Кредити за побољшање куће: Које су ваше најбоље могућности?
Многи се обраћају кредитима за побољшање куће, иако је штедња и плаћање готовине за кућна унапређења често најмање скупа опција. Уосталом, када плаћате готовином, не морате плаћати камате. Међутим, понекад су побољшања код куће у облику хитних поправки, а плаћање камате на кредит је мање скупо него уштеда за плаћање готовине док вам кров цури месецима и проузрокује плијесан, трулеж и оштећене плафоњере који ће коштати још више да поправите касније .
Штавише, понекад кад направите неопходну промјену куће да бисте је одржали живом, има више смисла од пресељења, чак и ако се морате задужити. А неки једноставно не желе да чекају да изврше надоградњу; сада ће радије позајмити ту лепу кухињу и исплатити пројекат временом. Без обзира на разлог, ако ћете позајмљивати новац за кућна побољшања, требали бисте знати које су ваше могућности и које би могле бити најбоље за вашу ситуацију.
Традиционални зајмови за побољшање куће
Традиционални зајам за побољшање куће омогућава власницима кућа да узму паушални износ за плаћање потребног рада и материјала за довршетак пројеката, као што су преградња кухиње или купатила, додавање базена у двориште или замена старења ХВАЦ система. Кредитне уније, традиционалне банке и зајмодавци на мрежи нуде кредите за побољшање куће. Ово су необезбеђени зајмови, што значи да власник куће не даје ниједно обезбеђење за кредит. Резултат тога је да ће каматна стопа бити већа него што би била за осигурани зајам, попут зајма хипотекарног капитала.
Каматна стопа ће такође зависити од кредитног резултата зајмопримца, рока зајма и износа позајмљеног износа. На пример, СунТруст банка нуди зајмове за побољшање куће од 5.000 до 9.999 долара уз рокове од 24 до 36 месеци и каматне стопе од 6, 79% до 12, 79% (цене укључују попуст за аутоматско плаћање од 0, 50%), док кредит од 50 000 до 100 000 долара за исти време долази са каматном стопом од 4, 79% до 10, 29%.
Лични зајмови и личне кредитне линије
Лични зајам омогућава зајмопримцима неосигурани паушални износ који се може користити у било коју сврху. Људи користе личне кредите за покретање предузећа, плаћање годишњих одмора, консолидацију дуга и још много тога. Попут зајма за унапређење куће, али за разлику од зајма за капитални капитал, лични зајам не захтева обезбеђење и не угрожава ваш дом или другу имовину. Уз то, нижа каматна стопа и / или већи износ кредита могу бити доступни добијањем обезбеђеног личног зајма, а не осигурањем. Минимални зајмови су ниски, као и накнаде за зајам, и можете добити лични кредит чак и ако немате власнички капитал. Ови кредити се такође обично брзо финансирају. (За више, погледајте 8 могућих ризика небезбедних личних зајмова и 6 начина да добијете најбољу личну зајамну стопу .)
Лична кредитна линија је слична личном зајму, осим што уместо да позајми паушал одједном, дужник може искористити кредитну линију према потреби током одређеног броја година. Кредитна линија може помоћи власницима кућа да избјегну позајмљивање више него што им је потребно, остављајући им приступ готовини само колико им је потребно. Али за власнике кућа који пажљиво не прате своје задуживање, кредитна линија може олакшати позајмљивање више него што је планирано. Много малих извлачења на кредитној линији током времена може довести до великог укупног износа посуђеног.
Рок отплате традиционалног зајма за побољшање куће, личног зајма или кредитне линије обично је краћи од периода отплате за кредит за власнички капитал или кредитну линију. Зајмопримац може временом да плати мање камате, мада месечне отплате кредита могу бити и веће.
Пеер-то-пеер зајмови
Помоћу вршњачких позајмица можете добити необезбеђен зајам за ваш пројекат побољшања куће. Ваш кредит ће финансирати бројни инвеститори који обично дају мале количине новца за различите кредите како би диверзификовали свој ризик. Извршит ћете једну мјесечну уплату која ће изгледати као враћање било којег другог зајма.
Као и код других зајмодаваца, каматна стопа ће се заснивати на вашем кредитном резултату, колико желите да позајмите и року отплате. Будући да ови кредити имају релативно кратак рок отплате од три до пет година, брзо ћете се измирити из дуга и нећете плаћати камате годинама. И можда ћете моћи добити равноправни зајам иако имате кредит нижи од звјезданог, мада можете очекивати да ћете платити високу каматну стопу ако будете одобрени.
Тешко је замислити сценарио у којем има смисла платити 30% камате да би се побољшао дом. Али ако сте очајни, пеер-то-пеер зајам с високом каматном стопом може бити боља опција од наплате трошкова на кредитној картици са високом каматном стопом, јер ћете бити присиљени да отплатите равнотежу вршити зајам у року од неколико година, за разлику од стања на кредитној картици, на које можете заувек повући и платити камате.
Кредитни клуб, Проспер и Пеерформ сви нуде кредите за побољшање куће са фиксним каматним стопама. Такође вам дозвољавају да сазнате за коју каматну стопу испуњавате услове без утицаја на ваш кредитни резултат попуњавањем кратког онлајн обрасца. (За више видети 7 најбољих веб локација са позајмицама .)
Зајам за домаћи капитал, кредитни капитал или хибрид хипотекарног капитала
Зајмови за капитални капитал и кредитне линије код куће (ХЕЛОЦ-ови) су популарни начини плаћања за побољшање куће јер имају дуге периоде отплате, што значи да су месечне исплате ниске. Такође имају ниске каматне стопе, јер их осигурава ваш дом, а камате су одбитне за порез ако набројите. Али постоји мали ризик да изгубите дом када узмете ову врсту зајма, јер ако неисплатите зајмодавца, можете га затворити. Такође вам треба 20 до 30 година да отплатите зајам за власнички капитал или ХЕЛОЦ; она вас у ствари може коштати више од камата од краткорочног зајма с вишом каматном стопом, попут традиционалног зајма за унапређење куће или личног зајма.
Зајам за власнички капитал омогућава вам да посудите једнократни износ одједном, док ХЕЛОЦ омогућава да цртате по кредитној линији према потреби током одређеног броја година, која се назива периодом извлачења. Током периода извлачења морате само отплаћивати камате на кредит, што месечне исплате чини прилично малим, али може резултирати шоком плаћања касније када се истекне период повлачења и дужник мора почети отплаћивати и главницу. Поред тога, ХЕЛОЦ има променљиву каматну стопу, док кредит за кућни капитал има фиксну каматну стопу. Почетна стопа ХЕЛОЦ-а може бити нижа од зајма за власнички капитал, али с временом може постати и већа ако тржишни услови потакну каматне стопе. (Више информација потражите у чланку Одабир зајма или кредитне линије куће .)
Неки ХЕЛОЦ-ови нуде најбоље из оба света, омогућујући вам да обоје повлачите кредитну линију према потреби, али и закључавате део онога што сте посудили по фиксној каматној стопи, што вам даје већу сигурност отплате. (За више информација погледајте како функционише опција ХЕЛОЦ с фиксном стопом .)
Рефинансирање готовине
У рефинансирању новчаног износа добијате нови зајам да замените хипотеку, али уместо да позајмите исти износ који тренутно дугујете, више позајмљујете. Рецимо да ваш дом вриједи 240.000 долара, а на хипотеку дугујете 120.000 долара. Ако сте извршили новчано рефинансирање, могли бисте добити нови зајам у износу од 192, 000 УСД. Након што отплатите хипотеку од 120.000 УСД, имали бисте 72.000 долара да положите за кућна побољшања (или било коју другу сврху, као што је слање детета на факултет).
Ако извршите рефинансирање готовине, треба вам више времена да отплатите свој дом, али вам исто тако омогућава приступ најнижим могућим стопама задуживања за плаћање побољшања у кући. Зајмодавци обично захтевају да власници кућа задрже неки капитал након рефинансирања новчаног износа, обично 20%, тако да ћете морати да имате довољно капитала ако желите да наставите са овом опцијом. Такође ћете морати бити запослени, имати добар кредитни резултат и испуњавати све уобичајене услове да бисте добили хипотеку. (За више, погледајте Када (а када не) како бисте рефинансирали своју хипотеку )
Кредити за локалну самоуправу
Неке локалне самоуправе нуде кредите како би помогли власницима кућа, посебно онима са малим примањима и старијим особама да плаћају побољшања куће. Ево два примера таквих програма
- Боулдер, Цолорадо - Град нуди кредите по камати од 1% или 3% до 25.000 УСД за породичне куће којима су потребне поправке здравља и заштите или побољшања уштеде енергије. Власник куће мора имати имовину мању од 50.000 УСД. Зајам не мора бити враћен 15 година или до продаје куће, шта год прво наступи.
- Ст. Паул, Минн. - У зависности од ограничења прихода, власници кућа могу добити зајам од 2.000 до 50.000 долара уз камате од 4% за додавање собе или нову гаражу, нову пећ или инсталацију клима уређаја, замену крова и неколико Остале ставке. Друга опција је зајам од 1.000 до 25.000 долара са одложеним плаћањем за основна и неопходна побољшања која директно утичу на сигурност куће, стамбеност, енергетску ефикасност или приступачност. Ови кредити не треба да се исплате све док зајмопримац не прода, пренесе власништво или се пресели и може им бити опроштено после 30 година континуираног власништва и употребе.
Такви програми нису доступни свуда, али има их доста. Проверите код локалне самоуправе да ли постоји у вашој области и који су услови.
ФХА Наслов И Кредити за побољшање имовине
Власници кућа с ограниченим капиталом могу добити ФХА Наслов И зајам за побољшања која чине дом привлачнијим и кориснијим, укључујући побољшања приступачности и побољшања уштеде енергије. Међутим, ови кредити се не могу користити за луксузне предмете као што су базени или вањски камини. Кредити испод 7.500 долара обично су необезбеђени; Највише што власник куће може да позајми је 25.000 долара за 20 година за побољшање куће за једну породицу. Зајмодавац одређује каматну стопу. Морате потражити зајмодавца наслова И одобреног од ФХА како бисте добили ову врсту зајма. Као и код сваког зајма, требаће вам добар кредит и демонстрирана способност враћања кредита.
0% Уводна стопа кредитне картице
Ако имате веома добар и одличан кредит, вероватно ћете добити одобрење за нову кредитну картицу која вам неће наплаћивати камату за нове куповине у периоду од девет до 18 месеци. Картице које имају такву понуду од 5. децембра 2016, укључују Цхасе Слате (0% АПР током 15 месеци, без годишње накнаде) и Цапитал Оне КуицксилверОне (0% АПР за 9 месеци, 39 УСД годишње накнаде). Многе друге понуде доступне су и од кредитних синдиката и од банака.
Ствар је у томе што ћете задржати стопу од 0%, од вас ће се вероватно тражити да месечно вршите минималне месечне исплате, чак и током уводног периода од 0%. Потребан вам је јасан план за отплату целокупног износа који сте посудили пре него што се уводни период заврши, иначе ћете морати платити камате на преостали салдо, обично по знатно вишој стопи.
Ако имате проблема са извлачењем дугова, одржавањем својих финансија или роковима, то није добра опција за вас. Зајмопримци који су дисциплиновани, оријентисани на детаље и троше у оквиру својих средстава могли би ово сматрати најмање скупом опцијом. Међутим, можда нећете моћи посудити онолико кредитне картице као што је то могуће код зајма хипотекарног капитала или рефинансирања готовине, у зависности од тога колико капитала имате и колико је добар ваш кредит.
Доња граница
Постоји много начина за плаћање побољшања куће, од традиционалних зајмова за побољшање куће до личних зајмова до кредитних линија куће до државних програма до кредитних картица. Без обзира о којој врсти зајма размишљате и о којој врсти зајмодавца желите да радите, куповина ће вам помоћи да осигурате да имате најбоље цене и услове за кредит за купњу куће. Ако се пријавите са неколико зајмодаваца у кратком року, утицај на ваш кредитни резултат биће минималан. (За више, погледајте 5 највећих фактора који утичу на ваш кредит, увод у ФХА 203 (к) зајам и подношење захтева за зајам ФХА 203 (к) .)