурања покренуће заштиту државних осигураника. Ако је могуће, гарантни фонд ће покушати да пренесе полисе на друга стабилна осигуравајућа друштва; ако то не успе, полису ће и даље управљати централни гарантни фонд. Када државни гаранцијски фонд преузме полицу осигурања или ануитета, биће подложна ограничењима покрића које поставља свака држава.

На Флориди, на пример, ограничења за животно осигурање и ренте су следећа:

Осигурање живота

• Накнада за смрт: 300.000 УСД по осигураном животу
• Предаја готовине: 100.000 УСД по осигураном животу

Аннуити

• Предаја готовине: 250 000 УСД за одгођени ануитет по власнику уговора
• Ануитет у погодности: 300 000 УСД по власнику уговора

Када је у питању животно осигурање, прилично је једноставно одредити да ли имате покриће и колико покрића пружа држава. С друге стране, ако имате променљив ануитет, мораћете да прегледате уговор о ануитету и прочитате фино штампање које је одредила ваша држава да бисте знали да ли сте заштићени. У случају Флориде, променљива ануитетна полиса није покривена осим ако осигуратељ не гарантује неки аспект полисе. То значи да се осигуравајућој компанији плаћа за покриће неке одговорности повезане са полисом. Никаква одговорност према осигуратељу не значи никакву помоћ за вас.

Ако желите да добијете информације о покривању државе, можете посетити веб страницу Националне организације загарантованог животног и здравственог осигурања. Једном када се нађете на тој веб локацији, можете да кликнете на везу за удружење своје државе. Ако у потпуности не разумете шта је покривено, одмах позовите удружење своје државе ради помоћи у вези са вашом ситуацијом.

Максимизирање покривености Ако желите повећати величину покрића осигурања државног гаранцијског фонда, тада морате радити у границама закона ваше државе. У већини држава покривеност можете повећати пословањем с више осигураватеља. У већини држава појединачни лимит покривености се одређује на нивоу компаније, тако да ако имате две полисе за две различите компаније, добит ћете дупло већу покривеност.

Ова техника покривања слојева кроз више осигуравајућих друштава слична је начину на који људи максимално покривају ФДИЦ отварањем банковних рачуна путем више банака. С обзиром на велике износе лица повезаних са животним осигурањем и осигуравајућим проблемима који ће бити укључени у добијање више полиса животног осигурања преко различитих осигуравајућих друштава, у стварном свету то није практично и могло би вас коштати више новца за исти износ покривености.

Са друге стране, пословање са више компанија за ануитет у циљу повећања државних ограничења покривености може бити корисна стратегија. Иако то није практично за животно осигурање, већина држава ће вашем супружнику дати дупликатни ниво покрића ако он или она имају ренте. На пример, ако желите да уложите 200.000 УСД у ануитет и гаранција ваше државе је 100.000 УСД по појединцу, и ви и супружник бисте могли да инвестирате у исту компанију да бисте добили 200.000 УСД покрића у готовини. Гаранције на променљиве ануитете током пада на тржишту током 2008.-2009. Биле су главни извор финансијске боли за већину осигуравајућих друштава која послују на тржишту променљивог ануитета, и није случајно што су велике осигуравајуће куће са великим портфељем променљивих ануитета тражиле новац од владе (Хартфорд 3, 4 милијарде долара и Линколна 950 милиона долара). Као резултат, вероватно је добра идеја којом ћете смањити изложеност било којој компанији за ануитет.

ПОГЛЕДАЈ: Променљива ануитет

Пропуст у систему Проблем са системом гаранција у већини држава је што нема резервисану резерву, што значи да нема издвојеног фонда за кишне дане уколико један од њих не успе. Уместо да осигуравајуће компаније уплаћују у фонд сваке године као што банке раде за ФДИЦ да би ублажиле удар, државни гарантни фондови повећавају губитке и прослеђују их другим осигуравајућим друштвима која имају државне лиценце у истој делатности у складу са њиховим пословима тржишни удео у држави. Ако процените накнаду након катастрофалног неуспеха главног играча, то је као тражење од Банк оф Америца и Цитгроуп да надокнаде Лехманове губитке. Ако би се догодила катастрофа великих размера, нејасно је да ли би структура која финансира тренутни систем сигурносних мрежа могла успети без неке врсте пореских обвезника.

Закључак Иако сигурносна мрежа државне гаранције успешно функционише дужи низ година, она има потенцијалне недостатке. На крају, људи који желе да купе животно осигурање или ануитет требало би да се прво ослањају на рејтинг осигураватеља и своју финансијску снагу. Међутим, ширење ризика и постављање себе на прво место, ако нешто пође по злу, увек је добра идеја. Ова максима посебно важи ако имате много новца у променљивим ануитетима са гаранцијама на њих.

ПОГЛЕДАЈ: Да ли се осигуравајуће друштво подиже трбухом?