ХАРП програм зајма: како то функционира?
Хипотекарна криза можда више неће доносити ноћне вести, али то не значи да је она готово готова. У првом кварталу 2015. године више од 13% власника кућа било је под водом на својим хипотекама. Бити под водом значи да власник хипотеке дугује више од 25% тржишне вредности куће. Ти власници не могу продати своје домове, јер цена коју би вероватно добили не би удовољила износу кредита. Добра је вест: за само три године број подводних хипотека се преполовио. Али то не помаже онима који се још увијек боре.
Будући да хипотекарна криза више није у првом реду, подводни власници кућа можда не знају за програм повољног рефинансирања од куће, познатији као ХАРП. То би могла бити само помоћ која им је потребна.
Шта је ХАРП?
Овај владин програм осмишљен је да помогне подводним власницима домова да рефинанцирају своје домове и смање мјесечну уплату хипотеком смањујући њихову каматну стопу у многим случајевима. Просечни власник куће уштедеће 179 долара месечно и плаћаће мање током трајања зајма, наводи се на вебсајту ХАРП. Можете изабрати да рефинансирате кредит нижим плаћањем или брже отплаћујете кредит, градећи више капитала у краћем временском периоду.
Више од 3, 2 милиона власника кућа искористило је програм, али процене сугеришу да их има више од тога 600.000 америчких домаћинстава још увек испуњава услове за рефинансирање путем ХАРП-а.
Програм такође олакшава критеријуме за квалификацију. Већини власника кућа неће требати скупе процене или преписивање, а мање је папирологије за верификацију прихода.
Да ли се квалификујем?
Пре него што се пријавите, проверите да ли сте квалификовани.
Прво, ваш зајам мора да поседује Фреддие Мац или Фанние Мае. Имајте на уму да "Фанние" и "Фреддие" не дају кредите - они им гарантују. Само зато што ваше исплате не иду у Фанние или Фреддие, не значи да нисте подобни. Веб страница ХАРП може вам помоћи да сазнате да ли је један од ових програма јамаца укључен у ваш зајам.
Друго, ако сте узели хипотеку 31. маја 2009. године или пре ње, можда ћете имати право на то. То такође значи да ако сте купили дом било када после средине 2009. године, немате право на ХАРП програм.
Треће, ваш тренутни однос кредита и вредности (ЛТВ) мора бити већи од 80%. Можете израчунати ЛТВ користећи овај алат. У већини случајева, висок омјер зајма и вриједности није добра ствар, али у случају ХАРП-а, већи је и бољи. У прошлости нисте могли рефинансирати ваш дом ако је ЛТВ изнад 125%. Према новим стандардима, ниједан дом није превише подморски да би се квалификовао.
Коначно, платили сте хипотеку. Не можете имати било какве исплате зајма које касне 30 или више дана и дозвољена вам је само једна закашњела уплата у последњих 12 месеци. Ако испуњавате све ове услове, вријеме је да се пријавите.
Како се пријавити?
ХАРП не позајмљује новац. Уместо тога, програм сарађује са зајмодавцима, нудећи ХАРП зајмове. Прво проверите са тренутним зајмодавцем и видите да ли нуди зајмове ХАРП. (Такође можете отићи на харп.гов и потражити свог зајмодавца.)
Као и код сваке куповине високог долара, разговарајте са више кредитора и упоредите услове за сваког. Једном када се одлучите за зајмодавца, водиће вас кроз остатак поступка.
Доња граница
ХАРП не смањује износ новца који дугујете - рефинансира зајам како би смањио каматну стопу и смањио уплату. Да бисте се брже извукли из куће под водом, можете се рефинансирати ХАРП-ом, али задржати исту уплату или платити више. Нижа каматна стопа у комбинацији са већом отплатом брзо ће повећати ваш капитал.
За додатне смернице, погледајте Опције хипотеке за подводне власнике кућа, 7 решења за власнике кућа који се боре са хипотеком и спашавају ваш дом од оврхе .