Пресуда о недостатку
Пресуда о недостатку је одлука коју је суд донео против дужника у случају неиспуњења осигураног зајма, што указује да продаја имовине ради враћања зајма није у потпуности покрила неизмирени дуг. То је углавном заложно право заложено за дужника.
БРЕАКИНГ ДОВН Пресуда о недостатку
Повезан углавном са хипотекарним хипотекама, правни принцип пресуде о недостатку могао би се применити на било који обезбеђени кредит где се имовина продаје за мање од износа дуга, као што је кредит за аутомобил.
Кућне хипотеке дизајниране су тако да избегну могућност недостатка тако да зајмопримци захтевају да изврше уплате и заснивају кредите на процењеној вредности имовине. Теоретски, те заштитне мере осигуравају да зајмодавац може продати некретнину како би вратио кредит. Али у паду некретнина, какав је настао након пада тржишта 2008, вредности домаћих кућа могу да падну испод вредности заосталог кредита.
На пример, размислите о кући, купљеној за 300.000 УСД са 4% каматне стопе и укључујући предујам од 30.000 УСД. Зајмопримац неплаћује зајам од 270.000 долара након две године, остављајући главни биланс од 256.000 долара. Банка продаје кућу за 245.000 долара, а затим тражи пресуду о недостатку према кориснику кредита за преосталих 11.000 долара.
Висока скала за пресуде о недостатку
Многе државе забрањују пресуде о недостацима након искључења. Тамо где су им дозвољени, зајмодавци углавном морају да упореде са упоредним листама и проценама да је продајна цена фер. Ова заштитна заштита спречава банку да прихвати ниску понуду и захтева преостали дуг од корисника кредита. Државни закони против захтева за пресудом у вези са недостатком се обично не примењују на друге хипотеке, попут зајма хипотекарног капитала.
Чак и тамо где је то дозвољено, пресуда о недостатку није аутоматска. Суд то разматра само ако зајмодавац поднесе предлог или захтева његово одобрење. Ако зајмодавац не поднесе предлог, суд сматра да је новац добијен од отуђене имовине довољан.
Поред форецлосурес, већина држава допушта пресуде о недостатку у такозваној краткој продаји, када банка пристане пустити дужника да јој прода кућу по цијени нижој од износа зајма. Ова јефтина продаја може се догодити када цијене некретнина опадају, а банка настоји свој губитак ублажити брзом продајом, умјесто да пролази кроз оврху. Исто тако, пресуде о недостатку обично су дозвољене у трансакцији која је позната као акт уместо оврхе, када банка пристане да преузме власништво над некретнином уместо предстечајне пресуде.
Дужник који добије пресуду о недостатку може тражити изузеће од зајмодавца или других поверилаца, поднијети захтев за укидање пресуде или, ако је потребно, проглашавање банкрота. У сваком случају, када дужник пушта „куку“ од пуне отплате зајма, опроштени дуг се сматра да је ИРС доходак и подложан је порезу.