Кредити за власнички капитал: шта треба да знате
Зајам за власнички капитал, познат и као друга хипотека, омогућава власницима кућа да позајмљују новац тако што ће користити капитал у својим домовима. Кредити за власнички капитал порастали су у популарности крајем 1980-их, јер су омогућили начин да се заобиђе Закон о порезној реформи из 1986. године, чиме су елиминисани одбитци за камате на већину куповина потрошача. Уз зајам за власнички капитал, власници кућа могли су позајмити до 100.000 долара и још увијек одбити све камате када поднесу порезне пријаве.
Проблем власника кућа је што ово блаженство одбитка пореза није потрајало. Новим пореским законодавством донетим у децембру 2017. укинута је одбитка пореза на добит за животни капитал између 2018. и краја 2025., осим ако новац користите за реновирање куће (фраза је „купи, изгради или значајно побољшај“ дом) . Још увек постоје добри разлози за узимање зајмова са власничким капиталом, као што су релативно ниске каматне стопе у поређењу с другим зајмовима, али порески одбитци можда више нису један од њих.
Много је добрих разлога за узимање зајмова са власничким капиталом, као што су релативно ниске каматне стопе у поређењу с другим зајмовима, али порески одбици више не могу бити један од њих.
Двије врсте зајмова с власничким капиталом
Зајмови за помоћ у капиталу постоје у две варијанте, кредити с фиксном стопом и кредитне линије, а обе врсте су доступне под условима који се углавном крећу од пет до 15 година. Још једна сличност је да обе врсте кредита морају бити враћене у целости ако се продаје кућа у којој су позајмљени.
Кредити са фиксном стопом
Кредити са фиксном стопом пружају кориснику једнократну паушалну уплату, која се отплаћује током одређеног временског периода по уговореној каматној стопи. Плаћање и каматна стопа остају исте током трајања зајма.
Кредитне линије код куће и удјела
Кредитна линија домаћег капитала (ХЕЛОЦ) је зајам са променљивом каматом, који делује слично као кредитна картица и, у ствари, понекад долази са једним. Корисницима кредита унапријед је одобрен одређени лимит потрошње и могу повући новац када им затреба путем кредитне картице или посебних чекова. Месечне исплате варирају у зависности од износа позајмљеног новца и тренутне каматне стопе. Као и кредити с фиксном стопом, ХЕЛОЦ има задани рок. По истеку рока, преостали износ кредита мора бити враћен у целости.
Предности за потрошаче
Кредити за власнички капитал пружају једноставан извор готовине. Камата на кредит за власнички капитал, иако је виша од прве хипотеке, знатно је нижа него на кредитним картицама и осталим потрошачким кредитима. Као такав, разлог број један који се потрошачи задужују против вредности својих домова путем зајма основног капитала са фиксном стопом је да отплаћују стање на кредитним картицама (према банкрате.цом). Консолидацијом дуга с кредитом власничког капитала, потрошачи добијају једно плаћање и нижу каматну стопу, међутим, нажалост, више нема пореских олакшица.
Предности за зајмодавце
Зајмови за куповину домаћег капитала зајмодавца су остварење сна. Након зарађивања камата и накнада за почетну хипотеку зајмопримца, зајмодавац зарађује још веће камате и накнаде (под претпоставком да један одлази код истог зајмодавца) на дуг власничког капитала. Ако зајмопримац неплати, зајмодавац може задржати сав зарађени новац на почетној хипотеци и сав новац зарађен кредитом основног капитала; плус зајмодавац добија заузврат имовину, поново је продаје и поново покреће циклус са следећим зајмопримцем. Из перспективе пословног модела, тешко је смислити атрактивнији аранжман.
Прави начин коришћења зајма за власничку главницу
Зајмови за помоћ у власништву капитала могу бити вриједно средство за одговорне зајмопримце. Ако имате стабилан, поуздан извор прихода и знате да ћете успети да вратите кредит, његова ниска каматна стопа чини га разумном алтернативом. Кредити за власнички капитал с фиксном стопом могу вам помоћи да покријете трошкове једне велике, велике куповине, као што је нови кров на вашој кући или неочекивани рачун за медицину. И ХЕЛОЦ пружа погодан начин за покривање краткорочних, понављајућих трошкова, као што је тромесечна школарина за четворогодишњу диплому на факултету.
Препознавање замки
Главна замка повезана са зајмовима са власничким капиталом је та што понекад изгледају као лако решење за зајмопримца који је можда пао у стални циклус потрошње, задуживања, потрошње и тоне све дубље у дугове. Нажалост, овај је сценариј толико уобичајен да зајмодавци имају термин за то: претовар, што је у основи навика да узима зајам како би отплатио постојећи дуг и ослободио додатни кредит, који дужник потом користи за додатне куповине.
Поновно учитавање доводи до спиралног циклуса дуга који често увјерава кориснике кредита да се окрену зајмовима са власничким капиталом нудећи износ вриједан 125% капитала у кући корисника кредита.
Ова врста зајма често долази с већим накнадама јер, како је дужник узео више новца него што кућа вриједи, кредит није осигуран колатералом.
Ако размишљате о кредиту који вриједи више од куће, можда је вријеме за провјеру стварности. Да ли нисте били у могућности да живите у складу са средствима када сте дуговали само 100% вредности свог дома? Ако је то случај, вероватно ће бити нереално очекивати да ће вам бити боље када повећате дуг за 25%, плус камате и накнаде. Ово би могло постати склизак нагиб ка банкроту.
Још једна замка може се појавити када власници кућа узму зајам са власничким капиталом да би финансирали кућна унапређења. Док преградња кухиње или купатила углавном даје вредност кући, побољшања попут базена могу бити вреднија више у очима власника куће него на тржишту. Ако ћете се задужити да унесете промене у своју кућу, покушајте да утврдите да ли промене додају довољно вредности да покрију трошкове.
Плаћање школовања на факултету је још један од популарних разлога за узимање кредита из куће. Али посебно ако се зајмопримци приближавају пензији, они морају да утврде како кредит може утицати на њихову способност да остваре своје циљеве. Можда би било паметно да крајњи пензиони корисници потраже друге могућности.
Да ли би требало да додирнете капитал свог дома?
Храна, одјећа и склониште су основне животне потребе, али само уточиште може бити искоришћено за новац. Упркос ризику, лако је бити у искушењу да се помоћу капиталног капитала дома искористите за пуштање на дискреционе ставке. Да бисте избегли замке претовара, пажљиво прегледајте своју финансијску ситуацију пре него што се посудите код куће. Обавезно схватите услове зајма и поседујте средства за плаћање без угрожавања других рачуна и удобно отплатите дуг на или пре његовог доспећа.