Избегавајте ограничења смањења пензија у пензији

Многи људи маштају о финансирању доброг дела пензије продајући садашњи дом, купујући мање место и улажући разлику у приходе. У стварности, међутим, они често остварују много мању зараду него што су се могли надати.

Ако направите исправно, смањивање величине може и даље бити добра идеја. Можда нећете само отићи са више новца, већ ћете и поједноставити свој живот и смањити трошкове одржавања куће и комуналних услуга за године које следе. Да бисте постигли тај срећан исход, потребно је да се окренете око неочекиваних замки које чине смањење тако напорним. Ево четири замке које чекају довнсизезере, са начинима да их се избегне.

Замка # 1. Прецењивање онога што ваш садашњи дом вреди

Лако је маштати о високој цени коју ће добити ваша кућа. Можда су комшије низ улицу продале своје за екстравагантну суму, или су тако рекли, и последњи пут су је виђали како спакује свој нови Бентлеи и креће се ка Акапулцу. Вероватно је да не знате (а) шта су заправо преточили из договора; (б) како се њихов дом разликује од вашег у квалитетима који потенцијални купци највише цене или (ц) да ли је тржиште некретнина у том тренутку било боље или лошије него сада.

Шта да радите уместо тога: Било који број веб локација, укључујући Реалтор.цом и Зиллов.цом, пружиће вам информације о томе шта су куће у вашем крају недавно продате. Да бисте одредили вредност куће, такође можете да користите интернетске проценитеље великих банака, попут Банк оф Америца и ЈП Морган Цхасе. Најбоље је да проверите неколико њих, делом јер користе различите формуле како би дошли до својих процена.

Друга опција је да се консултујете са неколико локалних агената за продају некретнина ради непристојне процене тренутне тржишне вредности вашег дома. Више од једног је важно: агент који очајнички жели да ваш унос може дати превише ружну процену. Такође можете да ангажујете независног проценитеља.

„Сваки добар саветник за пензионе приходе требало би да има списак угледних агената за продају некретнина који су специјализовани за тржиште старијег становништва и који могу помоћи пензионерима да процене вредност свог дома“, каже Даве Антхони, ЦФП®, председник компаније Антхони Цапитал, ЛЛЦ, из Броомфиелд-а, Цоло.

Када разговарате са агентима или процењивачима, распитајте се о јефтиним стварима које можете учинити да бисте повећали продајну цену свог дома. (Погледајте Побољшања код куће која се заиста исплаћују .) Већина стручњака каже да велика обнова није добра идеја, осим ако ваш дом није тотална олупина, јер ретко надокнађује трошкове. У Ремоделинговом извештају о трошковима за 2014. годину, чак је и пројекат који је себи највише надокнадио вредност - нова челична улазна врата - изгубио новац, иако се приближио пробијању чак на 96, 6%. Остали пројекти су далеко од тога. На пример, нови винилни прозори откупили су само 78, 7%, а купатило преуређивало свега 72, 5%. Поука овде: уштедите новац и гњаважу и оставите следеће власнике вашег дома да се баве таквим пројектима; њихов укус се ионако може разликовати од вашег.

Ипак, неколико једноставних смрекових стабала, попут свјеже фарбе ту и тамо, обрезивање обрасталог грмља и уклањање смећа од куће до врха, може бити вриједно труда. Ако желите, можете да се укључите у услуге професионалног домаћег радника који ће вам помоћи. За бесплатан савет на ту тему, само претражите веб на фразу „кућни одреди“.

Замка # 2. Подцјењивање колико ће вас коштати нови дом

Баш као што су људи склони оптимизму у шта ће се продавати њихови домови, вероватно ће замислити да ће добити крађу на следећем месту које купе. Вриједи запамтити да потенцијални купци вашег тренутног дома - и продавци вашег сљедећег - размишљају на исти начин.

Шта треба учинити: Употријебите горе наведене алате за истраживање недавних продајних цијена да бисте пронашли оно што можете очекивати да платите за тип куће коју планирате купити. Ако размишљате о пресељењу у ново подручје, нема замене за трошење времена и обилазак потенцијалних домова. Чак и ако сте упознати са места са одмора у близини, могло би вам се исплатити посетити у различито годишње доба како бисте били сигурни да ћете бити тамо током целе године. Ако имате времена, опрезан је то да се преселите на то подручје и изнајмите на годину дана пре куповине. Превише пензионера креће на импулс, жали због своје одлуке и поново позива да се вози комбијем који се креће.

Такође се чувајте скупих додатака који би могли да повећају цену вашег новог дома изнад процене. Лако је новом двособном стану у неким областима приступити цени четворособне куће, посебно ако се одлучите почастити свим најновијим погодностима.

Замка # 3. Игнорисање пореских последица

Ако не остварите огромну зараду од продаје свог дома (и ако то учините, честитам), можда не дугујете порез на добит. Важећа правила ИРС-а омогућавају већини парова да из свог опорезивог дохотка изузму до 500.000 долара добити. Поједине обично могу да изузму до 250.000 долара.

Правила такође узимају у обзир колико сте дуго поседовали и живели у дому, између осталих фактора. Сви су објашњени у ИРС Публикацији 523, „Продајемо свој дом“.

„Ако нисте у ниском нивоу пореза - или не испуњавате искључење или сте остварили значајну зараду од продаје куће - можда бисте размотрили употребу стратегије за убирање пореских губитака, компензацију акција, обвезнице или узајамног фонда. губици с добитком откако је поднесен на распореду Д ", каже Царлос Диас Јр., менаџер богатства у Екцел Так & Веалтх Гроуп у језеру Мари, Флорида. (За више детаља погледајте Поређивање губитака од пореза: Смањење инвестиционих губитака .)

Чак и ако не дугујете порез на доходак, морате узети у обзир и друга порезна разматрања пре него што се одлучите за пресељење. Неке популарне дестинације за пензионисање имају висок порез на имовину. Локација са ниским порезима на имовину може имати већи порез на продају или порез на доходак или другачије опорезује ваш приход од пензија.

Шта да радите уместо тога: прво покушајте да утврдите свој вероватни добитак. То није само разлика између онога што сте платили за ваш дом и онога за што сте га продали, већ и разлике између продајне цене и основе трошкова вашег дома. Основица трошкова укључује оно што сте првобитно платили плус било која стална побољшања која сте направили током година. ИРС публикација 523 објашњава и њих.

Упоредите порезе на доходак и имовину тамо где планирате да се преселите са онима са ваше тренутне локације. Такође размислите о било каквим посебним паузама за власнике домова преко одређене старости. Веб локација за почетак је државна веб локација за порез или приход од државе. Замислите нову пореску ситуацију у пензионом буџету и погледајте да ли ће смањити порезни рачун или резултирати већим укупним пореским оптерећењем.

Замка # 4. Заборавите на трошкове затварања

Ако су прошле године од када сте купили кућу, можда сте заборавили све трошкове затварања које сте тада морали да платите. Они су вероватно обухватали правне таксе, накнаде за снимање, осигурање наслова и дугу листу других, разних трошкова. Не само да ћете морати да платите трошкове затварања приликом куповине свог следећег дома, већ ћете бити суочени и са другим сетом као кућни продавац. Најзначајније је да они могу укључивати провизије за некретнине од чак 6%, а понекад и веће, ако користите агента.

Шта да радите уместо тога: Агенцијске комисије могу се преговарати, зато покушајте да на почетку привучете најповољнију могућу цифру. Као купац, можда ћете успети да убедите жељног продавца да преузме део трошкова затварања, али имајте на уму да ће вероватно онај ко купи ваш дом пробати исти маневар. У супротном, планирајте да донесете своју чековну књижицу и напишете доста чекова.

Доња граница

Смањивање величине вашег дома може бити начин да се ослободите додатне готовине за одлазак у пензију, али покрените бројеве пре него што започнете са паковањем. Можда ћете пронаћи начине на које нисте схватили да ће вам уштедјети новац на пребацивању. Или бисте могли одлучити да се исплати пензионисати се, бар за сада.