Лебдећа каматна стопа
Променљива каматна стопа је каматна стопа која се креће према горе и доле с остатком тржишта или заједно са индексом. Такође се може назвати променљивом каматном стопом јер може варирати током трајања дужничке обавезе. То је у супротности са фиксном каматном стопом, у којој каматна стопа дужничке обавезе остаје константна током трајања зајма.
Кључне Такеаваис
- Лебдеће стопе носе компаније са кредитним картицама и обично се виде код хипотека.
- Плутајуће стопе прате тржиште или прате индекс.
- Променљиве стопе се називају и променљиве стопе.
Разумевање плутајућих каматних стопа
Стамбене хипотеке могу се добити са фиксним каматним стопама, које су статичне и не могу се мењати током трајања хипотекарног уговора, или са променљивом или подесивом каматном стопом, која се периодично мења са тржиштем.
Важно
Већина кредитних картица има промјењиве каматне стопе.
На пример, ако неко узме хипотеку са фиксном стопом са 4% камате, плаћа ту стопу за време трајања зајма, а његове исплате су исте током трајања зајма. Супротно томе, ако дужник извади хипотеку са променљивом стопом, може да почне са стопом од 4%, а затим да се прилагоди, било горе или доле, мењајући тако месечне уплате.
У већини случајева хипотеке подесиве стопе (АРМ) имају стопе које се прилагођавају на основу унапред постављене марже и главног индекса хипотеке као што је Либор, индекс трошкова средстава (ЦОФИ) или месечни просек блага (МТА). На пример, ако неко узме АРМ са маржом од 2% на основу Либора, а Либор износи 3% када се хипотекарна стопа прилагоди, стопа се ресетира на 5% (маржа плус индекс).
Предности и недостаци плутајућих цена
Код хипотека хипотеке са прилагодљивом стопом имају ниже уводне каматне стопе од хипотека са фиксном стопом, и то их може учинити привлачнијим неким дужницима, посебно зајмопримцима који планирају продају имовине и отплату кредита пре него што каматна стопа прилагоди или зајмопримаца који очекују да се њихов капитал брзо повећава како се повећавају вредности куће.
Друга предност је што промјењиве каматне стопе могу плутати и на тај начин снизити месечне исплате зајмопримца. Кључни недостатак, међутим, је тај што стопа може да плива према горе и повећава месечне исплате зајмопримца.
Саветник увид
Јамес Ди Виргилио, ЦИМА®, ЦФП®
Цхацон Диаз & Ди Виргилио, Гаинесвилле, ФЛ
Када је ријеч о дугорочном задуживању, најбоље је да се клоните плутајуће стопе или било које варијабилне зајмове, а то је посебно тачно када су каматне стопе врло ниске као сада.
Важно је да будете у могућности да испланирате тачно колико ће вас дуг коштати, како бисте могли да прорачунате како ћете га вратити без икаквих изненађења.
Када одлучите да користите зајам са променљивом стопом, у суштини се коцкате како ће каматне стопе у будућности бити ниже. У променљивом окружењу каматних стопа, свака година би могла да донесе нову и потенцијално већу каматну стопу, што би могло значајно да повећа износ камате који ћете морати да платите.
Када су каматне стопе историјски ниске као што су данас, велике су шансе да ће се цене у будућности повећавати, а не смањивати, што чини зајам с промјењивом каматном стопом врло лошим избором, јер реално нема напретка. Стога је употреба зајма с фиксном стопом, посебно у тренутном окружењу каматних стопа, мудар потез.
Посебна разматрања
Хипотеке нису једина врста кредита која може имати променљиве камате. Већина кредитних картица такође има променљиве камате. Као и код хипотека, ове стопе су везане за индекс, а у већини случајева, индекс је тренутна основна стопа, стопа која директно одражава каматну стопу коју Федералне резерве одређују неколико пута годишње. Већина уговора о кредитној картици наводи да је каматна стопа наплаћена зајмопримцу основна стопа плус одређени спред.