ФИЦО 5 вс. ФИЦО 8: Које су разлике?

Зајмопримци имају више од само једног кредитног резултата. У ствари, свако од нас вероватно има на десетине или стотине кредитних бодова у зависности од тога која бонитетна кућа одабере. Већина зајмодаваца гледа на ФИЦО резултат зајмопримца, али постоји чак и више ФИЦО бодова за сваког корисника кредита. ФИЦО оцена 8 је најчешћа, али ФИЦО оцена 5 може бити популарна код ауто кредитора, компанија са кредитним картицама и хипотекарних провајдера.

Постоје различите верзије зато што је ФИЦО, или Фаир Исаац-ова корпорација (НИСЕ: ФИЦО), периодично ажурирала своје методе израчуна током своје историје 25 и више година. Свака нова верзија пуштена је на тржиште и доступна је свим зајмодавцима на коришћење, али на сваком зајмодавцу је да одлучи да ли и када треба имплементирати надоградњу на најновију верзију.

ФИЦО оцена 5

ФИЦО оцена 5 је једна од алтернатива ФИЦО-ој оцени 8 која преовлађује у аутоматском позајмљивању, кредитним картицама и хипотекама. Конкретно, ФИЦО оцена 5 је широко заступљена у хипотекарној индустрији. Информације унутар ФИЦО 5 зајма стижу искључиво од агенције за извештавање кредита Екуифак. Подаци Екпериана чине ФИЦО оцену 2. За ТрансУнион (НИСЕ: ТРУ) то је ФИЦО оцена 4. За поређење, ФИЦО 8 користи информације свих три агенције за кредитно извештавање.

Један од разлога зашто се добављач хипотеке, посебно банка, ослањао на ФИЦО 5 или ФИЦО 4 уместо ФИЦО 8 (или чак нови ФИЦО 9) је тај што се у старијим верзијама мање опрашта неплаћени рачуни за наплату, посебно медицински рачуни. Хипотеке су веома велики зајмови, а хипотекарни зајмодавци имају тенденцију да буду опрезнији са њима.

ФИЦО оцена 8

Осма верзија ФИЦО кредитног резултата позната је као ФИЦО оцена 8. Према ФИЦО-у, овај систем је "у складу са претходним верзијама", али "постоји неколико јединствених функција због којих је резултат ФИЦО-а 8 предиктивни резултат" у односу на претходне верзије. ФИЦО 8 представљен је 2009. године.

Као и сви досадашњи ФИЦО системи за оцењивање, ФИЦО 8 покушава да укаже колико одговоран и ефикасан појединацни дужник реагује на дуг. Резултати су обично виши за оне који плаћају рачуне на време, држе ниске биланце на кредитним картицама и отварају само нове рачуне за циљане куповине. Супротно томе, нижи резултати се приписују онима који су често преступни, преоптерећени или неозбиљни у својим кредитним одлукама. Такође потпуно игнорише рачуне за наплату код којих је првобитно стање мање од 100 УСД.

Додаци за ФИЦО оцену 8 укључују повећану осетљивост две високо коришћене кредитне картице - што значи да низак салдо кредитних картица на активним картицама може позитивније да утиче на резултат корисника кредита. ФИЦО 8 такође третира изолована кашњења у плаћању разборитије него претходне верзије. "Ако је закашњело плаћање изоловани догађај и други рачуни су у добром стању", каже ФИЦО, "оцена 8 је опроштајнија".

ФИЦО 8 такође дели потрошаче у више категорија ради бољег статистичког представљања ризика. Примарна сврха ове промене била је да се позајмљивачи са мало или нимало кредитне историје не примене на истој кривуљи као они са робусном кредитном историјом.

Зајмопримци имају више од само једног кредитног резултата. Свако од њих вероватно има на десетине или стотине кредитних бодова у зависности од тога која бонитетна кућа одабере.

Нормална ФИЦО вс ФИЦО специфична за индустрију

Постоји још једна разлика између нормалних или "базних" ФИЦО бодова у односу на ФИЦО резултате специфичне за индустрију. Основне верзије, као што је ФИЦО 8, "дизајниране су тако да предвидје вероватноћу да се у будућности не плати било која кредитна обавеза." ФИЦО, специфичан за индустрију, издваја специфичну врсту кредитне обавезе, попут кредита за аутомобил или хипотеке.

Постоји више верзија ФИЦО 5, укључујући по једну за хипотеке, аутомобиле и кредитне картице. Зајмодавци новца ослањају се на ФИЦО за индустрију, а не на основну верзију. Ако се потрошач пријави за кредит за аутомобил, могуће је да је њихов резултат за ФИЦО 5 важнији од основног ФИЦО 8 или ФИЦО 5.

Кључне Такеаваис

• ФИЦО оцена 5 је једна од алтернатива ФИЦО-ој оцени 8 која преовлађује у аутоматском позајмљивању, кредитним картицама и хипотекама.
• ФИЦО оцена 8 представљена је 2009. године и осма је верзија ФИЦО кредитног резултата.
• Зајмодавци новца ослањају се на ФИЦО за индустрију, а не на основну верзију.