Да ли су ваши депозити у банкама осигурани?

За време Велике депресије, панични Американци претворили су депозите у валуту и ​​хиљаде банака које нису могле да испуне захтеве за повлачењем биле су приморане да се затворе. Када су се банке затвориле, штедишари су на крају изгубили сву уштеђевину. Сходно томе, председник Франклин Роосевелт потписао је Закон о банкама из 1933. године, којим је створена Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ). Ова независна америчка владина агенција штити депоненте од губитака и спречава рад на банкама осигураним ФДИЦ или штедним банкама. Откријте које врсте депозита покрива ФДИЦ и како осигурати да добијете највиши степен осигурања за свој новац.

Историја покривања

У почетку је осигурање савезног депозита осигурало до 2.500 УСД покрића. По свему судећи, био је успешан у враћању поверења јавности и стабилности у национални банкарски систем. Само девет банака је пропало 1934. године, док је више од 9.000 пропало током претходне четири године.

У јулу 1934. покривеност се повећала на 5000 долара. Од тада се максимално осигурање променило на следећи начин:

• 1950 до 10 000 долара
• 1966 до 15 000 долара
• 1969 до 20 000 долара
• 1974 до 40 000 долара
• 1978 до 100 000 УСД за ИРА-е и Кеогхс
• 1980 до 100 000 долара за све рачуне
• 2006. до 250.000 долара за самоиницијативне пензионе рачуне
• 2008. до 250.000 долара за све рачуне (у почетку привремено, али је постао трајан у 2010. години)

Шта је покривено

ФДИЦ осигурање покрива главницу и обрачунате камате до дана закључења осигуране банке на свим вашим депозитима у банци, укључујући: чек, штедњу, тржиште новца и депозитне потврде (ЦД-и). ФДИЦ не осигурава улагања у акције, обвезнице, узајамне фондове (погледајте зашто), полисе животног осигурања, ануитете или општинске хартије од вредности, чак и ако сте их купили од осигуране банке. Рачуни, обвезнице и менице америчког трезора такође су искључени. Они су подржани потпуном вером и заслугом владе САД. ФДИЦ није надлежан за случајеве или губитке настале због крађе идентитета.

Власништво броји

Износ покрића на ФДИЦ осигураном рачуну зависи од тога како утврдите власништво и, ако је примењиво, ознаке корисника.

Појединачни рачуни

Појединачни рачуни укључују следеће:

• које се држе у име једне особе
• отворен према Закону о јединственим трансферима малолетника (УТМА)
• за самостално власништво
• основано за имање наследника

Покривеност ФДИЦ-а износи 250 000 УСД за све појединачне рачуне у власништву исте особе код исте осигуране банке.

Заједнички рачуни

Заједничке рачуне су у власништву две или више особа, попут парова или пословних партнера. Да би се квалификовали, сви сувласници морају:

• бити људи, а не правни субјекти као што су корпорације
• имају једнака права на повлачење средстава
• потпишите картицу с потписом депозитног рачуна

Сваки удио сувласника на сваком рачуну који се заједнички држи код исте осигуране банке збраја се. Заједнички рачуни могу бити драгоцено средство у помагању паровима да управљају новцем. Максимална осигурана вредност за сваког сувласника је 250.000 УСД.

Рачуни за пензионирање у властитом власништву

Само-усмерени пензиони рачуни су пензиони рачуни у које власник - а не администратор плана - усмерава како се средства улажу. Примери укључују:

• традиционални ИРА-и
• Ротх ИРАс
• Поједностављени рачуни пензије запослених (СИМПЛЕ)
• Одељак 457 је одложио планове надокнаде
• само-усмерени Кеогх рачуни
• планови са само-усмереним дефинисањем доприноса, на пример, 401 (к) планови

Сви самостални пензиони фондови у власништву исте особе у истој банци осигураној ФДИЦ-ом комбинирани су и осигурани до 250.000 УСД. То значи да се ваши традиционални ИРА-ови додају у ваше Ротх ИРА-ове и на све друге само-режиране рачуне како бисте добили укупан износ.

Поновни рачуни поверења

Када поставите повратни рачун поверења, обично назначујете да ће средства проследити именованим корисницима након ваше смрти.

Рачуни који се плаћају на дан смрти (ПОД)

Ваш ПОД рачун је осигуран до 250.000 УСД за сваког корисника. Међутим, постоје неки захтеви, укључујући:

• Наслов рачуна мора да садржи појам као што је:
  
  • плаћа на смрт
  • у поверење за
  • као повереник за
• Ваши корисници морају бити идентификовани по имену у евиденцији депозитних рачуна банке.
• Можете именовати само кориснике који испуњавају услове. То би били ваши:
  
  • супруга
  • дете
  • унуче
  • родитељ
  • браћа и сестре

Остали - укључујући законе, рођаке и добротворне организације - не испуњавају услове.

Стога, ако поставите ПОД рачун који ваше троје деце именује корисницама, камата сваког детета била би осигурана за ФДИЦ до 250.000 УСД, а ваш рачун би могао имати 750.000 УСД потенцијалног покрића.

Животни или породични рачуни поверења

Животни или породични рачуни поверења осигурани су до 250.000 УСД за сваког именованог корисника ако следите правила:

• Наслов рачуна мора да садржи појам као што је:
  
  • животно поверење
  • породично поверење
• Ваши корисници морају бити „квалификовани“ како је горе описано

Ако не испуњавате услове, износ поверења или било који део који не испуњава услове, додаје се на ваше остале појединачне рачуне код исте осигуране банке и осигурава се до 250.000 долара.

Можда ће вам бити драго да сазнате да се покривеност проширује на више група квалификованих корисника. На пример, претпоставимо да у свом животном поверењу наводите да ће ваш супруг након смрти примати приходе током свог живота. Када он или она умру, ваше четворо деце ће добити једнаке делове онога што остане. Ваш рачун би био осигуран за 250.000 УСД за сваког корисника (супружника и четворо деце), укупно 1, 25 милиона УСД.

Неповратни поверени рачуни

Интерес сваког корисника неопозивог поверења који успоставите код исте осигуране банке покривен је до 250.000 долара. Не постоје правила која испуњавају услове за квалификацију. Али следећи захтеви морају бити испуњени; у супротном ће поверење пасти у вашу максималну класификацију за појединачни рачун од 250 000 УСД:

• Банчна евиденција мора да открива постојање односа поверења.
• Корисници и њихови интереси морају се препознати из евиденције банке или повереника.
• Не можете да одредите услове које корисници морају испуњавати, као што је дете мора да стекне факултетску диплому да би се квалификовало за наследство.
• Поверење мора бити ваљано према државном закону.
• Не можете задржати интересовање за поверење.

Рачуни плана накнада за запослене

Планови запослених који нису самостални, на пример пензиони планови или планови поделе профита, спадају у ову категорију. Сваки је учесник осигуран до 250.000 УСД за своје непредвиђене камате.

Корпорације, партнерства, удружења и добротворне организације

Депозити у власништву корпорације, партнерства, удружења или добротворне организације осигурани су до 250.000 долара. Овај износ је одвојен од личних рачуна акционара, партнера или чланова. Међутим, морају се бавити „независном активношћу“ различитом од постојеће у сврху повећања покрића ФДИЦ осигурања.

Број акционара, партнера или чланова нема утицаја на укупно покриће. На пример, удружење власника имовине са 50 чланова има право на максимално осигурање од 250.000 УСД, а не на 250.000 УСД по члану.

Како се заштитити

Осигурана средства доступна су штедишама у року од неколико дана након затварања осигуравајуће банке, а ниједан штедиша никада није изгубио нити један део осигураног депозита. Ипак, требало би да предузмете мере предострожности.

Провјерите је ли банка или удружење за штедњу осигурано ФДИЦ. Можете назвати 1-877-АСК-ФДИЦ (877-275-3342) или проверити електронски процењивач осигурања депозита.

Такође одвојите време да прегледате стање на свом рачуну и правила ФДИЦ која важе. Ово би могло бити посебно важно кад год се у вашем животу догоди велика промена, на пример, смрт у породици, развод или велики депозит од продаје куће. Било који од тих догађаја могао би ставити нешто вашег новца преко савезног лимита. ФДИЦ нуди мрежни калкулатор који ће вам помоћи у вези са личним и пословним рачунима, који су такође покривени ФДИЦ-ом.

ФДИЦ користи евиденцију депозитног рачуна осигуране банке (књиге, картице потписа и ЦД-ови) за одређивање покрића осигурања депозита. Ваше изјаве, уплатнице и отказани чекови не сматрају се записима рачуна депозита. Стога прегледајте одговарајуће евиденције у својој банци како бисте били сигурни да имају тачне податке који ће резултирати највишим доступним осигурањем.